《保险法》中应当明确最大诚信原则.pdfVIP

2010年第3期 征 信 No．32010 总第152期 CREnITREFERENCE SenalNr)152 我国《保险法》中应当明确最大诚信原则 张德力 (水利部小浪底水利枢纽建设管理局，河南郑州450000) 摘要：因为保险合同具有不同于一般合同的特殊性，最大诚信原则成为保险法律制度最基本的原则。由于我国 《保险法》没有明确体现这一原则，导致在法律实践中出现大量与之相关的纠纷与诉讼，这不仅损害了保险合同-3 事人的利益，而且严重影响和制约了我国保险业的健康发展，也不适应我国诚信建设的实际情况。所以，我国《保 险法》中应当明确规定最大诚信原则，并明确违背最大诚信原则的法律责任。 关键词：保险法；保险合同；最大诚信原则 中图分类号：F842．0 文献标识码：B 文章编号：1674—747X(2010)03—0074—02 Good 在普通法系中，最大诚信原则(Utmost 合同的公平原则，后来才产生了对保险人具有约束 Faith)是保险法律制度最基本的原则。我国《保险力的自动弃权和禁止反言原则。 法》仅规定“保险活动当事人行使权利、履行义务应 二、保险法律实践中产生的问题 当遵循诚实信用原则”，而没有将最大诚信原则明确 地予以确认，这在一定程度上制约了我国保险业的 由于我国《保险法》中没有明确规定最大诚信 发展。 原则，所以在法律实践中出现大量纠纷和诉讼。这 些纠纷与诉讼主要表现在以下几个方面： 一、最大诚信原则的内涵 (一)投保人不履行告知义务 最大诚信原则——这一保险业的古老原则，在 我国《保险法》第五条规定，保险活动当事人行 1906年英国《海上保险法》中得到了全面的诠释，其使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则；第十七条 经典的表述是：“保险应绝对恪守诚实。”英国保险 规定，订立保险合同，保险人应当向投保人说明保险 法学者在《诚信与保险合同》一书中有如下论述： 合同的条款内容，并可以就保险标的或者被保险人 “如果一个合同被称之为最大诚信合同，那么法律对 的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。但是， 它会比对一般商业合同的诚信度要求为高。一般合 因为没有最大诚信原则的规定，对投保人如何告知、 同遵循的是‘买者当心’原则。合同当事人在洽商 告知的内容范围及不履行或不适当履行告知义务的 中，把底牌贴于胸前，小心地选择何者可以出示给对 法律责任争议较大，大多数保险诉讼都是因此引起 方，何者不能示人……可以发觉，在一般合同中，当 的。 事人只须遵守不得有违诚信的义务，而不是必须公 从上述条文中可以看出，投保人的告知义务仅 开与率直坦诚。而最大诚信合同则要求必须诚实与 限于保险人的询问。但是，可能导致该标的损失的 充分披露。”最大诚信原则要求是：你知道的，只要与 风险可能很多，也很复杂。要求保险人面面俱到地 投保标的有关的都应当告知。最大诚信原则的内 询问显然不太现实，而投保人因缺乏保险专业知识， 容，一般理论认为，它由三条重要的法理组成：一是 也无法把握哪些是可能引发保险风险的事项。更为 告知，二是保证，三是弃权与禁止反言。最大诚信原 严重的是，因为缺乏最大诚信原则的规定，根据经济 则一开始主要针对投保人或被保人而言，为了保持 人假设，投保人会对保险人未提问的、可能引发保险