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课 程 论 文 课程名称 数理金融初步 题目名称 中国民间借贷与金融调控 学生学院 管理学院 专业班级 电子商务1班 学 号 3113004760 学生姓名 王月欣 联系方式 2015年 4 月 28 日 民间借贷又称“民间信用”或“个人信用”，指居民个人向集体及其互相间提供的信用，一般采取利息面议，直接成交的方式。我国民间借贷的存在由来已久，近年来，随着国家利率政策的调整以及受农户小额信用贷款难的影响，民间借贷市场更趋活跃，呈现出借贷规模扩张化、借贷用途多样化的特点，对金融业的影响日渐加深，已引起社会尤其是金融业内人士的广泛关注和高度重视。相对于正规的银行贷款而言，民间借贷主要指非金融机构的社会个人、企业及其他经济主体之间进行的以货币资金为标的的价值让渡及本息付，是未受到金融主管部门规制的金融交易行为，是一种合法的民事行为。?　　 近年来在国家宏观货币政策的调控下，不少金融中介公司在利益的驱动下，从事民间借贷活动。?　　 1.我国民间借贷的现状?　　 次贷危机发生后，国内中小企业屡次遭受打击，利润大减。企业在生产中需要转借资金，虽然民间借贷的利率高于银行贷款，但是手续简单，导致大量中小企业纷纷转向民间借贷。目前我国民间借贷现状有以下新特点：?　　 1.1民间借贷规模总量不断增长?　　 全国民间借贷发展总体上呈现出一种平稳增长的态势，借贷规模在不断扩大。中金公司研究部发布的《中国民间借贷分析》报告估计，2011年中国民间借贷余额中期同比增长38%，为3.8万亿元，占中国影子银行体系总规模的33%，相当于银行总贷款的7%。报告还介绍了我国民间借贷在近几年的变化，2008年之前，我国民间借贷行为适度，同比增速约为10%；2009年，由于流动性充足，民间借贷余额增长停止；在2010年和2011年上半年，由于紧缩的货币政策，再次推动民间借贷市场，同比增速达50%和40%。?　　 1.2民间借贷使用范围不断扩大，方式有所增加?　　传统民间借贷一般用于家庭的突发事件如疾病，结婚和上学等生活支出及买房等一次性大额支出的周转。近年来民间借贷的范围扩展到中小企业经营和投机获利，尤其在2011年比较突出。?　　 传统方法一般是口头协议、借据等，发生在熟人之间。近年来，众多的融资中介和网络信贷开始参与到民间借贷中，使民间借贷更加成熟，程序略显规范。?　　 1.3放贷人更复杂化?　　 传统民间借贷一般都在熟人、亲戚朋友之间开展，现在已经扩展到陌生人之间，如集资进行投机。从房地产等行业出逃的众多“热钱”，资金富余的上市公司，也投入在民间借贷之中。市场公开资料显示，有64家上市公司放出170亿的高利贷，高额的利息回报使上市公司当上“倒爷”，并有迅速蔓延扩大之势。?　　 1.4潜在风险大?　　 民间借贷作为一种融资，通过借贷形成了长短不同的资金链，一旦某个环节出了问题，整个链条就会崩溃。中小企业本来就是民间融资的主要借款对象，在企业主或其他借款人面对高企的利率，出现还不起贷款时，民间借贷的危机就随之而来。但中小企业在民间借贷中的比重较大，如在珠三角某城市中占到七成，这样就放大了民间借贷的风险和危机。银行在民间借贷中扮演着重要角色，风险和危机还可能波及到银行业。?　　 2.我国民间借贷中存在的问题?　　 作为一种合法的民事行为，它是金融机构贷款业务的完善和补充。虽然利率高，相对于其他金融产品而言，民间借贷具有风险小，收益高的特点。在当前的经济环境下，民间借贷能够起到优化融资结构的作用。由于我国民间借贷的体制、政策、管理不完善，目前还存在以下问题：?　　 2.1民间借贷中高利贷泛滥?　　 各种资金相继涌入民间借贷市场，其目的是赚取高额的利润。近来民间借贷利率已经涨至月息6分到8分，换算成年息达72%至96%，个别甚至上升到120%。而银行一年期贷款利率仅为6.65%，民间借贷利率最高已是银行贷款利率的18倍，远超出了国家合法的4倍利率。?　　 由于民间高利贷的众多资金来自银行，这种泛滥将会冲击国内银行体系。高利润必然伴随高风险，这种高利贷一旦出现了资金链断开，将可能引发民间借贷市场的连锁反应，进而转嫁给银行。?　　 2.2民间借贷缺乏法律基础?　　 中国法律对合法的民间借贷和非法吸收公众存款界定不清，民间借贷行为及其管理缺乏法律依据。在这样的民间借贷纠纷案件中，债权人多为普通群众，所借出的资金是多年积蓄，当借贷不能收回时容易引发其不满情绪，带来不稳定因素。然而