第3章 保险的基本原则.ppt

保险学原理与实务 （四）违反最大诚信原则的处理 1、告知的违反及处理 2、违反保证的处理 1.投保方未履行或者违反告知义务的法律后果 投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务，保险人有权解除保险合同，并对保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或给付保险金的责任，不退保险费。 投保人因过失未履行如实告知义务的，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同，未告知事实对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但可以退还保险费。 被保险人或者受益人在未发生保险事故的情况下，谎称发生了保险事故，向保险人提出赔偿或者给付保险金的请求的，保险人有权解除保险合同，并不退还保险费。 2.保险人未履行告知义务的后果 对于保险人来说，保险合同中规定有关于保险人责任免除条款的，保险人在订立合同时未履行责任免除明确说明义务，该保险合同责任免除条款无效，即自保险合同成立时起对投保人不产生效力。 违反保证的处理 保证是保险合同的基础，被保险人或投保人违反保证，保险合同得以成立的依据就失去了。被保险人违反保证，不论是否有过失，亦不论是否给保险人带来损害，保险人均可解除合同，并不负赔偿责任，除人寿保险外一般也不退还保险费。 如果是属于被保险人方面的原因，未履行保证义务的，保险人自其违约之日起不负赔偿责任，也不退还保险费；如果是由于不抗力的原因使被保险人不能履行保证义务的，保险人可解除合同也可修改保证条件，增收保险费以继续承保。 第三节 近因原则 一、近因原则的含义 （Principle of Proximate Cause) 二、近因原则的具体运用 近因的含义 近因是指在风险和损害之间，导致损害发生的最直接、最有效、起决定作用的原因。 例： 暴风引起电线杆倒塌，电线短路引起火花，火花引燃房屋，从而导致财产损失。 暴风 电线杆倒塌 火花 房屋燃烧 财产损失 一、近因原则的含义 近因原则的含义是：在风险与保险标的的损害关系中，如果近因属于承保风险，保险人应负赔偿责任；如果近因属于除外风险或未保风险，则保险人不负赔偿责任。 二、近因原则的具体运用 （一）致损的原因只有一个 （二）致损的原因有两个或两个以上 １.两个或两个以上原因同时发生 ２.两个或两个以上原因连续发生 各原因均为保险风险，保险人负赔偿责任。 前因和后因均为不保风险，保险人不负责任。 前因为不保风险，后因为承保风险，保险人不负责任。 前因为保险风险，后因为不保风险，保险人负赔偿责任。 二、近因原则的具体运用 ３.两个或两个以上原因间断发生 间断发生的原因都是保险风险，没有除外风险或未保风险介入，保险人对各个原因所致损失均负责赔偿。 间断发生的原因中有除外风险或未保风险介入，若除外风险和未保风险发行在承保风险前，保险人的责任自承保风险造成的损失开始负责；若除外风险或未保风险发生在承保风险之后，保险人对损失的责任只负责到除外风险和未保风险介入之前。 案例分析 某人在行走时，因心脏病发作跌倒死亡，其生前投保 了人身意外伤害险，保额1万元；单位为他投保了团 体人身险（既保意外又保疾病）保额5000元。这样 他的家属可领取多少保险金？为什么？如果此人是 遇车祸死亡，事后肇事司机赔偿给他5万元，死者家 属又可领取多少保险金？肇事司机的赔款又如何处 理？为什么？ 第四节 损失补偿原则 一、损失补偿原则的含义 （ Principle of Indemnity) 二、损失补偿的范围和方式 三、损失补偿原则的派生原则 （一）代位原则 （二）分摊原则 一、损失补偿原则的含义 补偿原则是指当保险标的发生保险责任范围内的损失时，通过保险赔偿，使被保险人恢复到受损前的经济现状，但不能使其因损失而额外受益。补偿原则包含三层意思： 1.无损失则无补偿，补偿须以损失的发生为前提； 2.保险人所补偿的损失只能是保险责任范围内的损失， 即由于保险事故造成的保险标的的损失； 3.保险赔偿以补偿实际损失为限。 （一）损失补偿的范围：是被保险人遭受的实际损失，主要包括保险事故发生时保险标的的实际损失、合理费用和其他费用。 （二）损失补偿原则的补偿限制 （三）保险人可以选择赔偿方式 二、损失补偿原则的范围和方式 （一）损失补偿原则的补偿限制 一辆汽车投保时按市价确定保险金额为9万元，发生保险事故时的市场价为7万元，保险人只赔偿7万元。 １.以实际损失为限。 * * 张文龙 4、损失补偿原则 3、近因原则 2、最大诚信原则 1、保险利益原则 第三章 保险的基本原则 第一节 保险利益原则 一、保险利益概述 （Principles of Insurable Inte