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教您买保险 *当前，面对银行储蓄收益的不断减少，尤其是工薪族即将告别公费医疗，面临国家对失业、养老和教育制度的改革，投资保险可获得的特殊功能已日益凸显； *国家又规定对个人的保险赔款和养老保险金利息免征个人所得税，所以，应有选择地参加保险以解后顾之忧成为人们当前考虑的问题。 有的放矢买保险 首选保障型: 1、如果对自己的就业很担心，可以投保“失业保险”； 2、如果你没有工作单位或对自己今后的养老有所顾忌的话， 可以优先考虑投保“养老保险”； 3、如从事高危工作，不妨为自己办理一份“人身保险”； 4、你对儿女婚嫁无法保障的，不妨去投保一份“子女婚嫁保险”； 5、为自己投保几份“大病医疗保险”， 还应给好动易伤的孩子投保一份“意外医疗险（或团体医疗险）”，这种险属于附险，价格低、保障高，一般百元左右就可以保几万元。 其次，如果你觉得暂没必要投保保障型保险的话，可以考虑投保一些储蓄型的险种。 面对今后子女的教育: *可以预先为子女投保几份“少儿乐险”、“英才少儿险”、“少儿两全险”、“投资连锁基金险”等；各家保险公司为成年人设计的储蓄型险种也有“老来富险”、“全福险”、“康泰险”、“福寿险”等 。 目前保险较储蓄有优势: 保险公司承诺计付的利率是2.5％，而且还是复利，目前银行1年期储蓄利率扣去利息税后实际剩1.8％； 目前的储蓄存款利率是新中国成立以来最低的，从长远看， 利率可能要提高，怎样才能规避利率变化的投资风险呢？ 1、尽量选择期限较短的险种； 2、适当调整投保份额，这样即使出现损失也能将绝对损失降低在最小限度之内。 考虑理财类保险产品 目前在市场上销售的投资型保险产品主要有投资连结保险、分红保险、万能保险三种。 投资连结险： 最大的特色是兼具保险保障与投资理财双重功能。 *传统的寿险产品都有一个固定的预定利率，保险合同一旦生效，无论保险公司经营状况如何，预定利率都固定不变。这也是造成保险公司“利差损”的原因之一。 *投资连结保险则没有预定利率，投保人的未来收益取决于保险公司的投资收益，赚了赔了都是自己的，投资回报具有不确定性。 *具体地说，客户购买投资连结保险的保费分成两部分，小部分用于购买保险保障，大部分划入专门的投资帐户，由保险公司的投资机构进行运作：存入银行、买卖债券或投资于证券基金。 *投资帐户独立运作，管理透明，保险公司定期向客户提供资产清单，客户亦可随时了解自己的帐户资产、投资表现等相关信息。 *对保险公司来说，由于对客户没有长期承诺，可根据市场情况给予投资回报，有利于降低利率风险； *而对客户来说，则承担了全部的风险和收益。 *但另一方面，即使投资收益不理想，客户仍能获得充足的保险保障。 分红保险 是指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例，以现金红利或增值红利的方式分配给客户。 *分红保险的红利来源于死差益、利差益和费差益所产生的可分配盈余，俗称“三差分红”。 保险公司在厘定费率时考虑三个因素： *预定死亡率、预定投资回报率和预定营运管理费用。 *费率一经厘定，不能随意改动。 *寿险保单的保障期限往往长达几十年，在这样漫长的时间内，实际情况可能会同预计情况有所差别。 *一旦实际情况好于预计情况，就会产生上述三个“差益”。 分红保险同样具有传统寿险产品具有的基本保险保障。此外， 分红保险也是独立帐户，单独核算，并以“透明”为特点：保险公司定期向客户寄送分红业绩报告，客户享有充分的“知情权”。 万能保险 万能保险与分红保险相同,具有较低的保证利率。 *其优势在于交费灵活,可定期、不定期,其保障部分的保险金额可以根据投保人的经济状况随时调整,并有加保的选择权; *可以充分满足客户不同时期的保险需求,既具有较低保证利率的可靠性, 又具有高回报的可能性。 * *