家庭情况分析.docVIP

《理财规划书》 一、一名现役文职军人，妻子在律师事务所家庭正处在稳定发展阶段。积累了一定的经济基础，家庭正处于财富积累阶段。家庭已经拥有了单位分配的基本自有住房，生活无负债，银行定期、活期存款及债券投资占据了可用资产的绝大部分，这些资产安全性良好，为未来投资奠定了基础。生活需要规划，财富需要打理，你不理财，财不理你。在当今社会从传统储蓄型向投资理财时代转型的过程中，顺应潮流，积极投资，科学理财，才会拥有美好的明天。下面我努力对您的家庭财务及收支情况等作一个详尽的分析。在此基础上， 我将提出一套可供参考的理财建议，希望能为您的家庭未来提高生活质量带来帮助。二、资产负债情况16% 定期存款：52% 债券：32% 刘先生的家庭属于无负债家庭，流动性尚好的可变现资产（注：债券及定期存款的保值、变 现能力还是相对较强的）占总资产的 82%以上。这种资产配置虽然抗风险能力极强，但太偏重于安全性、流动性，保守有余进取不足，需要改善，也为我们下一步制定投资理财规划提供了条件。三、家庭收支情况家庭月度税后收支表（单位：73600 年支出：24000 年节余：49600 案例中家庭年度税后奖金（年终奖）是 10000 元，这样您目前家庭年收入应该是 73600 元，年度开支为 24000 元，收支相抵，目前每月结余 3300 元，年度结余 49600 元。流动性比率分析流动性比率= 流动性资产/每月支出 = 30000/2000 = 15 资产的流动性是指资产的快速变现能力。在本案例中，家庭无负债，流动性比率反映的是您家庭的“现金与活期存款”与“每月支出”之比。财务管理中的流动性比率要求一般视企业或家庭或个人的具体情况不同而有所差别。由于流动性资产的收益一般较低，对于这样工作稳定、收入有保障的家庭来说，资产的流动性比率可以相对低些，从而可以将更多的资金用于像股票、基金等资本产品的投资，以期获得更高的收益。目前您家庭的流动性比率为15，说明您的流动性资产可以满足15个月以上的家庭开支远远高于适用水平，所以提出对资本市场投资的建议。 四、家庭保障情况家庭保障情况从成熟家庭的保障情况看一般建议年度保险费支出占投保人年收入总额的 10%至20%，案例中有提到：家庭预付保险费金额为 10000 元，占年度总收入的 13.6%。而和妻子所在单位又分别为你们安排了军人医疗保险及社保三项，故我个人倾向性认为：您家庭的保障情况与您家庭的收入状况已基本上相适应。 五、情况小结通过上述分析可以看出，您家庭的财务状况和收支情况相对稳定家庭的保障情况也相对良好，且无负债之忧。但家庭资产配置中银行储蓄及债券投资所占比重太高，没有股票、基金等资本市场投资，整个家庭的财务管理过于保守。而过份追求资产的安全性、流动性， 往往导致投资收益率低，影响收入预期，并制约未来生活质量的提高。 和妻子都还年轻，未来孩子教育等开支都需要未雨绸缪。我的建议是：要充分利用目前证券市场的大牛市趋势，尽快调整资产结构，适度投资股票、基金等资本市场，以实现您 家庭资产长期保值增值的理财目标。家庭理财计划一、几点基本假设作为一个长期的理财规划，有必要先说明一下目前中国的通胀情况，并结合家庭的具体情况作分析。1、通胀压力值得关注。据国家统计局公布：今年上半年居民消费品价格指数(CPI)上涨加速，同比增长3.2%；7月份受农产品价格上涨拉动，CPI 涨幅更是高达 5.6%，达到十年来的最高值。虽然最近政府大幅下调了储蓄利息税，并在年内两次加息，但扣除利息税后的实际利率仍然低于通胀水平。在可预期的一段时间内，这种情况难以根本改变。 2、家庭收入增长可期。据统计近四年来，扣除价格因素，我国职工收入年均增长超过 12%。基于您对自己及妻子未来收入增长预期的描述，我们在此假定您家庭未来的年收入增长幅度为 10%。3、孩子教育费用大致估算。目前没有教育费支出，假设孩子现在3 岁，学历教育一般分三个阶段，从小学到中学，从中学到大学，大学阶段是非义务教育分别是9年、4年。假定您孩子上大学之前每月开支 500 元，14年后上大学每年 1.7 万元（以目前每年 1 万元起算，按 4%的年通胀率计）。 4、最低现金持有量。从维持必要、合理的支出角度出发，家庭应拥有满足3个月以上支出的现金流。以您家庭目前月支出约2000元的水平计，维持约1万元的活期存款已经足够。 二、风险承受能力分析妻子目前的工作与收入都相对稳定，正处于事业发展阶段，年富力强，身体健康，这些因素会使您的家庭风险承受能力较强。考虑到目前家庭资产的配置太偏重于稳定型，准备拿出一部分资金进行投资；并表示本人能够承受中等程度的投资风险，主要看重的是投资的长期收益，特别是每年5%-10%左右的收益；投资风险只要不影响家人的正常生活及孩子的教育就可以。据此我理解为