国际小额信贷的发展与其对中国的启发.pdf

摘 要 从全世界范围来看,特别是对于发展中国家来说,贫困仍然是一个普遍面 临的问题,如何解决贫困并使之可以长久的保持国家的稳定也是各国政府当务 之急。从 20 世纪 70 年代以来,小额信贷在此背景下应运而生,其出现改变了 传统扶贫方式主要依靠外来捐赠或者国家财政的局面,改变了传统扶贫方式效 果不明显的局面,通过小额信贷的运作方式成功解决了正规金融机构长期以来 没有实现的为穷人提供有效金融服务的问题,被众多发展中国家及援助机构认 可并作为一种有效的扶贫方式和制度安排,它作为一种新的金融制度为提高贫 困人群的经济收入和福利状况做出了巨大贡献。小额信贷通过有效的制度设计, 恢复了现代的金融体系对贫困人群生产和生活的金融支持,为穷人提供有效的 信贷服务并同时能够实现信贷机构自身的可持续性发展。从这个意义上来说, 小额信贷不仅仅是一种信贷模式,它更是一种制度革命,其昀大的意义在于为 贫困人口提供一种筹措和使用资金的方式来彻底摆脱贫困。同时,国际社会也 关注到了小额信贷的重要性,联合国大会将 2005年主题定义为小额信贷年,并 在此基础上提出了普惠金融的概念,其中强调的就是小额信贷在普惠金融体系 中的作用。 我国从上实际 90年代开始,在国内参照孟加拉乡村银行模式开展了小额信 贷试点,在十几年的发展中逐步壮大并已具有非常明显的社会意义。此次论文 所研究对象选择小额信贷,主要目的为对小额信贷金融机构的制度安排从理论 上是否可行以及实践中的经验进行归纳,同时结合我国目前小额信贷运作现状, 提出了对我国小额信贷的建议和看法。 全文分为四个章节,第一章节介绍小额信贷的含义,从小额信贷的时代背 景、起源、基本含义及目前基本分类进行描述,然后对小额信贷机构基本特点 进行归纳,对小额信贷发挥作用的条件进行界定,昀终给出衡量了小额信贷的 指标;第二章简单描述了国际上小额信贷的主要发展历程及其发展中的不平衡, 对现状进行分析,同时针对国际上目前已经成型的集中小额信贷的主导模式主 要特征进行分析并得出经验与启发,描述了小额信贷对发展中国家的意义和启 发,同时提出了普惠性金融体系中小额信贷的重要地位;第三章对小额信贷从 机制设计上进行了描述,提出了小额信贷的可行性,将小额信贷与主流传统信 贷的区别进行辨别并对政府在小额信贷中应该发挥的作用进行阐述;第四章对 中国目前的小额信贷模式进行了研究,从发展历程和发展现状开始,通过与国 际主流小额信贷模式的比较,提出了目前小额信贷机构存在的问题和挑战,同 时给出了对我国小额信贷的建议与意见。本文通过考察世界范围内小额信贷的 产生与发展的过程,试图找到小额信贷作为一种金融制度安排其核心要素到底 是什么,同时,通过对其未来发展方向的分析,从中汲取经验和教训,通过结 合我国小额信贷的运作实践,为我国小额信贷发展提出具体的方法和建议。 本文通过研究得出的主要结论是,第一、商业化可持续的制度性小额信贷 是小额信贷的发展趋势。目前小额信贷主要分为低利率并具有扶贫及救济性质 福利性小额信贷和着重可持续发展经营的制度性小额信贷两种。目前,为了能 够长期的进行扶贫,大多数国家都在推广制度性小额信贷,存在小额信贷从福 利性向制度性转换的趋势;第二是小额信贷的核心机制必须要保证小额信贷的 可持续性,其中包括团体贷款机制、动态激励机制、分期还款机制等;第三是 小额信贷的高利率是一种必然现象,它是因小额信贷的成本高于商业贷款成本 造成的,同时,小额信贷的高利率在一定程度上可以保证小额信贷精确定位于 贫困人群;第四是我国目前的小额信贷层次多样,存在的主要问题是可持续性 不强,其主要原因是民众将小额信贷与扶贫救济仍未清楚划定,同时,政府的 行政干预对小额信贷决策影响过大;第五是小额信贷是全世界贫困人口实现脱 贫的一条重要途径,实现普惠性金融体系将是一条漫长但是必须要坚持下去的 必由之路。 本文研究的意义从理论上来说,有助于金融理论的深化和发展,小额信贷 作为一种创新的金融工具,以高于市场的利率水平实现扶贫的目标,同时,通 过设计合理的信贷机制如小组联保等实现风险上的降低,从福利角度说,它拓 宽了我们对金融功能的理解。从现实意义上来说,它对于金融实践有很好的指 导效果,解除了银行总是对富人服务的固有观念,让穷人获得平等的金融服务 机会,随着近年来我国金融改革开展,正规商业银行逐步撤出农村市场的情况 下,对于如何让贫困人群获得金融服务提出了一条很好的创新思路。 本文的创新之处在于通过分析小额信贷对客户在成本及盈利上的可行性, 探索出小额信贷的利率控制标准,从隐性成本的角度在理论上提出小额信贷的 利率的控制标准。不足之处在于由于我国目前小额信贷处于起步阶段,相应数 据体系缺少,同时由于工作缘故,本人未能实地考察取得第一手数据,相对数 据支持