第五章 意外伤害保险课件.pptVIP

第五章 意外伤害保险 意外伤害险的起源和发展 意外伤害保险的概念 意外伤害保险的分类 意外伤害保险的特征 和人身意外伤害责任保险比较 意外伤害保险的保险责任 意外伤害保险的给付 一.意外伤害险的起源和发展 (一)意外伤害保险的历史起源 起源于15世纪. 海上保险的附加保险，承保对象是经海上贩运的奴隶，后来保障范围逐渐扩展到船长和船员. 16世纪，出现旅客的意外伤害保险. 19世纪40年代真正发展.火车问世后承保一次旅程的意外伤害保险应运而生。1848年英国开始办理旅行意外伤害保险，保险期限为一个旅程。 截止1900年，英国共有50多家保险公司开办了意外伤害保险业务，保障范围也随业务的扩大而扩大。 1915年，意外伤害保险的保障范围已经涵盖了意外伤害造成的残疾，死亡，住院治疗以及看护等费用。 二 意外伤害保险的概念 (一)意外伤害保险的概念: 投保人向保险人交纳一定量的保险费，如果被保险人在保险期限内遭受意外伤害并以此为直接原因或近因，在遭受意外伤害之日起的一定时间内死亡、残废，则保险人给被保险人或其受益人一定数量的保险金。 (二)?意外伤害应满足下列三个条件： 非本意的。 外来原因引起的 突然的。 ? 三.意外伤害保险的分类 (一)按承保危险不同划分，可分为普通意外伤害保险和特定意外伤害保险。 （1）普通意外伤害保险承担的危险是在保险期限内发生的各种意外伤害. （2）特定意外伤害保险是指在特定时间、特定地点因特定原因发生意外伤害为保险危险的意外伤害保险， (二)按照实施方式划分，可分为自愿意外伤害保险和强制意外保险 (三)按保险期限划分，可分为一年期、极短期和长期意外伤害保险 (四)按是否具有储蓄特征，可分为非储蓄型意外伤害保险和储蓄型意外伤害保险。 四 意外伤害保险的特征 (一)死亡责任的不同 (二)责任期限的规定 (三)费率依据不同 五 意外伤害保险与人身意外伤害责任保险比较 (一)保险标的不同 (二)被保险人和投保人不同。 责任保险的被保险人:自然人，法人. (三)保费来源和保险金支付对象不同。法人作为责任保险的被保险人，保险费可列入成本。 (四)转嫁的风险和保障对象不同。责任保险转嫁的是依附于人身风险之上的责任风险 (五)保险赔付额度不同。责任保险限于补偿被保险人因第三者索赔而致的经济损失 (六)补偿或给付依据不同。责任保险当被保险人给他人造成损害的行为违反了有关法律法规，依法应承担赔偿责任时，保险人才会履行赔偿责任 六 意外伤害保险的保险责任 (一)意外伤害保险的保险责任的内容 死亡和残疾 (二)意外伤害保险的保险责任的构成 三个必要条件构成： 1、被保险人在保险期限内遭受了意外伤害； 2、被保险人在保险责任期限内残废或死亡； 3、被保险人所受意外伤害是死亡或者残废的直接原因或近因。三者缺一不可。 1.保险期限内被保险人遭受了意外伤害。两方面的要求： ◆期限内被保险人残废或死亡，意外伤害必须是客观发生的事实，而不是臆想的或推测的。 ◆被保险人意外伤害的客观事实必须发生在保险期限内。 如果被保险人在保险期限开始以前曾遭受意外伤害，而在保险期限内死亡或残废，不构成保险责任。 2.在责任期限内被保险人残废或死亡 : ◆被保险人死亡或残废。死亡即机体生命活动和新陈代谢的终止。 包括生理死亡和宣告死亡。生理死亡是被医生证实的死亡；宣告死亡是按照法律程序推定的死亡。 ◆被保险人的死亡或残废发生在责任期限之内 3.被保险人的残废和死亡直接原因或近因是意外伤害 (三)意外伤害保险责任的认定 近因原则 “事故寄与度”原则 案例：肺癌患者遭雷击案 “事故寄与度”原则 “事故寄与度”原则 日本法医学家渡边富雄于1980年提出、1984年确立的，这一原则也被称为“渡边方式”。 最初用来评价交通事故中原有的疾病与交通事故的损伤分别对受害者的死亡或残疾的影响比例关系，他将“事故寄与度”按百分比划分为11个等级，从0%开始，以10%为级差，到100%。 1994年，日本法医学教授若杉长英在“渡边方式”基础上，引入到医疗事故的损害赔偿中。若杉提出了更为实用的“五等级外围的相关判定标准”： 1、“外因直接导致”、 2、“主要由外因导致”、 3、“外因和既往疾患共同作用”、 4、“外因为诱发因素”、 5、“与外因无关” 简洁清晰地确定了医疗事故在损害结果中的参与程度。 七意外伤害保险的给付 （一）死亡保险金的给付 （二）残废保险金的给付 残废保险金=保险金额X残废程度百分比 （三）保险金与保险金额 保险金与保险金额。 一次伤害，多处致残。保险人按保险金额与被保险人身体各部位残废程度百分率之和的乘积计算残废保险金，但总和不超过