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我国民间金融发展中的问题及对策 摘要:民间金融是相对于国家依法批准设立的金融机构而言的，泛指非金融机构的自然人，企业以及其他经济主体（财政除外）之间以货币资金为标的的价值转移及本息支付。民间金融发展是民间资本由内向外的扩张。改革开放以来，我国以经济建设为中心，大力发展中国特色社会主义市场经济，积累了大量的民间资本，但民间金融没有得到政府的认可，以非法的形式存在，民间资本没有获得应有的地位。与此同时，民营经济的发展得不到充足的资金支持，造成了资金供求的严重失衡。进一步发展民营经济，必须重视发挥民间资本的作用，实现民间金融规范化、法律化，加速发展民营金融，加强对民营金融的监督与管理。 关键词：民间金融 问题 多元化 改革开放以来，伴随着社会主义市场经济的逐步确立和经济的飞速发展，我国资本需求量和货币的收付量不断增加，民间金融快速发展，其规模迅速扩大，金融活动日趋活跃，对实体经济的发展起到了重要的促进作用，尤其在中小企业和农村经济发展中扮演着重要角色。民间金融的形式有以下几种：(1)民间借贷：它是当前农村最为普遍和盛行的民间金融形式，是借贷双方直接进行的资金借贷活动，也是最初级、最原始的民间金融形式，属于组织化比较低的民间金融活动。(2)各种形式的合会：它是各种金融互助会的通称，主要指各种带有互助合作性的自发群众融资形式。(3)私人钱庄：又叫做钱铺、钱店。(4)民间集资：它是根据自愿互利的原则，以组织生产为目的，集中社会闲散资金的一种直接融资行为和方式。(5)农村合作基金会：它最早是一种新型社会保障织，后演变为农村合作基金会。 一、我国民间金融发展的现状 在我国经济体制由计划经济向市场经济转变的时期，民间金融的产生是必然的。它是经济和金融发展不均衡的产物。我国民间金融存在的原因有以下三点：一、我国的中小型企业和其他形式的民间金融缺少国家金融制度的支撑。二、我国中小企业规模一般较小，资金流量较小，很难从官方金融获取有力的资金支持。三、民间金融交易方便，经营成本低，交易快捷，资金聚集效率高，能尽快完成交易。目前我国的民间金融形式有：民间借贷、民营银行、民间集资、当铺、合作基金会、小额信贷公司等。 对于全国来说，在2010年，民间借贷市场的资金存量超过2.4万亿元占整个借贷市场比重已超过5%，到2011年中期，中国民间借贷余额同比增长38%，达到了3.8万亿元，占中国影子银行体系总规模约33%，相当于银行总贷款的7%。截止2011年8月末，温州民间资本就超过了6000亿元，而其余各银行贷款余额只有6123亿元，可见温州民间金融的快速发展几乎可以和当地银行体系对抗了。我国民间金融发展有以下特征： （一）民间金融与民营经济相互依存。区域经济、金融组织体系发展不平衡，列如在民营经济最发达的温州地区，中小企业有40多万家，而银行只有29家，中小企业无法得到银行的充分支持，资金得不到充分的运转，此时，民间金融得到迅速发展，我国中小型企业规模不断壮大，民营经济在我国经济中所占的比例越来越大。但是，我国大部分中小企业还处于创业阶段，对于流动资金需求特别大，他们的发展及日后的壮大都离不开强有力的资金支持。然而，我国专门为中小企业服务的金融机构匮乏，加之相关金融制度有待提高和完善。尽管国家鼓励一些大型企业将资金投向中小型企业，由于信息不对称，有些金融机构不愿将资金放贷于中小企业。在缺少官方金融支持的情况下，中小企业只能依靠民间金融，因此民间金融成为中小企业融资的主要渠道。与此同时，资金在供需两旺的情况下，民间金融在不断发展壮大。民间资本发达的地区，其民营经济也很发达，如温州地区。 （二）民间金融筹集资金活动越来越规范化。早期，民间金融是建立在一定的血缘、亲缘、地缘的基础之上的信用关系，许多情况下是口头承诺或纸条借据即可。然而现在的借贷活动需要签订合约，并约定借款金额、利率、期限、抵制押物等内容。 另外，我国民间金融并没有得到官方层面的认可，一直处于隐蔽状态。民间金融逐渐对我国经济发展做出贡献，国家也慢慢的承认其合理性，国家大力支持农村乡镇银行，小额贷款公司的发展等。2011年12月份出台的金融促进经济发展的“金融九条”特别把民间金融看作是合法的“融资资源”，应予以规范，这表明民间借贷的合法化首先在政策层面得到了肯定。温家宝总理在全国金融工作会议上也表示，民间借贷是官方金融的补充，有一定的积极作用。 2012年4月，在温州成立了金融综合改革试验区，金融综合改革的十二项主要任务的第一条就明确表示，“规范发展民间金融。制定规范民间金融的管理办法，建立民间融资备案管理制度，建立健全民间融资检测体系”；同时，经过三个月的筹备，温州民间借贷登记服务中心成立。根据规定，通过中心的融资活动，借贷双方完成资金转账后，双方需提供银行转账凭证、借贷合同等文件到登记中心备案登记。