51-电子银行发展趋势与战略选择.ppt

第三讲 电子银行发展趋势与战略选择 3.1 电子银行是金融创新发展的必然 在开放的全球经济体系中，金融体系的运行效率与现代科技的创新能力在根本上决定着一国经济竞争实力。 上个世纪末以来，伴随金融全球化和新技术革命的浪潮，金融创新加剧，新的金融工具与金融产品不断涌现。 金融全球化是指因全球范围内金融管制放松和金融业开放加速而使金融服务得以在全球范围内自由流动的趋势。 在这种趋势下，混业经营成为商业银行竞争的新浪潮，中国加入WTO后，应用信息技术推动金融创新以加强核心竞争力已经成为我国商业银行的必然选择。 金融产品创新是体现金融企业可持续发展能力的主要因素。著名的花旗银行能够提供6000多种金融创新产品。西方95％的金融创新都来自于信息技术，而我国的金融创新产品100％基于信息技术。 世界上规模最大的金融企业中一半以上都在全球各地开展业务。花旗集团的分行、子公司、附属机构、合资企业和办事处分散在全球100多个国家；高盛、摩根斯坦利和美林公司在全球资本市场上成为主要的交易商、承销商和购并顾问；保险巨头AXA集团在全球60多个国家雇佣着14万名员工。金融全球化成为21世纪国际金融业发展的大趋势，而金融全球化得以实现的前提是信息技术的应用，特别是数字化、网络化环境的构建。 从历史的角度： 纵观技术发展的轨迹和组织机构结构变迁，与营销理论的发展和信息化发展不谋而合。 从电子商务发展模式： 目前在中国主要两种电子商务模式 以当当网卓越网为代表的B2C模式； 当当网从卖图书到音像到卖百货，04年三季度已经全面实现盈利； 以淘宝网为代表的P2P模式 电子支付平台和电子银行是基础 从营销理念发展： 从麦卡锡到劳特朋到舒尔茨的营销理念的变化正是现在网络营销的趋势与变化 麦卡锡以产品为中心的 4P 营销理念 产品（Product ） 价格（Price ） 促销（Promotion ） 渠道（Place） 劳特朋的以客户为中心的 4C 理念 顾客（Customer）成本（Cost）便利（Convenient） 沟通（Communication） 唐·舒尔茨提出的以响应为中心4R理念 关联（relevancy) 反应 （Respond）关系（ relation ）回 报（return） 这一营销新理论，阐述了一个全新的营销四要素 一站式服务 以速度取胜，通过关系管理 创造机会， 获得盈利 。 其营销理念恰好与网络的特性相吻合 3.2 电子银行的发展历程 20世纪60年代至70年代 ATM 主机终端， 支持业务交易过程和数据处理。 20世纪80年代至90年代 网络银行 主机 + 客户端/服务器，提供综合金融业务。 互联网络和移动设备，提供自助型、主动型金融服务。 “科网泡沫”破裂，互联网理性回归成一种服务渠道。 进入21世纪 推动因素变化：从技术驱动转向因应市场竞争。 重点战略转移：业务流程、营运成本、内部控制。 技术重点：渠道整合、IT管理、商业智能。 技术创新与业务创新的历史沿革 70年代主要业务： 活期帐户、储蓄帐户、存款证、安全储蓄箱服务、固定利率抵押、学生贷款、汽车贷款、其他设备贷款、固定利率信用卡、循环信用、定期贷款、透支、信用证、国内市场基金、境外市场基金、证券结算、证券交易、租赁、备用信用证、帐户维护、帐户调节、储蓄支票互换帐户、保管箱、货币转帐、银行承诺、进出口信用证、出入文件收集、交易报告。 90年代主要业务： 活期存款、储蓄帐户、NOW帐户、存单、货币市场基金、债券基金、权益基金、年金、保险、安全储蓄箱服务、可调利率抵押、固定利率抵押、学生贷款、汽车贷款、汽车租赁、其他设备贷款、固定利率信用卡、浮动利率信用卡、借记卡、ATM、循环信用、定期贷款、透支、信用函、资产出售、收购与兼并、重组、杠杆收购、发行业务－国内票据及债券－欧洲美元票据及债券、外汇风险管理、外汇交易业电子银行服务、外汇交易期权、国内市场基金、国外市场基金、多币种基金、外汇远期交易、期权、证券结算、证券交易、应收帐款融资工具、利率互换、货币互换、租赁、资产证券化、备用信用证、自动清算机、有条件支付、储蓄支票帐户转换、代付帐单、货币转帐、常规支付、零息帐户、银行承诺、对冲交易顾问、出口融资顾问、备用信用证、帐户维护、帐户调整、保管箱、进出口信用证、出入文件收集、交易报告。 银行希望利用IT解决的问题 新业务：满足来自客户对资产管理和投资支持的强烈需求。 客户忠诚度： 扩大银行客户基础和增加客户对银行的忠诚和信任 由于自动化服务渠道的普及，减少了在银行机构和它们客户之间的个人涉及，再加上市场的高透明度（由于因特网）从而弱化了客户对银行的忠诚。 赢利能力：由于开办银行的限制减少以及银行赢利的降低，各银行正在提高交叉销售