1.银行微贷款业务模式分析.pdfVIP

2011年第 2期 缮 南 NO．2．2011 总第 267期 HAINAN FINANCE SerialNo．267 银行微贷款业务模式分析 潘瑞侠 (广州工商职业技术学院，广东 广州 510800) 摘 要：微贷款业务模式是主要 以面向城区的微小企业、小业主、小经营者和有中、低等收入的城市居民为服务对 象的小额信贷业务模式。21世纪初 国内多家金融机构专 门成立微贷款课题组研发微贷款技术．目前 已在 国内多家金 融机构开展业务 ，积累了一定的经验 ，但 由于经营理念和金融环境等 因素 ，我 国的微贷款业务模式还存在一些 问题 。 本文从微贷款业务模式的特点入手 ，阐述 了微贷款业务模式的优势，对微贷款业务模式存在 的问题进行 了剖析 ，提 出 了改进 的方法与措施 。 关键词 ：微贷款 ：业务模式 ；信贷 中图分类号 ：F830．5 文献标识码 ：A 文章编号：1003—9031(2011)02—0078—03DOI：10．3969／j．issn．1003—9031．2011．02．19 微贷款业务在 国际上已探索发展了近 20年，目前国 念，有效的管理和风险控制，单独考核、正向激励 。 际上微贷款技术存在三种模式 ：孟加拉乡村银行、印尼人 二、微贷款业务模式的优势 民银行和德 国欧洲复兴开发银行小额贷款模式 。近年来 ， 1．有利于解决部分 中小企业贷款难 问题 当前 ．中小 我国金融机构 的微贷款业务在借鉴 国际上j种微贷款模 企业特别是微小企业贷款难现象较为普遍 ，难 以得到银 式的基础上 ，取得较大的发展 。本文就此问题做一探讨 。 行信贷支持的一个重要原因就是缺乏有效的抵押担保 一 、 微贷款业务模式 的特点 物 。而微贷款业务模式不需要任何形式的抵押和质押，只 微贷款业务主要是针对微小企业和经营者个人运用 需要客户提供担保人，而且担保人的标准灵活。微贷款业 微贷款技术采取商业化运作发放贷款，其模式的特点可 务模式在担保人 的选择上 ，不要求对方有 固定工作单位． 表述为 ：简单 、易懂 、需求推动 、成本恢复、透明、可持续性 只要有一定的经济收入来源 ，它强调的是担保人与借款 和专有技术lll。 人亲密关系，担保人能对借款人有一定的约束和督促作 简单就是组织系统 、操作系统、管理系统 、登记系统、 用。微贷款业务模式适行于部分中小 (微)企业的融资方 监管和报告系统专一、简约、温和、有效率；易懂则是指服 式 ，发展速度快 ，部分小企业反应较好 。 务对所有的社会大众是开放 的：需求推动则表现在为服 2．有利于满足部分弱势群体的融资需求。微贷款的 务系统 以及产品设计 的发展上 ，是为了更好地适应客户 发放对象是中小 (微)型企业、个体工商户 以及进城经营 的需求，并且更加地贴心，能够持续地计算出现的费用和 小生意的人员、失地经商农 民，他们在城市中属弱势群 利润 ：成本恢复是为保证微贷款系统的服务 以及活动 的 体 ，由于多种原因他们很难获得正规银行信贷支持，微贷 连续性 ．系统具备管理所有 的费用 ，以及获得企业活动 中 款业务模式就有效弥补了其不足 ，其关键是无需抵押。这 的盈利 ；透明则是产品设计贴心，操作运行系统公开 ，奖 不仅是满足弱势群体信贷需求的一种信贷方式，更是一 惩条例清晰：可持续性是贷款和存款的客户总量 ，适应商 种非常有效的扶贫脱困致富方式 。这可 以极大的提高这 业发展的员工总量 ．扩大服务的系统总量 。新产品或者附 部分人群的投资和生产，改善这部分人的经济状况，增加 加产品等一直不断地发展：专有技术则体现在重现金流 社会整体的有效需求 。 及软信息的分析与控制，轻抵押和中介机构的担保，准确