家庭基本情况分析.doc

家庭基本情况分析 白先生、范女士结婚半年，夫妻均是某证券公司职员，白先生今年27岁，妻子范女士今年25岁，无子女。目前白先生家庭处于筑巢期，这一时期家庭的主要开支随着家庭成员的增加而上升，此时需要追求较高的收入成长率。 基本假设 三险一金缴费比例为：医疗2%，失业1%，住房公积金8%，养老金8%换房后房贷住房公积金与商业贷款的平均利率为6%，贷款最长2年收入成长率%、学费成长率4%、房价成长率%、通货膨胀率% 退休后收入替代率25%保险事故发生后支出调整率70%，家庭生活保障年数比照离退休年数，计算保额时假设教育投资报酬率=学费成长率 股票的平均报酬率为10%，标准差为20%，债券的平均报酬率为6%，标准差为7%，货币的平均报酬率为4%，视为无风险利率社保缴费比例=医疗2%+失业1%+住房公积金8%+养老金8%=19%95.09% 投资收入 活期利息 108 0.13% 股票投资收益 4000 4.78% 总收入 83627 100.00% 支出 房产 按揭支出 20952 25.26% 日常生活支出 0.00% 物业费 1680 2.03% 水电煤气 3000 3.62% 通讯 1800 2.17% 交通 1920 2.31% 伙食 18000 21.70% 赡养费 9600 11.57% 过节杂费 3000 3.62% 保险费 23000 27.73% 总支出 82952 100% 年收支储蓄表 项目 金额 比率 税后可支配工作收入 95.09% 理财收入：存款利息 0.13% 股票投资收益 4000 4.78% 总收入 83627 总支出： 82952 99.19% 房产按揭支出 20952 25.05% 消费支出 46.64% 保费支出 23000 27.50% 理财支出 0 0% 储蓄 0.81% 家庭资产负债表 家庭资产 家庭负债 现金及活期存款 30000 房屋贷款（余额） 400000 股票 40000 房产 800000 商业保险 5000 养老金帐户 69600 资产合计 944600 负债合计 400000 净资产 544600 财务指标分析 财务指标分析 实际值 参考值 月结余比例 14.48% 10% 投资比率 14.73% 50% 清偿比率 54.2% 50% 负债比率 45.71% 20% 流动性比率 7.28 6 （1）月结余比例=月结余额/月收入=803.5/5549.5=14.48%,参考值为10%，结余比率反映客户的收支状况以及提高净资产能力； （2）投资比率=投资资产/净资产=70000//475000=14.73%,参考值为50%； （3）清偿比率=净资产/总资产=475000/875000=54.2%，反映了客户的偿债能力； （4）负债比率=负债总额/资产总额=400000/875000=45.71%，反映了客户的综合偿债能力； （5）流动性比率=流动性资产/月支出=30000/4746=6.3211，反映客户的流动性。 家庭财务诊断 由以上指标分析可以判断得出客户家庭： （1）以薪资收入为主，理财收入占比低，作为一个成长期的家庭，未来面临着购车、养育子女的压力，因此需要加大理财投资比例，从而获得更多的财富增长； （2）有房贷负债，但夫妻二人住房公积金可支付财务稳健，偿债能力良好，可适度利用财务杠杆加速资产成长； （3）商业保费支出占比较高，保险意识较强。 （4）流动资产可以支付未来6个月的支出，具有较好的流动性。 客户风险属性界定 风险承受能力评分表 年龄 10分 8分 6分 4分 2分 客户得分 29 总分50分，25岁以下者50分，每多一岁少1分，75岁以上者0分 46 就业状况 公教人员 上班族 佣金收入者 自营事业者 失业 8 家庭负担 未婚 双薪无子女 双薪有子女 单薪有子女 单薪养三代 8 置产状况 投资不动产 自宅无房贷 房贷50％ 房贷=50％ 无自宅 6 投资经验 10年以上 6～10年 2～5年 1年以内 无 6 投资知识 有专业证照 财金科系毕 自修有心得 懂一些 一片空白 8 总分 　 　 　 　 　 82 风险态度评分表 忍受亏损 % 10分 8分 6分 4分 2分 客户得分 10 不能容忍任何损失0分，每增加1%加2分，可容忍25％得50分 50 首要考虑 赚短现差价 长期利得 年现金收益 抗通膨保值 保本保息 8 认赔动作 默认停损点 事后停损 部分认赔 持有待回升 加码摊平 8 赔钱心理 学习经验 照常过日子 影响情绪小 影响情绪大 难