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第一篇 基础理论 第一章 风险与保险 第二章 保险合同 第三章 保险数理基础 第一章 风险与保险 内容提要: ?保险的性质 ?保险的职能 ?保险的作用 ?商业保险 ?保险产生与发展的历史 重点：风险管理的有关内容 难点：对于可保风险的理解 第一章 风险与保险 第一节 风险 一、风险的含义 （一）风险的定义 1、风险是一种状态（客观性） 2、风险是与损失相关的状态（损失性） 3、风险是损失发生具有不确定性的状态（不确定性） （二）风险的特征 1、客观性 2、损失性 3、不确定性 4、普遍性 5、社会性 6、可测性 7、可变性（性质、大小、种类） 二、风险的基本要素（构成） 1、风险因素（HAZARD） （1）定义 风险因素是指引起或增加风险事故的发生机会或扩大损失条件。 它是引起损失的潜在的、内在的、间接的原因。 如：酒后开车更容易出车祸，下雪天路滑更容易摔跤，计算机经常使用盗版软件容易产生病毒 （2）分类 有形风险因素 ：物质风险因素：指与事物物理功能有关的 无形风险因素：道德风险因素：与人的道德品质有关的 心理风险因素：与人的心理状态有关的 2、风险事故（PERIL） 它是造成生命、财产损失的偶发事件，是造成损失的直接的外在的原因。 3、损失 （1）损失是非故意的非预期的非计划的经济价值的减少或灭失。它是事故造成的直接后果。 （2）包括 直接的物质损失 经济收入的损失 赔偿责任的损失 额外费用的损失 （3）损失频率和损失程度 损失频率：一定时间内一定数目的危险单位中可能受到损失的次数或程度。 损失程度：即标的物发生一次事故损失的程度 二者关系： 4、风险因素、风险事故、损失的关系 四、风险成本 （一）由于风险的存在和风险事故发生后人们所必须支出的费用预期经济利益的减少。 （二）内容 风险损失的实际成本 风险损失的无形成本 1、社会福利的降低 2、社会生产率的降低 3、影响资源配置 预防或控制风险损失的成本 第二节 风险管理 一、风险管理概述 二、风险管理的基本程序 （一）风险管理的目标的建立 损失前目标 损失后目标 （二）风险的识别 1、现场调查法 2、风险列举法 3、生产流程图法 4、财务报表分析法 5、保单汇编分析法 （三）风险的分析 主要是衡量潜在的损失频率和损失程度 损失频率：几乎不会发生、不大可能发生、频度适中、肯定发生 损失程度：每次事故造成的最大可能损失和最大可信损失 （四）风险的控制 1、风险避免 完全拒绝承担风险 放弃原先承担的风险 （1）有些风险无法避免 （2）回避一类风险可能又 面临另一类风险 （3）可能造成经济利益损失 第三节 保险的定义与职能 一、保险的定义 1．从经济的角度看 （１）保险最主要的特征体现在它是一种经济行为 这种经济行为之所以能够进行，是因为： 从需求角度看：投保人愿意以确定的保险费支出获取经济补偿的保障 从供给角度看，保险人用大数法则证明将充分多的面临同样风险的标的组织起来，收取保费，建立保险基金， 对被保险人因风险事故造成的损失进行补偿，完全有利可图。 （２）保险是一种金融行为 资金融通．货币收支．储蓄投资 （３）保险起到了国民收再分配的作用 保险基金．互助共济 ２．从法律的角度看 合同行为 ３．从社会功能看 变个体对付风险为大家共同对付风险.社会稳定器 定义:保险是集合同同类风险聚资建立基金,对特定风险的后果提供经济保障的一种风险财务转移机制. 1.聚资建立基金 2.对特定风险提供经济保障 3.财务转移机制 二．保险的特征 （一）保险与赌博 赌博从总体上增加了风险 赌博可能使你获利，而保险则不然 保险要求可保利益，而赌博的对象千差万别 四．保险的作用 宏观作用 微观作用 如何在构建和谐社会过程中发挥作用？ 五．保险的代价 保险机制运行的代价包括： １．保险组织运营成本：业务宣传费．利息支出．准备金、业务管理费、人员费用等等 ２．防止逆选择的成本：由于信息不对称，而造成次品驱逐良品现象 ３．防止道德风险的成本　 第四节 保险的形态 一、按保险的实施方式不同，可分为 自愿保险：如普通企财险、家财险、人寿保险等 法定保险：如汽车第三者责任保险 二、按保险标的的不同，可分为 财产损失保险：如企财险、家财险、货物运输保险 人身保险：如人寿保险、意外伤害险、健康险 责任保险：如公众责任险、雇主责任保险、产品责任险 信用保证保险：如出口信用信用、忠诚保证保险 第五节 保险发展史 要明确的几点内容： 1、保险萌芽及古代保险思想 2、近代保险业的发展 3、现代保险制度的建立和发展 4、中国保险业的发展 5、世界保险业的发展趋势 * *