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中国保险业面临的风险 中央财经大学保险学院 郝演苏 中国保险业面临的宏观经济环境 国际经济环境恶化，人民币存在升值压力、宏观政策由紧缩到放松，经济发展压力不容乐观。 受全球金融危机影响，贸易顺差持续下降，外贸拐点已经显现；外资投资规模下降，热钱及境外投资出现流出现象。 6月末国家外汇储备余额突破1.8万亿美元，达到18088亿美元，同比增长35.73%。中国外汇储备中80％为美元资产。 宏观经济指数回落，社会投资信心不足，上市公司第三季度经营业绩下滑，各种债务链因素考验第四季度的中国经济。 全国规模以上工业生产增加值与上年同期相比出现下降趋势，人民币汇率升值、劳动合同法出台后的劳动力成本上升、原材料价格上涨导致东部地区企业经营困难。三鹿奶粉事件导致部分中小农副产品加工企业经营困难，影响提高农村居民内需。 CPI居高不下、出口增速下滑、企业陷入困境、财政收入减少、资本市场低迷形成的物价上涨和经济增长减速，成为宏观经济决策的两大核心问题。 2008年8月中国保险市场的基本情况 全部业务收入7133.99亿元， 同比增长52.2%。 财险业务收入1650.74亿元， 同比增长20.2%。 寿险业务收入4916.87亿元， 同比增长66.53%。 健康险业务收入350.2亿元， 同比增长79.81%。 意外险业务收入108.7亿元， 同比增长14.97%。 2008年1－8月湖南省保险市场基本情况 全部业务收入221.87亿元，同比增长69.16%。 财险业务收入44.09亿元，同比增长42.96%。 寿险业务收入163.41亿元，同比增长83.09%。 健康险业务收入9.92亿元，同比增长50.53%。 意外险业务收入4.44亿元，同比下降－1%。 湖南省2008年1－8月的保险业务收入总量排名全国第12位，与2007年同期持平。 2008上半年中国产险市场运行状况分析 奥运机遇使车险成为拉动市场成长的力量。 保费增速放慢：前4个月单月保费同比分别增长30.5%、27.1%、18.8%、12.6%、22.5％、17％，增速逐渐放缓，低于去年全年平均增长率32.0%的水平。 行业竞争加剧：人保市场份额略有提升；平安超常发展，向亚军逼近；国寿财异军突起，中小公司挺进，老牌中型公司增速放缓滞后。 经营环境恶化：费用率上升；电话销售车险保单费率折上折，赔付率提高，雪灾、地震、洪水等风险导致全行业承保业务亏损，综合成本率创新高，低迷的资本市场使得投资收入大幅下滑，全行业面临经营亏损风险。 2008上半年中国寿险市场的基本情况 中资寿险公司比去年同期增长65％；外资寿险公司比去年同期增长34％ 成长速度最快的五家公司：人保健康1691％、人保寿险1017％、华泰人寿692％、首创安泰538％、嘉禾人寿333％； 成长速度滞后的五家公司：友邦-8％、中德-3％、中意寿14％、平安寿28％、招商信诺44％； 其他大公司增长情况：泰康133％、新华85％、太平66％、太平洋62％、国寿48％； 在各项经济指标下行的同时，寿险业快速增长，理财产品占全部保费的79％，保险业开始承担民间资本避风港的责任。 2007年及2008年上半年市场份额分布 1981－2008中国保险业务变动状况 1997-2007中国保险深度变动情况 2007，全球经济总量前十位国家货币单位：十亿美元 2007,中国在世界保险业的位置全球保险费收入37234.1亿美元,美国占31.43%,中国占1.9%. 货币单位:亿美元 2007，全球非寿险业前十位国家货币单位：亿美元 2006,全球寿险业前十位国家和地区货币单位：亿美元 2006全球保险深度前十五位的国家和地区货币单位：十亿美元 国家统计局保险业统计指标体系的变化 1988年：居民储蓄存款余额达3807亿元，比上年增长23．8％。各类财产险承保总额达17970亿元，比上年增长18.8％；共有7216万户家庭参加了家庭财产保险，各种人身保险投保人数已达15867万人。 1994年：银行各项存款余额为29328 亿元，比上年增长37.1％。全国承保总额111735亿元，比上年增长30.1％。保费收入498 亿元，比上年增长22.7％。 1998年：金融机构各项存款余额82390亿元，比上年增长18.6％。全年保费收入1080亿元，增长39．3％。 中国保险业发展过程中需要正视的风险 做大做强的目标定位失衡、弱化核心竞争力、忽视保障功能形成的行业边缘化风险； 偏离国情和人文环境、简单照搬国外营销制度、违背金融产品销售和服务对于人才的基本要求形成的行业形象恶化的