经济下行周期下银行信用风险管理对策思考.docVIP

经济下行周期下银行信用风险管理对策思考 分析在经济下行周期下传统银行信用风险管理不适应性，思考新的对策 一、对经济下行周期的界定 2008年下半年以来我国的企业既面临前期国家宏观调控政策所带来的巨大影响，同时又受到全球金融风暴的严厉冲击，直接导致一些企业的减产、减效，甚至停产倒闭，经济出现不景气。我国经济在外部环境恶化和国内政策调整的双重压力下，步入了本轮经济周期的下行区间。据相关人士分析，本轮全球经济下行周期将至少持续３年以上，这对一直处在经济上升周期的商业银行经营管理而言，是对国内商业银行贷款质量及风险控制能力的一次考验。 二、我行客户信用风险现状及主要特点 某行截止到2009年9月末不良贷款情况…… 新增不良多少 转化多少 与前几年相比的情况怎么样 从2008年下半年以来，在经济周期下行阶段，宏观经济环境和市场环境日趋紧缩。我行客户信用风险呈现如下特点： 1、市场传导效应下的企业经营风险加大出现信用风险 需要补充贵行的情况与案例 2、行业政策、环保政策连锁性风险陡增出现信用风险 需要补充贵行的情况与案例 3、盲目投资过度扩张等隐性风险显性化出现信用风险 需要补充贵行的情况与案例 4、担保圈、民间借贷及企业主人品不良等出现信用风险 需要补充贵行的情况与案例 三、从我行信贷文化和信贷管理角度，分析出现信用风险原因分析 文化方面： 1、考核压力下年年有增量绩效文化 贷款增量目标与经营环境关联度研究不够 年年20%增长。 2、目标客户选择按行业重规模文化 对企业实际竞争力分析不够 3、典当式信贷文化 注重抵押品而忽视现金流，客户经理责任意识 4、流动资金打天下文化 产品设置 大额集中到期 5、 管理方面： 管理链条过长，信息传导迟缓现象 信息分析能力欠缺，风险误判现象 多头融资视而不见的迷信大款现象 4、 四、在下行周期我行信用风险管理对策 文化上 1、以科学发展观为指导，建立顺应外部经济形势的行长经营文化 增量问题 虚胖问题 2、在行业政策大框架下更注重企业个体判断的客户营销文化 有差的产业，没有差的企业 3、建立第一二还款来源并重的风险控制文化 客户经理实施风险押金制，强化其责任意识 4、建立以客户需求为中心的产品创新配套文化 设备购置贷款 网贷通 项目贷款期限配套 管理上 扁平化、直通式信贷管理 风险预警、监测制度 3、 经济下行条件下银行信用风险管理对策的思考 随着以美国次贷危机为导火索引发的全球金融危机的迅速蔓延，世界经济危机也随之爆发，而我国经济也在外部环境恶化和国内政策调整的双重压力下，步入了本轮经济周期的下行区间。据相关人士分析，本轮全球经济下行周期将至少持续３年以上，因而对前几年处于利润高速增长期的我国银行业来说，如何在这场金融危机中保持以往的业绩，防止新的不良资产大量产生蚕食已取得的胜利战果，是必须要面对的问题，也是对国内商业银行贷款质量及风险控制能力的一次考验。 我们都知道，经济运行具有周期性波动的特点，而商业银行的经营业绩又与经济周期有着紧密的正相关关系，因此，商业银行的管理必须要适用于经济运行的各个周期，银行信用风险管理也要求能覆盖经济运行周期的各个区间。本文旨在通过分析在经济下行条件下商业银行的运行及风险特点，探讨适宜于这一时期的银行信用风险管理对策和方案。 经济下行周期银行经营特点： （一）采取审慎的准入机制，控制信贷投放量。 在经济不景气时期，由于企业自身的经营往往会面临诸多困难，出现一些问题，企业经营业绩随之会出现不同程度的下滑，财务状况会出现不同程度的恶化，这对其融资银行所带来的直接影响是，该企业在银行的信用等级会出现下跌，并直接影响到银行对其的授信额度，同时由于这一时期企业的违约概率提高，担保物价值下跌，银行往往也会主动收缩信贷投放总量。银行出于安全性考虑的这一举措本无可厚非，但由于银行与企业的业务发展关系是相铺相承、互为依存的，在银行缩减信贷规模的同时，也制约和削减了企业抵抗风险的能力，加剧了企业流动性不足的缺陷，而其最终又成为银行新的风险隐患。 （二）具有趋同的风险偏好，对信贷结构进行调整。 经济下行时期，由于中小企业相对地对市场风险的抵御能力要弱，出现不良的概率要高，因此银行更愿意支持具有抗风险优势的大型企业，就本轮经济运行周期而言，各银行更是将电力、电信、城建、交通等行业的国家投资建设项目作为信贷资金投放的“避风港”，加大了信贷资产结构向这类信贷融资的倾斜，而最终各家商业银行贷款结构趋同现象加剧，银行集中性风险加大。 经济下行周期银行信用风险特点： 在经济周期下行阶段，宏观经济环境和市场环境日趋紧缩。商业银行作为经营货币这一特殊商品的企业，在经济周期的下行时期，除自身已处在了金融市场系统性风险重压之