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车辆融资担保工作指导书 （信用调查） 二0一一年二月 目 录 一 车辆融资业务流程图 二 车辆调查流程细则 三 商务条件明细 四 业务资料明细 五 业务单位合同目录 第一部分：车辆按揭/融资/分期调查流程图 第二部分：车辆调查流程细则 一、调查前申请阶段 1、销售单位准备阶段 ⑴、业务经理确定销售信息后报单给经销商，经销商填写《调查申请表》传真至担保有限公司各分公司请求派人调查； ⑵、业务经理要求客户提前准备所需的各项资料、明确应收取的费用（清单见附件）； ⑶、提供调查所需车辆； ⑷、业务经理准备共同参与调查。 2、担保公司准备阶段 ⑴、调查安排（可由各地分公司信审专员直接安排） 接单：由担保公司各分公司信审专员负责与销售单位业务部门接口，接收并了解调查申请单相关内容并上报分公司经理统一安排； 查询征信（信审专员负责）：提供客户夫妻双方身份证号码及姓名报银行查询有无逾期记录，是否可以贷款。 安排：在确认信用良好后在2小时内通知当地区域的调查人员上门考察。 ⑵、调查准备 业务联系：调查人员接到调查安排后立即与按揭银行、业务经理、公证处（个人贷款）、客户进行联系并确定调查的人员、时间、方式与行程； 资料准备： ①、制定出差计划； ②、准备印泥、相机、计算器等必要调查用品； ③、准备调查文本、合同（按揭、融资、担保合同）等各种法律文书。 ⑶、信息汇总与上报 信息录入：信审专员及时将调查信息与安排信息登录入《调查与担保进度表》。 二、实地调查阶段 1、调查的目的 了解客户的基本信息、财产情况、收入状况，减少后期债权催收的风险；建立与客户、销售单位、银行良好的合作关系，确保债权的如期回收；消除诈骗、资不抵债等重大、恶意欠款行为，实现债权的良性运行。 ⑴、准确核实客户基本信息； ⑵、密切各方良好的合作关系； ⑶、培养客户按时还款的良好意识； ⑷、了解和认同担保公司发挥的作用与重要性； ⑸、防止风险债权的发生，确保后期债权的及时回收。 2、调查的目标 不是为了简单的否定销售，而是为客户提供银行/融资/分期解决方案；达到既实现销售又能控制风险的目的。 3、调查的主要职责 ⑴、通过调查掌握客户的基本信息及风险状况，确定是否符合担保要求； ⑵、正确签订各类合同、协议等法律文书； ⑶、完整收集、审查客户资料,保证及时放贷。 4、调查内容 信用调查应当从以下方面全面、细致的了解、收集、核实、分析、判断并作出最终风险程度高低的结论，并采取相应防范措施以最大限度减少不必要的风险损失： ⑴、购车人基本信息；⑵、购车人融资信息；⑶、购车人基本资料；⑷、购车人信用状况；⑸、购车人从业经验、品德及社会关系；⑹、购车人资产状况(生产资料和生活资料)；⑺、购车人本次购机使用情况；⑻、购车人的收支及还款能力情况；⑼、担保情况；⑽、合伙人情况；⑾、合同签订情况；⑿、综合评价；⒀、调查结论。 5、调查中风险控制原则 风险控制原则应按以下几方面掌握： （一）按不同类别设备控制风险 装载机、压路机、叉车等设备： ⑴、首付款按照与经销商合作协议标准执行； ⑵、收取欠款额10%保证金（挖掘机为5%）； ⑶、担保期限按照协议约定执行； ⑷、原则上必须有第三方反担保人，担保人应当是国家公务员或有实力的人； ⑸、原则上必须办理合同真实性公证、强制执行力公证； ⑹、工矿等施工高风险地区应当购买保险； ⑺、低首付客户、山区、或信誉较差区域客户购车应当加装GPS系统； 挖掘机设备： ⑴、除应当满足上述⑴、⑵、⑶、⑷、⑸的标准外，还应当明确以下条款； ⑵、必须加装GPS系统； ⑶、必须购买保险； （二）按施工区域控制风险 省内施工：按上述（一）的标准执行； 省外施工： ⑴、所以工程机械必须加装GPS系统； ⑵、必须达到合作协议要求的首付标准和担保期限规定； ⑶、必须购买保险； ⑷、增加担保费、调查费标准。 （三）特殊政策的风险控制 ⑴、公司老客户，前次购买我公司同一品牌设备二台及以上，且按期还款信用良好； ⑵、高首付客户：首付款大于或等于车价的50%；且担保期限在6个月以内； ⑶、公司核心客户且经销商提供反担保的； ⑷、首付款低于规定标准或担保期限高于规定标准的，应当采取高于正常手续的标准； ⑸、新入行客户应当严格各项风险控制手续； ⑹、首付款非自筹，而是通过借贷等方式的，应当严格手续办理。 ⑺、外省施工设备，应当办理所有应办理所有风险防范措施； ⑻、虽在省内施工，但购车人所在区域整体信用较差，已被行业公认，仅对二次以上购车的老客户且还款信用良好或高首付（大于50%）且担保期限小于6个月的购车人提供担保，同时应当要求经销商提供反担保。 6、调查人员素质要求 着装整齐、语言文明、态度诚恳、廉洁公正。 7、调查的基本流程 ⑴、首先应