《个人信用、征信与法》第七章 个人信用评分.docVIP

8信用评价：个人信用评分制度 8.1个人信用评分：有效的信息处理模式 8.1.1信用评分的原理 信用评分简单地说，就是运用一定的公式和规则，评估客户的信用价值（可信度）的方法。传统的信用评分模型就是将预先通过统计方法确定的权重分配给申请人主要信用特征指标，由此产生出一个信用分数。最常用的信用评分用来预测信用申请者准时且足额偿还信贷的可能性，如果评分的分值比分界值高，那么申请人即得到许可。信用评分模型可以从服务商那里购买，也可以根据自己拥有的信用数据开发。信贷机构往往将购买一般性的模型作为一种权宜之计，待它们自己积累了充足的样本数量，就会根据自己的顾客样本构建自己的系统。 信用评分模型隐含的一个假设是：存在着一种测度能将良好信用及较差信用的评价对象区分成不同的两种分布。当然在这两个分布之间可能有一些重叠（如图所示），既所谓的灰色地带。 分界分数值 不良账户 良好账户 图8－1 信用计分模型中良好信用及不良账户的信用分数分布 有些信用评分专注于对这个灰色地带的信用消费者群体进行细分。这是由于在激烈的市场竞争下，信用评分极低的信用申请者早已被排除，而信用评分极高的也早已被各个授信机构竞相争夺，信用需求已得到满足，各种信用供给者需要从获得中等评分的潜在客户群体中挑选合适的授信目标，因而对中间地带的信用消费者进行细分的评分模型是十分必要的。进行近乎连续的细致地信用评分不能仅仅依靠消费者偿债、公共记录、专业和雇用记录来简单的排除有明显不良纪录者，而更需要在此基础上，进一步详细地分析消费者的消费行为，包括所属的消费者群体、年龄段、消费规律、偏好、习惯等等，一个科学的信用评分模型需要建立在对消费者群体的长期或阶段性跟踪、区域调查和大量的数理统计分析的基础上。Avery等就曾指出，区域经济状况及所处的经济周期是影响偿债的重要因素，但现有的信用评分模型大多忽略了这一因素。【129】131】132】133】135】】花旗银行个人消费信贷信用评分标准1.你的年龄？ 25岁以下 （8）????? 25-29岁（12）????? 30-34岁（10）????? 35-39岁（6）40-44岁（14）?????? 45-50岁（18）????? 50岁以上（25） 2.你在现住址连续住了多少年？ 1年以下（-10）????????????????? 1-2年（-3）??????????????? 2-3年（0）3-5年（4）????????????????????? 5-9年（14）??????????? 10年以上（25） 3.你的住房是自己的还是租的？ 自有（30）??????????????? 租（-22）????????????????? 其他（0） 4.你现在的工作连续干了多少年？ 1.5年以下（-14）?? 1.5-3年（0）????? 3-5年（5）5-8年（9） 5.你有银行账户吗？什么账户？ 经常账户和储蓄账户（24）???储蓄账户（11）????? 经常账户（6）????????????????????????? 没有（0） 6.你现在有银行贷款吗？ ???????????? 有（3）???????????? 没有（0） 7.电话？ ???????????? 有（9）???????????? 没有（0） 8.你有多少张银行卡和旅行招待卡？ 0（0）???????????????? 1张（12）????????????????????? 2张以上（21） 9.你有多少张商店信用卡？ 0（0）??????????????? 1-2张（5）?????????????????????? 3张以上（8） 10.你在小的贷款公司（财务公司，不是汽车公司）有贷款多少次？ 0（0）???????????????? 1次（-4）????????????????????? 2次以上（-12） 11.你的家庭年收入是多少？ 2.0万美元以下（-7）?? 2.0-3.4999万美元（0）???? 3.5-5.5999万美元（5）5.6-6.4999万美元（8）?? 6.5万美元以上（13） 20世纪80年代中后期，随着信用卡这一个人信用工具的兴起，开始使用判断式信用评分。银行通过对信用申请人在信用申请书上所填的内容，如性别、年龄、单位性质、收入和家庭情况等来决定贷与不贷、贷多贷少、期限长短。直到20世纪90年代中后期中国大陆的商业银行才开始借鉴和应用国外有关个人信用评分的成熟做法。 1999年下半年，建设银行济南市分行率先出台《个人信用等级评定办法》，对促进我国个人