论新_保险法_下人身保险合同的成立与生效.pdfVIP

·法律经纬 · 2010年 1月 （下） 论新《保险法》下人身保险合同的成立与生效 秦敬华 摘 要 保险合同生效日对投保人和保险人来说都是一个重要的日期，也是保险合同纠纷的焦点之一，引起了理论界和实 践者们的关注。2009 年2 月28 日第十一届全国人大常委会第七次会议表决通过并于2009 年10 月1 日起实施的修订后 的《保险法》，规定了“依法成立的保险合同，自成立时生效，投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或附期限。”不再 将“双方就合同的条款达成协议”作为合同成立的要件。此次新《保险法》对保险合同成立与生效条款进行了完善，而对保 险责任开始时间仍未明确，以此来看，并不能有效减少合同纠纷。本文试通过对保险合同成立及生效的要件分析，结合实 践，提出了在保险公司营运中有效解决问题的建议。 关键词 人身保险合同 附期限 生效 ( ) 中图分类号：D922.28 文献标识码：A 文章编号：1009-0592 20 10 0 1-064-03 人身保险合同的成立与生效问题一直是保险合同纠纷的焦 也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。”那么，签发保险单 点问题之一，投保人交纳保险费后保险公司未签发保险合同前出 （即发放保险合同）是否为保险合同成立的必要条件？保险合同 险，保险合同的生效问题一直困扰着理论界，司法界对此观点不 是要式合同还是非要式合同？各界对此观点不一。国内理论界 一，核保期间出险到底该不该赔？投保方与保险公司更是各执一 一种观点认为保险合同的成立，应表现为保险单或暂保单的书面 词。本次保险法的修订，新保险法规定为：“依法成立的保险合 形式，而另一种观点认为保险合同的成立无需特定方式，双方接 同，自成立时生效。投保人和保险人可以对保险合同的效力约定 受特定条件约束时合同即成立。而国外立法及学说通常认为保 附条件或者附期限。”对此有两层理解：1．生效日即合同成立日， 险合同为非要式合同。笔者的观点为：保险合同为非要式合同。 即公司同意承保日即生效日，然而投保人如何知道公司同意承保 具体如下： 日，作为保险公司，约定同意承保日为保单发放日还是作承保决 1．国内理论界的观点。对于签发保险单是否为保险合同成 定的日期，并且完全可能存在因出险而保险公司有意滞后承保的 立的特别要件，在理论界有较大的争论，主要有两种观点：“要式 情况。2 ．双方约定合同生效的条件或期限。在保险实践中，此条 合同说”和“非要式合同说”。“要式合同说”认为：保险合同的成 形同虚设，保险产品条款都是由保险公司单方制定后报保监备 立，为法律行为中要式行为的一种，应表现为保险单或暂保单的 案，投保人根本没有讨价还价的余地，监管部门也无权修改。所 书面形式。在未订立保险单或暂保单等书面合同前，还不能称之 以，新《保险法》的出台，笔者认为仍然不能有效解决有关保险合 为保险合同已合法成立。“非要式合同说”认为：保险合同为债权 同成立与生效的纠纷。本文期望通过分析保险合同成立、生效及 合同的一种，双方意思一致为成立的要件。因此一方要约，另一 交纳保险费与保险合同成立、生效的关系，结合保险公司承保流 方承诺，保险合同在实质上已成立。无论要约或承诺，无须采用 程中常见作法，提出保险实务中的完善建议，保护投保方和保险 特定方式，任何言辞或行为足以显示双方愿接受特定条件约束 公司双方利益，以有利于保险业健康有序发展。 时，保险合同即成立，所以保险合同为非要式合同或口头合同或 一、人身保险合同的成立 诺成合同。② （一）保险合同成立的要件 2 ．国外立法、判例及学说对此的观点。在国外立法、判例及 人身保险合同的成立要经过要约和承诺两个阶段。要约在 学说中，通常认为保险合同为非要式合同。如,《德国保险契约法》 保险实务中表现为投保人填写投保书（投保申请），承诺在保险实 第3 条第1 项规定“保险人应交付要保人一份由其签署之有关保 ①