保险学基础第三章【荐】.ppt

第3章 保险的产生与发展 本章学习要求：通过本章学习，了解保险产生与发展的历史过程；记住哈雷、劳埃德、巴蓬对现代保险的贡献，以及在我国保险业发展史上外商广州于仁保险公司、华商上海义和保险公司、保险招商局等所起过的作用；理解保险业的产生、发展与内部条件和外部环境的关系；了解和掌握中、外保险业的发展现状与趋势。 第一节 保险的产生 一、保险的起源与发展 1. 古代保险思想的萌发与原始保险形态 在我国西周时期，人们就较普遍的认识到，储藏谷物，以备将来不时之用，是立国安邦所必须的。 汉穆拉比时期，曾颁布了《汉穆拉比法典》，对刑事、民事、贸易、婚姻、继承等作了规定，其中有这样的规定：“商队间如有马匹货物等中途被劫或发生其他损害，经当事人宣誓，确无纵容过失等事情，可免除其个人之债务，而全体商队补偿之。”这是对在运输过程中，发生马匹和货物损失的分摊补偿。 第一节 保险的产生 在古埃及，大约公元前4世纪，埃及石匠流行着一种互助合作组织，参加者交付的会费，用于会员死亡后的丧葬费用。在古希腊有一种团体，有相同观点的政治或宗教信仰的人聚集在一起，或者是同一行业的工匠参加的，每月交付一定数额的会费，当参加者遭遇不幸时，即由该团体给予救济或类似方式。 公元前3世纪的古罗马军队中，也曾有过带着宗教色彩的士兵团体。该团体规定，凡加入者要缴纳会费，如会员遇难身亡时，由该团体向其家属支付抚恤费用。 由上可见，在古代社会中无论是东方，还是西方，很早就萌生了保险思想 第一节 保险的产生 1.保险的起源与发展 （1）海上保险的起源与发展 在公元前916年的路德岛上，国王为了保障海上贸易的正常进行，制定了一项法律，规定某位货主遭遇的损失，由包括船主和所有该船货物的货主在内的受益人来分摊。这条规定一直沿袭下来，被称之为“共同海损”的基本原则。 第一节 保险的产生 大约在公元前七八世纪左右，随着海上贸易的发展，出现了船舶抵押借款和货物抵押借款制度。借款条约规定：如船舶安全到达，本利均须偿还；如船舶中途沉没，债权就随之消失，由债主承担船舶航行安全的风险。因此，它的利息比一般借款高。这种高出的额度，实质上相当于海上保险费。公元533年，罗马皇帝查士丁尼下令编纂的法典中规定，船舶抵押借款利息为12%，比一般借款利息高一倍，从法律上承认了利息中包含保险费的成分。冒险借贷方式，是最早的海上保险。 第一节 保险的产生 到公元14世纪，贷款与损失保证分成两个独立的行业，正式的保险经营开始建立。1310年，佛兰德尔商人成立了保险商会，定立了海上货物运输的保险费率。1347年10月23月，热那亚商人乔治·勒克雅伦开立了世界上最早的保险单。这张保险单规定，如船舶在6个月内安全到达，保险人就不负责赔偿；但保险单未订明保险人所承保的风险，还不具有现代保险单的形式。到1397年，在佛罗伦萨出现的保险单，注明承保“海上灾害，火灾，抛弃，王子的禁制，捕捉”等字样，开始具有现代保险单的样式。 第一节 保险的产生 英国17世纪中叶，爱德华·劳埃德在泰晤士河畔开设了“劳合咖啡 馆”，成为人们交换航运消息，购买保险以及交谈商业新闻的场所。 1696年，劳合咖啡馆迁至伦敦市区金融中心，专门从事保险业务的经 营，并逐渐发展成为英国的保险中心，即现今伦敦“劳合社”的前身。 值得注意的是劳合社不是一个保险公司，而是一个社团。更确切地 说，它是一个保险市场，进一步说是四个不同的市场。它们分别从事水 险、非水险、航空险和汽车险的业务。 劳合社具有如下几个具体特点： ①劳合社本身并不承保业务，只向其成员提供交易场所和有关的服务。 ②自然人和法人都可以成为其成员。 ③社员自由组合成承保辛迪加。 ④投保人在投保时不能和承保辛迪加直接见面，只能由经纪人代办业务。 第一节 保险的产生 （2）火灾保险的起源和发展 1666年9月2日伦敦大火，连烧几天几夜，伦敦全城大半房屋被烧毁，20万居民无家可归，损失很大。这场大火使人们开始考虑如何解决火灾损失问题。1667年牙科医生巴蓬个人创办火灾保险业务。1680年正式设立火灾保险公司，开始按照房屋危险等级差别收取保险费。 第一节 保险的产生 ①人寿保险的起源和发展 人寿保险的起源要比财产保险晚得多。人寿保险原是城市经济发展的产物。 当时社会上提供这方面的保障大体有下列四种： 教会：大多是为其传教士、牧师及教友而设的。 同业互助会：商人互助会是维护同业