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沃尔夫斯堡有关信用卡/签账卡发卡及商户收单活动的反洗钱指引
1. 序言
2. 范围
3. 背景
4. 卡的种类
5. 发卡
6. 商户收单
7. 总结
1. 序言
沃尔夫斯堡国际金融机构组织(“沃尔夫斯堡组织”[1])已发布全球反洗钱指引、声明及原
则,它们涉及多个相关主题,包括私人银行、代理行、反恐怖融资、交易监控、集合工具及
风险为本原则。沃尔夫斯堡组织认为,坚持这些原则有助于促进有效的风险管理,使金融机
构能够在商业交易方面作出良好的商业判断,同时进一步实现沃尔夫斯堡组织成员努力防止
其机构被利用从事犯罪活动的目标。
2. 范围
2.1 本文件旨在讨论信用卡/签账卡“发卡”活动在反洗钱方面所受的威胁及相关薄弱环节,
并提供管理该等风险的指引,以作为全面反洗钱合规管理的一部分。此外,本文件也讨论了
商户收单(以下简称“收单”),它包括批核商户、提供及维护销售点关系等活动。收单活
动及与之相关的反洗钱控制措施,可能与卡的相关风险及控制措施密切相关,而很多大型金
融机构同时为持卡人及商户提供服务。
因此,本指引应与沃尔夫斯堡组织的其他文件(如适用)一并考虑,并应尤其注意该组织的
风险为本原则[2]。
2.2 本文件不讨论借记卡(包括仅与存款账户联结的“自动柜员机”专用产品、储值卡及预
付卡)。
2.3 虽然本文件不具体讨论这些种类产品中与欺诈相关的传统威胁(在这方面已有相当多证
据),但许多与实际或潜在欺诈(尤其是身份盗窃)相关的风险指标对于预防洗钱活动非常
重要。尽管如此,亦很有必要了解欺诈与洗钱方法的特定区别,有关详情将于下文作更详细
讨论(请参阅第5.6 节“交易/客户监控”);在制订及执行有效的交易监控架构时,应考
虑这些区别。
2.4 虽然本指引并无特别讨论恐怖融资问题,但适当地执行客户身份识别(包括参照有关当
局提供的适用制裁名单进行审查)、客户申请受理、最初及持续尽职调查等程序,可能有助
于防止恐怖分子或恐怖组织利用所有金融服务,包括那些与信用卡/签账卡发卡及商户收单
相关的金融服务。
1
3. 背景
金融机构一直面对着被利用进行洗钱的威胁,而最有效的管理方法,是通过了解与客户、产
品、服务、地域及交易相关的潜在洗钱风险,将其纳入有效的全面反洗钱合规程序。金融机
构亦应采用这个程序确定相关员工所需接受培训的层次及种类。
银行业、银行监管机构及执法人员以往认为,信用卡发卡及收单相比其他金融产品及服务,
所伴随的洗钱风险较低。对于信用卡产品及服务,银行在申请办卡时实行严格的审查,采用
了欺诈监控系统,并对现金付款、现金提取及贷方余额施加限制,这使得信用卡产品及服务
较难用于洗钱。
由卡产品本身的性质决定,对于洗钱活动中的将黑钱置入银行系统及将黑钱与合法来源的资
金融合这两个步骤,存在若干“结构性”的控制/限制(例如(i)持卡人可提取现金的金额一
般受信用额度限制;(ii)持卡人向金融系统注入现金的能力亦受类似限制;及(iii)持卡人一般
须以本地货币进行付款结算,因此,用于归还卡账欠款的资金在到达发卡机构之前,应已存
放于当地受监管银行系统内)。
虽然如此,除非使用有效控制措施尽量减低风险,否则信用卡与其他金融服务产品一样容易
被滥用。例如,信用卡可能被用于转移通过犯罪活动取得的资金。整个电子银行业的科技一
日千里,银行根据消费者需求不断推出新的产品特性(请参阅第5.1 节“产品设计”),这
些亦可能造成易被用于洗钱活动的薄弱环节。发卡机构应进行定期检查,以识别新出现的风
险,并确定如何加强现行的反洗钱控制措施以应对这些风险。
一直以来,针对发卡及收单活动中的欺诈威胁,相关各方已制定并完善了严厉的控制措施及
监督制度。所有金融犯罪,包括洗钱,都是利用虚假或盗窃得来的身份增加犯罪的成功机会,
而发卡机构及收单机构均注重维持有效的客户身份识别程序。该等控制措施亦可有效管理与
发卡及收单活动相关的洗钱风险。
4. 卡的种类
银行及其他机构可以某组织/全球信用卡网络成员的身份,发行自己的品牌卡。在此商业模
式下运作的组织,称为信用卡系统的卡组织营运机构。大型国际性组织如威士(Visa )、万
事达(MasterCard) 、美国运通(American Express )及发现(Discover )等以营运机构身份与
第三方发卡机构合作,由这些第三方机构发行“双品牌”卡。本指引适用于所有就下列类别
信用卡及签账卡而建立及提供服务的发卡机构伙伴关系:
非专用卡。这类卡一般由国际性组
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