我国消费信贷现状问题及对策.docVIP

我国消费信贷的现状问题及对策 摘 要:随着我国宏观经济的快速发展，居民的收入水平和消费能力也不断提高，商业银行个人消费信贷业务也随之蓬勃发展起来。但在我国个人消费信贷市场不断扩张的同时，个人消费信贷存在的风险和漏洞也不断显现，这些风险如果不加以重视，则会阻碍我国商业银行个人消费信贷业务的进一步发展，本文通过对我国目前商业银行个人消费信贷业务的现状进行分析导出这一业务在发展中存在的风险，并有针对性的提出了实际对策和方法。 关键词:商业银行; 个人消费信贷; 风险; 对策 The status quo of Chinas consumer credit problems and countermeasures Abstract:With the rapid development of Chinas macro-economic, income level and consumption capacity of residents continue to improve, the consumer credit business of commercial banks also will be booming. But while credit markets continue to expand in Chinas personal consumption, personal consumer credit risks and vulnerabilities constantly emerging, these risks if you do not attach importance to, it will hinder the further development of the consumer credit business of commercial banks in China, the paper of Chinas current analysis of the status of the individual consumer credit business of commercial banks export this risk business development, and proposed practical strategies and methods. Keywords: commercial banks; personal consumer credit; risk; countermeasures 目 录 一、 绪 论 4 二、 我国个人消费信贷的发展状况 5 三、 我国个人消费信贷的主要特征 7 （一）个人住房消费贷款是我国个人消费信贷的主体 7 （二）汽车消费信贷市场起伏较大 8 （三）个人信用卡消费贷款成为个人消费信贷新亮点 8 四、 我国个人消费信贷发展中存在的主要问题及风险 9 （一）全社会个人信用征信体系缺位 9 （二）缺乏科学的贷款决策模式和决策标准 9 （三）风险管理相对薄弱 10 （四）有效金融工具缺乏致使银行流动性风险增加 10 （五）信用风险 11 （六）法律风险 11 （七）经营风险 12 （八）利率风险 12 五、 进一步发展消费信贷的政策建议 13 （一）加快建立全国联网的个人征信体系 13 （二）建立健全个人信用制度和专业的个人信用评估调查机构 13 （三）探索个人消费贷款的决策模式和标准 14 （四）实现消费贷款证券化,分散消费信贷风险 15 （五）建立健全相关法律制度，给个人消费信贷提供良好法律基础 15 （六）加强商业银行内部控制，控制个人消费信贷经营风险 15 （七）建立风险预案，有效处理利率风险 16 一、 绪 论 消费信贷是指由金融机构向个人和家庭发放的，用于居民购买商品和服务的各类贷款。也就是我们通常所说的用银行的钱去办自家的事、买自家的东西、甚至去旅游度假，求学深造等等。先消费、后偿还，用明天的钱圆今天的梦。消费信贷是信用消费的一种形式，其目的是刺激消费，扩大商品销售，加速商品周转，提高消费者生活水平。消费信贷的发展主要取决于家庭消费行为的倾向。它是通过评估消费者未来的购买力来作出是否向其发放贷款的决策，主要目的是通过以对消费者发放消费信贷的方式来预支其未来消费能力，从而达到满足其当前消费需求的目的。消费信贷是指借贷双方通过签订借款合同的方式形成借贷契约关系，贷款人是金融机构，借款人是个人，贷款人是以还本和付息为条件的资金使用权有偿让渡，因而消费信贷从本质上说是一种信用行为。 众所周知，20 世纪前后消费信贷最早产生于经济发展相对较好的欧美地区。这一业务二战以后( 1945 年以后) 在西方得到广泛的推广。消费信贷业务在西方发达资本主义国