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（三）人身保险的近因原则 1、近因原则的含义 所谓近因，是一种能动而有效的原因，它与结果之间有着必然的直接联系。如果有数种原因同时起作用，近因是导致该结果的起决定作用或强有力的原因。 2、近因原则的应用 近因原则是判断保险事故与保险标的损失之间的因果关系，从而确定保险赔偿责任的一项基本原则，是保险业进行实务操作的基础。 投保方未履行或者违反告知义务的法律后果 法律后果 行为 合同 保险费 保险责任 故意未告知 解除 不退 不承担 过失未告知 解除 可以退 不承担 谎称保险事故发生 解除 不退 不承担 故意制造保险事故 解除 一般不退 不承担 虚报保险事故 不解除 不退 虚报部分不承担 最大诚信原则 告知义务 保证 如实告知义务 说明义务 明示保证 默示保证 投保人 保险人 第三节 人身保险 一、人身保险的含义 人身保险是指以人的生命和身体为保险标的，当被保险人发生死亡、伤残、疾病、年老等保险事故或保险期满时给付约定保险金的保险。 人身保险包括以下基本内容： 1、人身保险的保险标的 人身保险的保险标的是人的生命和身体。在健康保险中，如果被保险人的身体遭受疾病或意外伤害而导致损失，根据保险合同，由保险人给付保险金。 2、人身保险的保险责任 人身保险的保险责任不仅包括人们在日常生活中遭受的意外伤害、疾病、衰老、死亡等各种不幸事故，还包括保险期满若被保险人生存保险人就要承担给付约定保险金的责任。 3、人身保险的给付条件 人身保险的给付条件是当被保险人遭受保险合同范围内的保险事件，并由此导致死亡、伤残、疾病、丧失工作能力或保险期满、年老时，保险人根据保险合同的有关条款，向被保险人或受益人给付保险金。 二、人身保险的特点 （一）保险标的的不可估价性 （二）保险金额的定额给付性 （三）保险利益的特殊性 保险利益是指投保人或被保 险人对保险标的具有法律上承认 的利益。 （四）人身风险的客观性 三、可保风险的条件： 1.风险是可以预测的 虽然对于某个人来讲，很难确定他的死亡时间，但是根据精算原理，利用以往大量的死亡记录，可测算出人在每个年龄的死亡率，并根据死亡率计算人寿保险的保险费。同样，伤残率、疾病率也可以用统计的方法测算出来。 2.损失幅度不能过于巨大，也不能过于微小 人身保险的死亡责任、残疾责任等是在订立合同时提前将保险金额确定好，而在健康保险中，一般都规定最高限额，因而可以人为地控制损失幅度。 3.有众多的同类暴露单位 每个人都面临生、老、病、死、残的风险。 4.损失发生是不可预料的 偶然和不可预料主要是指三个方面：①发生与否的不可预料。不可预料是指事物的随机性或不确定性。与其对立的确定性事件是指事故肯定发生或肯定不发生。②知道风险会发生，但发生的时间不可预料。③事件发生的原因与结果的不可预料。 对于意外和健康类的风险，损失发生与否是不可预料。 生命风险中，死亡是必然发生的，但何时发生是不可知的，都属于未来事件，所以生命风险是不确定的事件。 四、人身保险对个人和家庭的作用 1、经济上的保障 ⑴ 身故利益 ⑵ 满期利益 ⑶ 伤残利益 ⑷ 保全资产 ⑸ 抵御通货膨胀 ⑹ 保障财产有效传承 2、投资手段 3、可以享受税收优惠 五、人身保险的分类 （一）按照保险范围划分 1、人寿保险 人寿保险是以被保险人生存或死亡为保险事故（即给付保险金条件）的一种人身保险业务。人寿保险所承保的风险可以是生存，也可以是死亡，也可同时承保生存和死亡。在全部人身保险业务中，人寿保险占绝大部分，因而人寿保险是人身保险中主要的和基本的险种。 ⑴、生存保险 是指被保险人在一定的保险期限届满时，若还生存于世，即由保险人给付保险金；若被保险人在保险合同期限内死亡，保险人不再给付保险金的人身保险。 生存保险包括定期生存保险和年金保险。 误区之四：只能按月定期定额投资 　　一般情况下，定投只能按月投资，不过也有基金公司规定，定投可按月、按双月或季度投资。现在多数单位工资一般分为月固定工资和季度奖。如月工资仅够日常之用，季度奖可以投资，适合按季投资。如果每月工资较宽裕，或年轻人想强迫自己攒钱则可按月投资。 误区之五：漏存、误存后定投协议失效 　　投资者有时会因为忘记提前存款、工资发放延误及数额减少等因素，造成基金定投无法正常扣款，这时有的投资者认为这是自己违约，定投就失效了。其实，部分基金公司和银行规定，如当日法定交易时间投资人的资金账户余额不足，银行系统会自动于次日继续扣款直到月末，并按实际扣款当日基金份额净值计算确认份额。 所以，当月扣款不成功也不要紧，只要尽快在账户内存钱（三个月内）就可