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论保险法如实告知义务制度 摘要 本文以我国《保险法》等现行法律法规为依据，紧密结合告知义务制度的 理论与实践，尽力吸收告知义务制度研究的必威体育精装版成果，较为系统地论述了告知 义务的概念、性质、功能及其存在的经济与法理基础；并对告知义务主体、履 行期间、告知范围、违反进行阐述。针对我国告知义务制度中存在的问题提出 具体建议。 告知义务是指告知义务人对有关保险标的的重要事项对保险人及其代理人 进行告知。具体包括保险合同订立时的告知义务、合同成立后的危险增加通知 义务以及保险事故发生时的出险通知义务。 从性质上讲，首先，告知义务可以是合同义务，也可是先合同义务，取决 于告知义务发生期间。其次，告知义务为单方义务，告知义务人只须将所知的 有关保险标的的重要事项告知保险人或其代理人，保险人无须履行相应义务。 第三，告知义务为不真正义务，告知义务人违反告知义务的，保险人不得强制 实际履行，因为其继续履行也无意义。 危险测定与控制与减少交易成本是告知义务存在的经济基础。尽管科学技 术的发展使得保险人危险测定与控制时对投保人（被保险人）如实告知依赖程 度降低，但由于在保险期间，保险标的仍被保险人占有和控制，保险人被保险 标的状况的了解仍要依赖投保人（被保险人）的如实告知。通常保险人要获利 保险标的的危险状况，其花费成本要比投保人大。因此出于减少社会交易成本， 应由投保人（被保险人）承担告知义务。诚实信用原则与利益平衡原则为告知 义务存在的法理基础。 如实告知义务的主体包括告知义务人与告知义务相对人。告知义务人包括 投保人、被保险人、受益人与保险经纪人。投保人作为告知义务人的依据在于 合同的相对性及保险利益原则。被保险人作为告知义务人的依据在于保险标的 为其所有的财产或身体，因此被保险人对保险标的危险状况应该是最为了解的 人。在非投保人、被保险人为受益人的情况下，保险合同性质为为第三人利益 订立的合同，因此受益人的告知义务应受限制，仅在危险事故发生时才负出险 通知这一告知义务。保险经纪人的告知义务由其受代理事项决定。告知义务相 1 论保险法如实告知义务制度 对人包括保险人及其代理人。 如实告知义务的履行期间包括合同订立时与合同订立后。合同订立时包括 保险合同期满后双方协商续订、保险合同实质性变更。合同订立后是指合同依 法成立后的合同履行期间告知义务人须就危险增加义务、出险进行通知的义务 及人身保险合同复效时。 如实告知义务的范围是指告知义务人须就哪些事项进行告知。告知义务人 只须对投保人所知或应知的有关保险标的的重要事项进行告知。对非重要事项、 投保人不知的事项、已经保险人已知或保险人放弃知道的事项，告知义务人无 须告知。 违反告知义务须具备一定条件，即告知义务人存在主观过错（故意或过失）， 告知义务人未告知的事实。是否要求具备因果关系（未履行告知义务的事实与 保险事故的发生之间具有因果关系）则依具体情况而定，对故意违反合同订立 时告知义务的，不要求存在因果关系，其他的则要求存在因果关系。 原则上保险人因违反告知义务享有的解除权具有溯及力，告知义务人违反 危险增加通知义务与出险通知的除外。因此保险合同解除后，保险人应返还投 保人已缴纳保费，并可要求被保险人、受益人返还其已支付的保险金。但对故 意违反合同订立时告知义务的，各国法律通常规定保险人不返还投保人已缴纳 的保费。 从理论与实践两方面对告知义务进行分析的基础上，针对我国告知义务制 度中存在的问题，提出完善告知义务制度的建议。首先，应厘清告知义务的范 围。其次，应补充告知义务人。第三，应规定告知方式。第四，应补充、完善 违反告知义务法律责任。最后，应明确保险人因违反告知义务享有的合同解除 权的溯及力及保险费返还。 关键词：保险合同；告知义务；解除权；完善建议 2 论保险法如实告知义务制度