第四章电子支付.ppt

第四章 电子交易 本章学习目的 理解并掌握电子货币，电子支付的含义、特点和类型 熟练掌握网上银行卡的使用 了解网上银行的主要业务类型和功能 本章主要内容 电子货币与电子支付 电子货币与电子支付的概念及类型 几种主要电子支付工具 信用卡、电子支票、电子现金的功能特点及应用现状 网上银行 4.1 电子货币与电子支付 4.1.1电子货币 电子货币的基本形态：用一定金额的现金或存款从发卡者处兑换并获得代表相同金额的数据；此数据即可称作电子货币。 4.1.2电子支付 电子交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，通过使用安全电子支付手段将该数据直接转移给支付对象，通过网络进行货币支付或资金流转，从而实现电子支付。 4.1.3电子支付的特点 与传统的支付方式相比，电子支付具有以下特征： 电子支付采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输，其各种支付方式都是通过数字化方式进行款项支付的； 而传统的支付方式则通过现金的流转、票据的转让及银行的汇兑等物理实体来完成款项支付。 电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台（即互联网） 而传统支付则是在较为封闭的系统中运作。 电子支付使用最先进的通信手段，如Internet、Extranet，对软、硬件设施的要求很高，一般要求有联网的微机、相关的软件及其他一些配套设施。 而传统支付使用的是传统的通信媒介。 电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。用户可足不出户，在短时间内完成整个支付过程。支付费用仅相当于传统支付的几十分之一，甚至几百分之一。 事例： 　　据美国莱曼兄弟公司的一项研究显示银行间通过自动柜台机转帐的成本是27美分，通过柜台人工操作的成本是1.27美元，而通过互联网转帐的成本则只有1美分。 4.2电子支付工具分类 电子支付工具可以分为三大类： 电子信用卡类 包括智能卡、借记卡、电话卡等； 电子货币类 如电子现金、电子钱包等； 电子支票类 如电子支票、电子汇款（EFT）、电子划款等。 这些方式各有自己的特点和运作模式，适用于不同的交易过程。 最近调查表明，网上购物80%以上都用信用卡和借记卡支付，是目前电子支付中最常用的方式。 4.2 .1信用卡型电子货币 1信用卡概念 信用卡是一种特殊的金融商品和金融工具。 信用卡是银行或专门的发行公司发给消费者使用的一种信用凭证，是一种把支付与信贷两项银行基本功能融为一体的业务。 信用Credit含义：信用、信贷、信誉、赊销及分期付款等。 信用卡的最大特点是同时具备信贷与支付两种功能。 从广义上说，凡是能够为持卡人提供信用证明、持卡人可凭卡购物、消费或享受特定服务的特制卡片均可称为信用卡。广义上的信用卡包括贷记卡、借记卡、储蓄卡、提款卡（ATM卡）、支票卡及赊帐卡等。 2信用卡类型 根据信用卡的不同性质与功能，可进行如下分类： 按卡的信用性质与功能分类： 借记卡：属广义信用卡。先存款，后支用。 贷记卡：属狭义信用卡。先消费，后还款。 按发卡机构的性质分类： 金融卡、非金融卡 按发卡对象分类： 个人卡/公司卡、主卡/附卡 按持卡人信誉或社会经济地位分类： 白金卡、金卡、银卡、普通卡等 按流通范围区分类： 国际卡、地区卡。 3信用卡的功能 信用卡的基本功能 ID功能 结算功能 信息记录功能 信用卡附加服务功能 消费信用功能 消费信贷功能 吸收储蓄功能 转账结算功能 通存通兑功能 自动存取款功能 代发工资功能 代理收费功能 信誉标志功能 4.网上使用信用卡 信用卡网上支付流程 网上支付流程 例1 中国工商银行网上银行卡的使用 下载安全控件 安装控件 登陆 帐户查询 明细查询 网上交费 电子汇款 例2中国农行网上银行卡的使用 传统信用卡支付系统与网上银行卡支付系统的差别 使用的信息传递通道不同 在Internet与银行专用网间设置支付网关 付款地点不同 身份认证方式不同 付款授权方式不同 商品和支付信息采集方式不同 出于安全的考虑，网上银行卡支付系统需对支付过程中所涉及的所有当事人的身份进行验证，对信息进行加密和数字签名。 信用卡应用特性 信用卡应用的基本特点： 特约商店无需太多投入即能投入使用 24小时内无论何时均可使用 能受理信用卡的商店在全世界数量最多 法律和制度方面的问题较少 信用卡的应用是所用电子货币类型中，实用化程度最高的。 信用卡号等信息的交换，可以不通过物理媒体传递，而是用电子方式交换。如果安全问题另当别论，就信息传递而言，电子方式的传递是极易实现的。 以中介来保证无信赖关系的交易双方的结算 信用卡使用中存在的问题 法律和制度问题 在法律上的地位尚不明确，与现存的各种制度、政策不可避免会有相抵触的地方。 如：国家垄断的货币发行权、存款业务是银行及有关金融机构的专营业务 安全问题 伪卡/非法使用问题 信息安全问题 信用卡的组织 在国