保险学原理chapter2.pdf

《保险学》第二讲参考讲义 2007年春季学期 1 第二讲 保险制度 一、保险的本质 二、可保风险的理想条件 三、保险制度的产生与发展 四、保险的基本分类 五、中国保险业发展概况 2 一、保险的本质 （一）保险的定义 （二）保险与其他相似制度（或行为）的 比较 3 （一）保险的定义 1、保险是一种以经济保障为基础的金融制 度安排。它通过对不确定事件发生的数 理预测和收取保险费的方法，建立保险 基金；以合同的形式，由大多数人来分 担少数人的损失，实现保险购买者风险 转移和理财计划的目标。 4 （一）保险的定义 2、核心要点 （1）经济保障是保险的本质特征； （2）经济保障的基础是数理预测和合同关系； （3）经济保障的费用来自于由投保人缴纳的 保险费所形成的保险基金； （4 ）经济保障的结果是风险的转移和损失的 共同分担； （5）保险由经济保障的作用衍生出资金融通 的功能。 5 （二）保险与其他相似制度 （或行为）的比较 1、 保险与赌博 2、 保险与救济 3、 保险与储蓄 都存在共同点，但区别也是明显的 比较的目的是为了更好地理解保险的本 质 6 1、 保险与赌博 都存在一定的偶然性，但是， (1) 在赌博场合，风险是由交易本身创造 出来的；而在保险场合，风险是客观存 在的，不论你投保与否。 (2) 赌博所面临的风险是投机风险；而保 险所面临的风险是纯粹风险。 7 2、 保险与救济的区别 都是补偿灾害事故损失的经济制度，但 是， （1）保险是一种合同行为，救济不是合同 行为； （2）保险是以投保人缴费为前提，是对价 交易；救济是单方行为，没有对价作基 础。 8 3、 保险与储蓄 都体现了有备无患的思想，但是 （1）储蓄是一种自助行为，保险是一种自 助与他助相结合的行为； （2）储蓄的本利给付是确定的，保险的保 险金给付是不确定的。 参见：孙祁祥、郑伟（2003）： 《“非典”保险热销背后 的冷思考》，《中国证券报》2003年5月。 9 二、可保风险的理想条件 1、有大量独立相似的风险载体 （1）大量：大数定律 （2）独立：损失相关性与风险集合能否发挥 作用、发挥多大作用有密切关系。 （3）相似：若将不相似的风险载体集合在一 组，难以合理定价，并且难以避免逆选择。