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中产收入如何购房购车两不误 面对跌跌不休的股市，节节拔高的房价，建议做一些风险性投资，以提高家庭 整体理财投资收益。 面对跌跌不休的股市，节节拔高的房价，朱女士不断埋怨丈夫刘先生投资眼光 太差。两年前，不论自己怎么劝，都拉不回丈夫投身股市的心，眼看着自己的 20万元股票在两年里起起落落，没什么长进。朱女士要求刘先生立刻离开股 市，理由是，要是这20万元在两年前付个房子的首付，现在早已赚个盆满钵 溢，自己也可以收着房租，活得舒舒服服，不必为了几千块工资起早贪黑。刘 先生面对一片飘绿的股市，也生了悔意，后悔当初自己想赚快钱的错误决策， 让家庭步入金钱自由的美好生活愿景不断延后。由于丈夫的小型外贸企业受经 济波动影响太大，朱女士一直不敢换个轻松一些的工作。看着妻子照顾孩子、 料理家务，同时还承受巨大的工作压力，刘先生也过意不去。于是，他找到了 我们《投资与理财》的理财规划师，希望能帮忙出出主意，如何妥善进行家庭 理财，让妻子压力小一些，同时保障原有生活品质。 朱女士，银行职员，税后年收入7万元左右。 刘先生，一家小型外贸企业的合 伙人，税后年收入不低于20万元。两人有一个9岁的孩子。家庭月度生活开支 8000元左右，拥有市值200万元自住房一套，100平方米左右。家庭金融资产 目前有银行活期存款40万元、银行理财产品10万元、股票市值约20万元。由 于股市不理想，刘先生计划从股市逐步撤出，投资房产。看中了一套精装修一 室一厅小户型，60平方米，预计总价140万元。由于手中现金有限，只能采取 贷款方式购房，又因生意需要，刘先生近期也有购车的计划。 朱女士家庭理财规划(A) 家庭财务分析 现金流健康诊断 家庭财务健康诊断的首要指标就是现金流的健康。朱女士家庭当前年度现金流 状况非常健康，不但可以应付近期、远期目标或偿还贷款，甚至可以在目前收 入水平下做一些风险性投资，以提高家庭整体理财投资收益。 流动性健康诊断 朱女士家庭目前有流动性资产4 0万元，流动性健康诊断数值高于标准值，说 明家庭中有过多的闲置资金，不利于家庭资产增值。建议朱女士留出足够的应 急资金，其余部分进行房产或其他投资，以产生更多的投资收益。 家庭保障能力指标 目前朱女士的家庭保障指标低于合理区间，说明家庭可能未获得足够的保险保 障。建议在理财顾问的帮助下，根据家庭的具体情况，选择合适的保险。 财务自由度诊断 朱女士家庭的财务自由度指标远低于标准值，这意味着朱女士和爱人的工作收 入即是家庭的全部收入，一旦工作出现问题，就相当于切断了全部收入来源。 建议朱女士家庭调整投资性资产比例，逐步提高理财收入。 总体而言，朱女士家庭的财务状况属于闲置资金过多，收支状况良好。闲置资 金过多会影响家庭资产增值，应加强投资意识，改善资产分布结构。 理财建议 现金规划 朱女士当前家庭活期存款有40万元，闲置资金过多，不利于家庭资产增值。建 议朱女士留出2 .4万元作为个人的紧急预备金，其中0.4万元以活期存款方式 留存，2万元投资于货币市场基金。此外，建议朱女士和爱人分别采用申请信 用卡的方式来补充紧急预备金，不仅能在急需资金的时候应急使用，还可以提 高资金的使用效率。 房产规划 刘先生和朱女士看中了一套精装修一室一厅小户型，60平方米，预计总价140 万元左右。根据当地现行贷款政策，目前朱女士家庭人均住房面积不超过 28.81平米，可以选择公积金贷款。但购买第二套房的首付比例需要60%，共需 首付大约8 4万元。这样看来，朱女士家庭目前存在资金缺口24万元(目前70 万元减去准备购车款10万元=60万元，假设目前当地房价变动不大)。建议采 用货币基金定期定额的投资方式，每月从节余资金中投资9 621元，作为购房 缺口的定向资金。按年化收益率4%复利测算，2年左右可积累24万元，弥补缺 口。 两年后，购房付完6 0%的首付款后，还需要确定朱女士家庭每月还款额的多 少。依据家庭财务健康的基本原则，朱女士家庭的每月还款额不应超过家庭月 收入的4 0%(即还款额5 8 0 0 元左右)，否则压力较大，会影响家庭的生活质 量。以贷款5 6万元，每月还款额58 0 0元，公积金贷款利率4 . 9 5%(基准 利率上浮1.1倍)为例计算，适合的贷款期限为1 2 4个月。朱女士可以根据家 庭需要，选择10年或11年期贷款。 购车规划 刘先生因为工作需要，有自己的购车计划。需要注意的是，车辆是一种消耗 品，买车绝不是付款后“一步到位”，其他费用还包括车辆购置的费用及税 费、年缴保费、保养费、汽油费等。考虑到刘先生家庭当前最重要的是购房计 划，因此列两个购