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业务平台 风险 借记卡业务风险防范中 应注意的几个环节 中国银行广东省分行 陈翥平 在国内银行卡市场上，在数量和交易金额上占主流的 2.以预制卡片为主，与存折共用账户 是没有透支功能的各类借记卡，如电子借记卡、储蓄卡、理 目前各银行所发的借记卡以预制方式为主，即各发卡 财卡、一卡通等。据相关统计资料显示，截至2004年底， 行根据需要事先制作好不记名的成品卡和密码信（部分银 我国已发行银行卡7.14亿张，其中除了约3000万张信用 行则要求客户领卡时在柜台设置密码），成品卡的有效期较 卡外，其余全部属于不可透支的借记卡。然而，在研究银 长，有些甚至不设有效期。 行卡业务风险时，人们更多地将注意力集中在具有贷记性 发卡行在系统上将卡号与对应的储蓄存款账户建立关 质的信用卡上，并认为借记卡由于发卡银行没有提供授信， 联关系，将卡片激活生效即完成发卡过程，方便快捷。 从而风险有限，或认为现行的信用卡风险管理措施已涵盖 3.成品卡的管理分散，刷卡交易存折补登 借记卡业务的所有风险点。根据银行卡业务多年的从业经 由于借记卡交易时一般以关联的储蓄存款账户作为支 验，笔者认为借记卡与信用卡在业务经营管理上虽存在着 付账户，发卡行即储蓄账户开户行。因此，成品卡及密码 不少共性，但由于借记卡本身的业务规律以及国内银行的 信大多由银行网点管理；借记卡的各种交易记录由客户通 经营管理方式等因素，其风险特点和形成原因有一定的特 过存折补登的方式反映和对账，银行一般不单独向持卡人 殊性，需要我们加以重视和研究并寻求有效的防范方式。 寄送对账单。 4.发卡对象广泛，代发工资占多数 一、借记卡的业务特点 信用卡业务对目标客户的定位较高，而且要进行资信 与信用卡相比，借记卡除了不能透支使用外,还由于在 审核，而发卡行对借记卡客户一般不做限制，通常以提供 产品定位、客户选择和管理模式上的不同，在业务操作和 代发工资、代扣公用事业费等功能发展客户，批量办卡，客 管理上有其自身的特点。 户素质参差不齐。 1.申请手续简单，审批发卡快捷 由于借记卡不能透支，各银行受理该卡种的申请时， 二、借记卡的主要风险环节及其产生原因 手续一般较为简便，申请人只需填写一份简单的申请表， 1.申请审核环节 凭身份证件办理即可。对申请人的证件资料一般只做当面 基于借记卡业务一般不会产生信用风险，发卡行往往 核对，不再通过其他方式对申请人进行核实，申请、审批 会放松对申请人资料真实性的审核，而且借记卡的审批工 和领卡通常一次性完成。 作大多分散于各基层网点进行，管理难度较高。少数银行 26 中国信用卡 2005年第４期 业务平台 风险 和经办人员在任务指标等压力和利益驱动下，对申请人的 易，业务运作和管理职责不像信用卡那样相对集中和清晰。 真实性审核不严，容易发生违规操作现象（如资料不全、证 在业务管理上，商户管理及资金清算一般由银行卡部门负 件正本资料不足时仍予受理、单人负责申请审核的全过 责；借记卡的其他使用功能则大多属于储蓄存款部门的业 程），这样容易产生内外勾结、以虚假的客户资料进行申 务管理范畴；与借记卡账户有关的基本服务和账户管理工 请、以窃取客户资金为目的借记卡风险。 作却又需要由各银行网点承担。因此，为保证借记卡这一 2.发卡及成品卡管理环节 金融产品在不同业务环节中能安全和有效运作，需要银行 大多数银行将成品借记卡预制好后连同密码信存放于 各相关业务管理和操作部门分工明确、权责清晰并密切配 各网点银行，待客户申请时发放。银行针对卡片和密码信 合，在遇到问题时积极配合协调。否则，业务运作过程中 的保管、签收、激活等