几个保险法制度的法律经济学分析.pdfVIP

2009年第 9期 缮 南 NO．9，2009 总第 250期 HAINAN FINANCE SerialNo．25O 几个保险法制度的法律经济学分析 张代 民 (山东经贸职业学院，山东 潍坊 261011) 摘 要 ：保险市场 中危险的可保性、道德危险和逆向选择 问题都涉及到经济学中的激励 问题 ，以及成本收益问题 。 想要很好地解决以上 问题需要我们制定出一些行之有效的激励措施对被保险人的行为加 以引导。而经济学的分析方 法对于追求利润最大化的保险人和最求效用最大化的投保人都非常的适用。 关键词 ：激励 ；可保利益 ；道德危 险；信息不对称 ；逆向选择 中图分类号 ：F069．9；F840 文献标识码 ：A 文章编号 ：1003—9031(2009)09—0058—03 人类在维持 自身生存和发展的过程 中无时无刻不 风险中立的场合人们没有追逐风险发生的动机，即风险 面临着 自然界和人类 自身的各种风险。作为现代社会金 发生与否，在保险存在的情况下不会改变当事人进行成 融体系重要组成部分 的保险市场则成为人们规避和分 本收益的比较分析后的经济决策。 散风险的一种手段 。但是并非所有 的风险都是可保 的， 对于纯粹的危险，由于仅有受损害的可能性而无获 比如商业损失保险就属于不可保的范围。什么情况下才 利的可能，在没有保险的情况下人们会极力去避免。在购 会存在保险市场?在保险市场存在的情况下如何应对道 买保险的情况下由于保险的补偿性，而被保险人不可能 德风险①问题?保险市场存在着严重的信息不对称 以及 从事故的发生中获取额外的收益，因此其没有促使保险 由此引起的逆向选择②问题，它对保险人和被保险人有什 事故发生的激励。补偿性原则避免了部分道德风险的发 么影响，应该如何解决?本文将对 以上问题从法律经济 生。从成本收益分析的角度来看，道德风险仅仅发生于保 学的角度对其加 以简要分析 。 险事故会给保险人带来额外利益的情况下，超额利益的 一 、 保 险市场存在与否的经济学分析 存在会给投保人的懈怠以激励 。一般情况下，不足额保险 在保险法中存在一个可保危险的概念，用来指明哪 相比足额保险可以更好的预防道德风险的发生。 些危险属于保险法承保的范围，其必须具备的最重要的 而当一种危险为投机性危险时，由于损失存在的同 条件就是危险的纯粹性 。在一般社会观念 中危险可以分 时还具有获利的可能性 ，这时保险的存在可能就会对 当 为纯粹风险和投机风险，前者仅指遭受损害 的可能性 ，并 事人产生不正当的激励 。这种情况下保险的存在会改变 无获利的可能，如 自然灾害、意外事故等危险：后者则既 当事的投资和决策 ，促使其 冒险和过度地投资。因为保险 包括受损的可能性也包括获利的可能性 保险所承保的 的存在改变了当事人的成本和收益分析。在成本方面当 危险仅限于纯粹危险，而不包括投机危险。Ill这样的规定 事人需要支付额外的保险费。而在收益方面，如果成功 ， 原因在于保险市场建立 的前提是被保险人的风险中立 ， 其收益在投保前后是不变的；如果投资失误 ，这时候投保 即人们对风险都采取规避的态度而不属于』xl险的偏好 前后收益将 现极大的差异，投保后投保人的损失减少 者，如赌徒、攀岩者及赛车选手等。在市场经济条件下理 ① 道德风险亦称道德危机 ，指从事经济活动的人在最大 性人的选择是趋利避害，而不会去积极的寻求风险。存 限度地增进 自身效用的同时做 出不利于他人 的行动。 收稿 日期：2