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慈善机构如何促进金融普惠—英国经验及启示 　　2013年3月，中国新任财政部部长楼继伟做了重要发言，对包容性增长做了如下解释：“所谓包容性增长就是让经济发展的成果惠及所有的地区，惠及所有的人群，在可持续发展中实现经济社会的协调发展。”与之相对应，在金融领域，让所有公民享有公平的机会，共同享用金融发展成果的金融普惠工作也开始开展，以基础金融服务全覆盖和消除金融空白乡镇为主要标志的金融普惠努力在中国已开始进行。顺应这一潮流，本文将提出金融排斥到金融普惠的研究转变，并介绍英国慈善机构的经验，为促进中国金融普惠献计献策。 　　金融普惠和金融排斥 　　金融普惠性联盟执行主席、亚洲开发银行研究院研究员阿尔弗雷德·翰尼葛（Alfred Hannig）认为：“金融普惠的目的在于将‘无银行服务’人群纳入正规的金融系统，从而使他们有机会得到储蓄、支付、信贷和保险等金融服务。”这里强调的是一种获取金融服务的机会，正好对应了受到金融排斥的人们获取金融服务的问题。金融普惠概念的提出，就是为弱势群体提供平等地享受现代金融服务的机会和权利，有效地为社会所有阶层、群体以及公民提供金融服务。 　　金融普惠阻止了金融排斥的盛行，金钱指导和教育使人们能够很好地使用金融产品和服务，以最大化金钱的使用价值；银行账户增强了存储、保存和使用金钱安全性；电子支付能够使人们通过网络或电话购物买到更便宜的商品，同时银行账户也是人们使用其他服务的一个通道，例如建立信用评级、了解金融、使用促销商品等；负担得起的信贷和储蓄可以在人们遇到收入或支出变化时，甚至是一生中平衡消费支出，应付意外状况时的紧急需求；保险可以补偿在遇到火灾或者盗窃一类危机时失去的财产，或者在旅游时受到保护；债务建议帮助人们管理应对危机。 　　金融普惠和金融排斥作为金融发展领域密不可分的两个部分，既相互依存又相互对立。金融排斥从现有问题出发，指出问题的存在性及现状，金融普惠是对现有问题采取补救措施，应对问题解决问题，为解决金融排斥问题做实质性的行动支持。一定程度上可以说，金融普惠的提升可以有效解决金融排斥。 　　英国的慈善机构和金融普惠 　　就应对金融排斥、提升金融普惠而言，需要很多方法共同开展此类工作，该领域工作的性质决定了政府必然首当其冲，承担着不可推卸的责任，但是在政府之外的第三部门机构也有很大的发展空间，例如构建金融能力和提供债务建议，改善金融产品的设计和供给，宣传和游说更广泛的金融市场改革等，可以根据部门自己的兴趣自由选择，这些都为第三部门机构发挥自己力量提供了舞台空间。对慈善机构和捐赠者而言，正好可以利用自己的基金做一些金融普惠的工作，同时由于没有先例可循以及不知道该如何干预工作，因此这些工作又是具有挑战性的。 　　慈善机构的活动 　　慈善机构最明智的选择是谨慎分配它们的基金，在应对金融排斥的过程中，按英国经验来看，慈善机构在决定投资何处之前，有必要看一下所选领域目前已有的基金去向并比较各自的效果，从而科学地投资。对于试图将自己定位在金融普惠部门的捐赠者们而言，一般仅仅只针对受到金融排斥的某一个或某几个特定群体开展慈善工作，例如无家可归者或受虐待儿童一类的特殊群体，以开展金融普惠的某一个或几个特定功能，很少有组织能全面兼顾。在英国实际的操作中，有相当多的慈善机构表现出对“金钱指导”之类的问题感兴趣，许多特定组织为受到排斥的群体提供债务建议和货币教育，也有越来越多的住房协会和一些扶贫慈善机构加入进来，主要目标对象是无家可归者或难民一类的受排斥群体。该领域的慈善机构主要帮助客户处理个人金融问题，从技术上来讲，慈善机构在这里几乎没有提供任何产品。许多慈善机构隶属于某一特定的贫困地区，而并未给自己贴上金融排斥慈善机构的标签。 　　基金情况 　　如果基金情况反映了慈善机构应对金融排斥的程度，那么对捐赠者而言，一个关键性问题就是了解基金的情况到底如何。 　　金融服务产业。评估银行在金融普惠工作中的花费是件很困难的事情，部分是由于无法从公共渠道获得所有的数据，部分是由于银行有时仅通过它们自己的基金会为金融普惠筹集资金。据英国的实践来看，涉及的金额大约几百万英镑，然而，分析人士一直无法将这些花费作为一个整体进行衡量。在该领域的参与者包括苏格兰皇家银行和巴克莱银行，而且英国保诚保险公司已经成为公民建议局的坚强支持者，英国保诚保险公司开展的教育计划为受到金融排斥的人们提供生活上的金融技能的培训。英国慈善基金会常常开展关于提升工作能力方面的工作，而且通常情况下的目标对象是学校和孩子们而不是专门针对受排斥的个体。 　　金融服务公司也有助于提供债务建议，像消费者信贷咨询服务一类的慈善机构有一个关于债权人支付债务建议的安排，在“公平份额贡献”活动中，不管慈善是否帮助客户偿还任何债务，债权人都同意为慈善捐赠