民间借贷监管问题与探讨建议-以福建省为例.pdfVIP

民间借贷监管问题探讨与建议一以福建省为例 祝健1020 吴获1021 【摘要】：福建省的民间借贷长期游离于正规金融体制之外，得不到官方部门的监管和保护，加之民间借贷具有自发性． 一旦出现违约或资金链断裂，往往会引发连锁不良反应，严重时会危害社会安定。但另一方面，民问借贷对民营中小企业的 成长和发展、对农户的生产经营确实起到相当大的促进作用．正确对待民间借贷并将其纳入监管范围，实现对民间借贷的依 法监管和规范发展，是当前稳定金融秩序，促进福建经济健康发展的重要保证。 【关键词】：民间借贷；规范发展；监管 引言 民间借贷作为正规金融的一种补充融资方式，近年随着福建经济的快速发展，其市场规模急剧扩张，特 别在昆闻借贷活跃地区，民间融姿金额甚至超过了正规金融。但由于民间借贷没有完全纳入官方监管体系内， 且不少民间借贷活动在现行的法律法规中找不到相关依据，对其监管存在困境与障碍，这在很大程度上影响 了民间借贷的规范发展。因此，关于民间借贷监管问题的研究意义重大且十分迫切。目前理论界对此问题的 探讨取得了诸多成就，相关成果对本文研究有着重要的借鉴作用。江曙霞、秦国楼(200。)认为民间金融活 动(或组织)是一种复杂的经济金融甚至社会现象，它既是一种提供资金融通服务的经济制度，又具有促进社 会进步的社会制度的特征①；林毅夫、孙希芳(2005)从信息非对称角度，分析了非正规金融具有收集中小 企业信息的优势，指出非正规金融的存在能够改进信贷市场资金配置效益∞；葛立新、张国光、郭新强(2012) 认为民间借贷是伴随中小民营企业的融资困境而产生发展的一种非国家所有、由民间经营、未经注册登记且 不符合法律规定的内生金融形式@；姚耀军(2012)指出民间融资成为了中小企业融资的重要渠道折射出我 国金融增量改革的缺陷④。上述研究主要是从解决中小企业融资难题阐释民间借贷及其发展原因的，对民间 借贷监管研究相对不足。叶航(2012)认为由于金融业的特殊性质，完善民间借贷监管是金融体制成功改革 的重要保障@；郭田勇(2012)基于民间融资的区域性差别特征，指出中央层面的统一监管难度大，应从“单 线多头”向“双线多头”监管模式转变，加强地方政府监管力度∞；米运生、董杰、陈勋(2012)分析了规 制失灵与非正式金融市场迷失问题，提出基于功能监管的民间借贷合法化以及进行非审慎监管的具体构想 提出了尽快将民间借贷规范化、制度化的政策建议④。可见，目前研究的切入点虽各不相同，但对民间借贷 监管困境与出路问题的研究仍较为薄弱和缺乏系统、全面。本文将从实证分析出发，以福建省为例，分析民 间借贷发展及二重影响，阐述民间借贷监管的紧迫性、特征和要求，结合现阶段民间借贷监管面临的困难与 挑战，提出破解其监管困局的对策建议。 一、福建民间借贷发展及其双重作用 福建省的民间借贷与国家产业、货币政策以及经济结构调整紧密相关，近几年得到迅猛发展。目前民间 借贷形式主要有个人借贷、“股份式”、“借鸡生蛋式”、合会、地下钱庄、社会集资和民间票据融资，参与民 间借贷活动的中介机构包括典当行、担保公司、小额贷款公司、各类投资公司等。综观福建民间借贷发展现 状，可以概括以下五点特征： 第一7，民间借贷市场规模扩大化。伴随福建民营经济的快速增长，民间借贷市场呈现供求两旺的景象。 万元，即使在国内外宏观经济基本面尚未明显好转的第三、四季度户均民问融资余额也有136．91万元和 138．57万元咎。与民间融资需求旺盛相适应，民间融资供给也相当强劲。据预测，福建泉州市民间资本总额 63．6％。民间借贷市场供求两旺，使褥民间借贷中介机构逐步壮大，仅泉州晋江一地目前就拥有融资性担保 普通担保公司31家，注册资本8亿元：创投公司l家，注册资本2亿元；各类投资公司近20家@。 第二，民间借贷资金来源多元化。据泉闸市16家样本企业民间融资资金来源调查结果表明，民间借贷 资金融入主要有其他企业(不包含民间融资中介机构)、股东或本单位职工、民间融资中介机构、其他民间 融资中介机构、其他个人(不包含股东或本单位职工)等多种渠道(见表1)。显然除民间融资中介机构外， 基金项目：福建省科技厅软科学研究重点项目《福建涉农中小企业研发资金缺口与金融创新研究》(2012R0039)阶段性成果。 作者简介：祝健，福建师范大学经济学院教授、博士生导师。研究方向：农村金融管理； 吴荻，中国银行福建省分行个人金融部助理经理、硕士。