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余额宝叫板传统银行业 徐迎新 东北财经大学 辽宁 大连 116023 【摘 要】随着网络技术的发展，金融机构借助互联网延伸服务，从 自助终端到网银、手机银行，一切似乎都水到渠成。然而，以淘宝为代表的非 金融机构也借助互联网，将触角伸到金融领域，到银行的碗里抢饭吃。余额宝仿佛一阵旋风，短短一个月销售额突破百亿元，彻底引爆了互联网金 融销售的想象空间。互联网带来的金融创新大潮正汹涌而来，更多类似余额宝的产品正在搅动传统的金融 “江湖”。 【关键词】互联 网金融 余额宝 银行 基金 中图分类号：F83文献标识码：A 文章编号：1009—4067(2013)17—147—01 6月13日，当 “钱荒”之事沸沸扬扬之时，余额宝悄无声息地成功 物，更多的客户是出于尝试的角度。大额资金的存放会考虑 “安全”问 跨界，并迅速引爆理财市场。上线 18天，累计转入资金 66亿，用户数 题，银行背后有政府的信用担保和多年的信用积累，这是支付宝无法比 超过251万，这一数字超越了2012年国内排行前十位货币基金客户数量 拟的。此外，“余额宝”收益与货币基金收益挂钩，而货币基金收益会随 的总和。随后，天天基金网宣布上线 “活期宝”、数米基金网推出 “现金 着市场的情况波动，甚至有出现亏损的可能。而且，与传统商业银行成 宝”，一时间 “三宝”在互联网平台抢食现金管理的 “蛋糕”，牵动传统 熟的安保体系相比，网络金融的安全性并没有得到广泛的认可，用户资 商业银行的神经。 金仍然存在安全隐患。因此，余额宝也存在着风险。 那么，余额宝到底是个神马东西呢? 所谓余额宝，是指天弘基金与 二、银行的应对 支付宝合作的一项互联网基金业务，本质是让支付宝用户购买一款货币 面对 来“势汹汹”的余额宝，各大银行纷纷出台应对措施。中信银 基金，在获得投资收益的同时，还能使用余额宝内的资金网上购物、支 行首家 “电商支行”成立 ；招商银行升级其微信平台，推出全国首家 “微 付宝转账等。这种简单的一站式体验模式让余额宝在短时间内获得数百 信银行” ；广发银行宣布推出 智“能金账户”……除此之外，外资银行 万客户，增34-人震惊。不少人士惊呼，余额宝有取代银行之势。 也不甘示弱，渣打银行推出 逸“账户”服务，客户群直指10万元级别。 一 、 余额宝VS银行业 这么多带的产品和策略，再加上银行自有的网银、商城、手机客户 (一 )客户 端和平板客户端，似乎银行并没有落后于互联网的大潮。但是，问题的 余额宝的出现几乎掀起了一次全民网络金融大普及，许多连货币基 关键在于产品或者客户端的推出并不等于占据了 入“口”。有数据显示， 金是什么都不懂的网民，成了余额宝的第一批用户。数据显示，余额宝 网民在网络上平均每天花费 3个小时，但每个月用在网银上的时间却不 的人均投资大概为2600元左右。淘宝理财发布的一组数据也凸显了 “屑 超过半个小时。银行推出的这些服务只是一个简单的互联网工具而已， 丝”特点，人均购买理财产品金额为 3417元，八成投资者为90后。这 只有成为银行的客户才能够享受这些服务，这并不符合互联网开放陛的 样看来，余额宝的用户群多为年龄小、收入不高但有一定理财需求的人。 特点。同时，银行在整个网络生态链、网购产业链中并未抓住机遇 占据 对银行来说，这群人是银行会选择性遗忘甚至头疼的无利客户，因为2600 主导地位，只沦为了次要工具，因此银行虽然在互联网上推出了丰富的 元存在银行户头中不仅近乎零收益，而且银行还要收取小额的账户管理 金融产品和服务，但使用的人数并不多。 费。如此看来，余额宝并不会和银行抢客户。 我们还应该清醒地认识到，余额宝的背后凝聚了相当长时间的客户 (二 )产 品 积累及技术积累。流畅的客户体验，基于客户使