论保险法上的告知义务.pdfVIP

( ) ( ) 法学评论 双月刊 2002 年第 2 期 总第 112 期 论保险法上的告知义务 温世扬 　黄 　军 内容提要 :保险法上的告知义务虽仅为订立保险合同的基础 ,却关系到保险之命运 ,故极为重 要 。作者认为 ,告知义务的根据应从技术和制度两个层面去认识 ;告知义务人不以投保人为 限 , 尚应包括被保险人 ;告知义务的履行时间包括合同订立时、条款修改时、合同复效时 ,而对 履行方式则无特殊要求 ;对告知范围的界定则应采书面询问主义模式 ;告知义务的违反须具备 主观要件和客观要件 ,对保险人解除权的行使应以除斥期间加以限制 ,保险人解除权可与撤销 权相竞合 。 主题词 :保险　保险合同　告知 　告知义务 ( ) 　　保险合同系最大诚信合同 an utmost good - faith contract ,从事保险活动 ,须严格遵循诚实 信用原则 。因此 ,保险合同缔结前 ,对保险人所承保危险的相关事项 ,相关义务人须如实告知 于保险人 , 以便保险人得以评估保险标的的危险状况 ,补充调查之不足 , 以作为核保依据 ,确定 应收取的保险费 。无疑 ,告知义务乃保险法上一极具重要性之制度 ,其与保险制度的有序运行 息息相关 。 ① 关于告知义务 ,我国保险法设有明文 。 本文拟从告知义务的基本问题入手 , 因应保险活 动中运用的需要 ,就告知义务制度相关的法律问题加以分析 ,并就告知义务制度的完善略作研 讨 。 一 、告知的根据 ( ) 告知 disclosure or representation ,又称说明 ,即在保险合同订立时 ,告知义务人将有关保险 标的事实 , 向保险人所为的陈述 。它是订立合同的必经程序 。告知并不是保险合同本身所约 ( ) 定的内容 虽然实务中保险人均在合同中载明此项义务 ,但可诱使合同的订立 。 告知义务的根据何在 ? 学说各异 ,主要有五种 : ② ⑴诚信说 。认为保险合同系最大诚信 合同 ,其基础立于相互之信赖 ,故订约之际 ,告知义务人 自应将有关事实告知于保险人 。⑵合 意说 。主张保险合同须基于双方意思表示的完全一致 ,关于危险程度及范围也必须合意 。否 则 ,其合同得以解除。⑶射亻幸说 。该说认为保险合同为一种射亻幸合同 , 因而就确定的事故而 言 ,双方以具有平等的认识为原则 ,投保人自应负有告知已知事实的义务 。⑷担保说 。认为有 武汉大学法学院教授 ,博士生导师 。 长江证券有限责任公司职员 ,法学硕士 。 ① 《保险法》第 16 条第 1 款规定 :订立保险合同 ,保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容 ,并可 就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问,投保人应当如实告知 。 ② 参见陈俊郎:《保险法规》,三民书局 1992 年版 ,第 83 页 。 148 温世扬等 :论保险法上的告知义务 偿合同的当事人须负瑕疵担保责任 ,保险合同既为有偿契约之一种 ,如告知义务人不如实告 知 ,即属隐匿其瑕疵 ,而应负责任 。⑸危险测定说 。认为保险合同的成立 ,须先测定危险 ,计算 保险费 。囿于技术上的限制 ,保险人测定危险须告知义务人协力而为 , 以利于合同的签订 。 由于诚信说 、合意说 、担保说均存在不合理之处 , ③ 射亻幸说其实与诚信说及合意说并无实 质区别 ,其立足点亦在于当事人双方认识的一致 ,并且射亻幸性并非保险合同所专有 , 尚不足以 反映保险合同的个性 ,所以