电子支付系统（上）.pptVIP

电子支付系统(上) 现代支付结算的特点 必须通过中央银行批准的金融机构进行 是使用一定法律形式而进行的行为 发生取决于委托人的意志 实行统一和分级管理相结合的管理体制。 在交易时采用“一手交钱，一手交货”的方式。是商品经济社会较低阶段的低级结算方式。 结算手段：现金。 特点：交易环节融为一体。 现金的最大特点是简单、便携。但是也有缺点，一是流通中的磨损，二是易失、易盗、易伪造等。这种方式比较简单，常用于企业(主要是商业零售业)或个体对个体消费者的商品零售过程。 我国应用比较普遍。 1、信用卡支付结算 信用卡是银行等金融机构发给持卡人为其提供自我借款权的一种将支付与信贷融为一体的信用业务凭证，具有透支功能。持卡人无需在银行存款或办理借款手续，当用户资金不足时，银行为用户提供规定限额信用额度的透支贷款服务。信用卡有多功能和高效便捷的特点，一般具有结算、消费信贷、储蓄和汇兑四种主要功能。利用信用卡结算可以减少现金货币流通量，简化收款手续。 信用卡交易流程图 2、资金汇兑 电子结算是随着电汇的发展而出现的。 早期电汇服务商(西部联盟公司)一般是电报公司,其汇款的安全性取决于公司的财务稳定性。公司是私人控制的资金转账机构,它的线路不与公众共享。 在资金传输的终点靠收款人签名来认证,以确保指定的收款人确实收到了这笔资金。 早期电汇服务商的业务流程： 3、票据支付方式 这是一种是以银行存款作为支付手段的非现金结算方式，也称为转帐支付方式，多用于企业之间的商贸过程。 票据，是对按票面记载的金额在一定期限内完成支付行为的书面约束凭证，是国际通行的结算和信用工具。票据分为汇票、本票、支票三大类。使用票据支付，以票据的转移代替实际的资金的转移，则可大大减少现金的保管和远程携带输送中的麻烦和风险，而且在支付日到来之前，付款人在这段时间内可充分运用资金。票据支付方式在异地交易中已经成为代替现金支付方式的最佳工具。 票据支付过程中有三个当事人：即出票人、收款人和付款人，支票的付款人为银行。 票据的使用过程 出票人（债务方，在银行须存入足够的资金），签发支票或其他票据交给收款人（债权方）以结清债务； 约定的日期到来时，持票人将该票据原件提交给付款人（银行），办理现金支付或转账业务；银行代理承兑票据，在票据审核无误后，按出票人的委托，无条件按提示的金额支付给收款人或持票人。 出票人委托银行或其他法定金融机构于见票时无条件支付一定金额给受票人的票据。 交易中，支票由买方签名后即可生效，买卖双方不必处于同一位置，卖方需要通过银行来处理支票，同时为此付一定费用，并等待提款。 交易不再匿名，费用高。 特点： 交易可异市、异地进行； 适于大宗交易使用，安全。 问题： 票据的真伪； 遗失。 支票交易流程图 传统结算工具的局限性 1. 不能进行实时结算 2. 缺乏便利性 3. 缺乏安全性 4. 使用范围太窄 5. 缺乏合格性 6. 不能进行小额结算 1. 不能进行实时结算 “实时”意味着消费者在浏览器上点击“结算”按钮时,结算过程就自动启动并完成结算。 消费者的浏览器就能自动将结算指令传送给销售商,由销售商把指令继续传送给银行;银行对消费者的身份进行认证,并将相应资金划拨给销售商(冻结)。 销售商就可以把产品交给消费者了。 2. 缺乏便利性 传统的结算方法通常要求消费者离开在线平台，用电话或邮寄支票的形式结算，这样做非常麻烦。 3. 缺乏安全性 在互联网上用传统方法结算，消费者就得在线提供信用卡或结算账户的细节信息和其他个人信息； 即便是事后用电话或电子邮件来提供这些信息也是有风险的。 4. 使用范围太窄 信用卡只有在与信用卡发行方签约的销售商进行交易时才有效，而且通常不支持个人之间或企业间的直接结算交易。 5. 缺乏合格性 潜在顾客未必有资格获得信用卡或支票账户。 6. 不能进行小额结算 许多在互联网上完成的交易其结算金额都很低，低到打电话或寄信的成本都会成为过高的管理费用。使用这些结算方法的成本甚至超过了销售商的收入。 存在问题及发展思路 加强平台建设 完善信用体系 健全安全机制 强化支付结算机制的标准化、制度化 网络银行 一、网络银行的概念 思 考 题 1．解释下列概念：电子支付 SSL SET 2．电子商务系统中的信息流、物流、 货币流以及商流指的是什么？ 3．网上商城的支付是如何达到的？ 4．比较电话银行、手机银行、自助银行以及网上银行的异同。 5．网上银行的发展现状以及面临的问题？ 案例:看招商银行电子化发展 讨论题： 1.探讨招商银行的电子化发展历程。 2.招商银行率先以网上银行的形象出现在公众面前，您认为招商银行该如何加强网上银行的形象，并提出您的营销建议。 3.结合招商银行的