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机动车辆保险赔付率高的原因及对策分析 ◆张姚旷 陈美炎 (福建农林大学经济与管理学院，福建福州350002) 【摘 要】随着近年来汽车保有量逐年增加，进而拉动 了汽车保险业 切实扭转重业务发展，轻经营效益，以赔促保等不正确认识 ，把提高 务的快速增长。车险保费收入作为财产保险中的重要支柱备受关 公司效益作为员工的 自觉行为 。二是建立效益为先的考核机制 。要 注 ．然而在车险业务迅速增长的背后 ，隐藏着财险公司车险业务 “高 提高车险的效益 ，主要是要建立 以效益为中心的考核机制 ，将车险 保费、高赔付、低效益”的经营现状。自2000年以来，车险赔付率一 的赔付率、费用率和保费一起和业务员的效益挂钩，使业务员增强 直居高不下。其利润贡献度与其保费 占比严重不匹配，直接影响到 工作责任心，重视承保质量，加强售后服务。三是根据车险赔付率对 整体财险业务的可持续发展。如何改善车险赔付率高的不利现状对 工资实行弹性管理制度。可以对效益好的险种或附加险业务。适当 财险公司的经营发展至关重要。本文通过对造成车险赔付率高的风 提高保费工资含量 ，对赔付率高的出租车、营业用货车等高赔付率 险因素分析，从财险公司、投保人、车险环境三个角度作出有效的管 的车型，则适当降低保费工资含量 ，鼓励展业人员积极发展高效益 理制度 。从而改善车险业务经营现状 。 险种 。 【关键词】机动车辆保险；赔付率；车险业务；理赔管理 2、完善公司内部各项规章制度，加强成本核算 加强 内部管理 ，要严格按照车险业务实务规范操作 ，要制订承 一 、 我国机动车辆保险的经营现状简介 保、查勘和理算操作的实施细则，制订承保理赔质量差错追究制度 ． 近年来 ，随着车险业务 的快速发展 。我 国车险保费收入保持稳 做到有章可循 ，合规经营。从而减少不必要 的理赔成本 。另外 ，为减 步增长 。我 国机动车辆保险作为财产保险的一主要支柱险种 ，其经 少理赔成本 应加强车险业务环节的各项费用开支 的核算。要努力 营状况 的好坏直接影响到整个保险公司的健康持续发展 。各家公司 降低 中间费用 ，减少成本支出。此外，要加强对应收保费的管理，对 在积极调整险种结构的同时。仍把车险放在重点。目前我国车险业 直销和营销的车险业务 ，也要严格控制应收保费的产生 。 呈现出的 “高保费、高赔付、低效益”的经营现状，不仅直接影响了保 (二)建立新 的车险业务发展战略 险公司的盈利水平 。而且对整个车险市场来说也是一个不利 的模 首先，要转变业务主攻方 向。业务发展 的重点应在巩 固汽车险 式 。所 以如何在机动车辆保险业务中，坚持速度与效益并重 。加强经 承保面 的基础上 ，积极主攻薄弱环节 ，向分散性、个人交费业务 。如 营管理，降低车险赔付率 ，既保持 良好的发展速度 ，又不断地提高 自 摩托车、拖拉机保险发展。其次，要开发附加险。以往车险业务把重 身的经济效益 ，对于产险公司有着重要意义 。 点都放在车辆的主险业务上 ，即车损险和第三者责任险，附加险种 二、车险赔付率高的原因分析 比例较小。随着市场主体 的增加及业务的不断开拓 。业务分流是必 影响赔付率高的因素既有 内在的风险因素，又有外在的风险因 然的。在这种情况下，不断开发附加险种是促进新业务增长的重要 素。保险公司赔付面临的内在风险因素主要是指由于公司经营决策 途径。再次，要强化服务意识，适应市场，在竞争中求发展。 失误、经营管理不善、投保人的道德风险以及保险欺诈各因素造成 (三)加强承保管理工作 的产品设计风险、承保风险、理赔风险等 。保险公司赔付面临的外在 1．严格执行统一核保制度 风 险因素主要是指机动车辆的安全 因素 。这些 内外 因素 的共 同作用 一 是加强核保力量 ，树立核保工作的权威性。做到每单必核，提 造成 了车险赔付率高的经营状况。具体可体现在 以下几个方面： 高承保质量 。二是确保原始数据录入真实可靠 ，强化管理 ，建立基础 (一)车辆交通事故发生率不断上升 数据管理实施细则 ，落实责任