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互联网金融对传统金融业的影响 周 华 (招商银行广州分行，广东广州510623) 摘要：互联网金融的快速发展给传统金融业带来越来越大的影响和冲击。面对这一新变化、新挑战，金融 机构应该如何看待与应对?本文从互联网金融的内涵、表现形式及必威体育精装版发展出发，分析其对传统金融业的影响， 并从商业银行的发展方向和对互联网金融的监管等方面提出相关对策和建议。 关键词：金融创新；互联网金融；风险管理 中图分类号：F830．2 文献标识码：A 文章编号：1007—9041-2013(11)一0096—03 随着我国金融深化和金融改革进程的加快，互联 体系与思维去打造类金融业务，运用互联网的特性去 网金融浪潮的兴起，对传统金融部门、金融市场效率、 完成金融的渠道、借贷、信息、销售、客户管理等工作。 金融交易结构，甚至整体金融架构都将产生深刻的影 传统金融人有一种看法认为，传统银行早已采用 响。互联网金融促进了传统金融机构和新兴机构的相 了数据化、互联网技术电子银行管理体系，所以银行 互竞争，涌人的“搅局者”不断增多，尤其是非银 也就是互联网金融。但实际上，笔者认为，由银行操 行业金融机构及第二三方支付等互联网金融抢食包括信 控的电子网络或利用的互联网应称为金融互联网。在 贷、财富管理、资产管理、证券保险等在内的金融业务， 此，本文侧重探讨非金融机构组成的互联网金融对传 给传统金融业带来越来越大的影响和冲击，面对这一 统金融业的影响。 新变化、新挑战，金融机构应该如何应对?本文拟对 二、互联网金融发展模式和表现形式 此作粗浅的探讨。 (一)国内主要互联网金融模式。 一、互联网金融的内涵 第一种模式是银行网银，当前商业银行借助互联 目前，有关互联网金融内涵的表述有多种，界定 网渠道为公众和社会提供服务，互联网在其中发挥渠 尚不统一。在此，笔者初步归纳认为：互联网金融是 道作用。 通过互联网、移动互联网等工具，介入传统金融业务 第二种模式运用电商的平台，依据大数据收集和 过程的一种混合金融。 分析进而得到信用支持，以交易参数为基点的综合交 从广义金融角度来看，互联网金融，包括但是不 易模式。 限于为第三方支付、在线理财产品的销售、信用评价 第三种模式是P2P模式，这种模式提供了中介服 审核、金融中介、金融电子商务等模式。 务，把资金出借方与需求方结合在一起。平台的模式 从狭义的金融角度来看，互联网金融是涉及货币 各有不同，主要有以下两类：一是担保机构担保交易 的信用化流通支付的相关层面，也就是资金融通依托 模式，此类平台作为中介，不吸储、不放贷，只提供 互联网来实现的方式方法都可以称之为互联网金融。 金融信息服务，由合作的小贷公司和担保机构提供双 当前互联网金融格局南传统金融机构和非金融机 重担保。如人人贷，此类平台的交易模式多为“1对多”， 构组成。传统金融机构的互联网金融主要包括传统金 即一笔借款需求由多个投资人投资。二是“P2P平台 融业务的网上银行创新以及电商化技术创新等。非金 下的债权合同转让模式”的宜信模式。可以称之为“多 融机构的互联网金融主要由凭借商业性互联网技术进 对多”模式，该模式通过互联网撮合投资人和借款人 行资金运作的电商企业、人人贷(P2P)模式的网络 之间的借贷关系，实现个人对个人贷款。 借贷平台、众筹模式的网络投资