浅议互联网第三方支付的法律风险.doc

浅议互联网第三方支付的法律风险 ． 摘要：互联网改变了的生活，而第三方支付的出现则成为了电子商务发展的助推器电子商务我国已经成为了全球第一大第三方支付市场。但是，作为金融创新产物的第三方支付，在制度层面上还存在着诸多的问题，第三方支付所面临的法律风险便是其一。如何在鼓励创新的同时突破现有的理论瓶颈，为第三方支付创造良好的发展空间已经成为摆在我们面前的重任。本文从第三方支付面临的法律风险角度对这一问题进行了阐述，希望能够从法律层面上规范第三方支付市场，从而使第三方支付能够健康的发展，并且对电子商务以及整个互联网的发展起到积极的作用。 关键词：互联网 第三方支付 法律风险 在互联网第三方支付的推动下，我国的电子商务正处于蓬勃发展之际。作为一种金融创新产品互联网第三方支付但是，我们也应当看到，第三方支付处于一个逐步完善的阶段。对第三方支付法律风险的研究即是其中一个重要的方面。 一、互联网第三方支付概念的界定 法学界对第三方支付在概念的界定上存在着分歧，本文认为对支付工具和支付方式的混淆是导致分歧产生的原因。支付工具在法律上是指传达收付款人支付指令，实现债权债务清偿和货币资金转移的载体，可以分为传统支付工具和电子支付工具，传统支付工具包括现金、票据(支票、汇票、本票)等，而电子支付工具包括由商业银行发行的银行卡、由非金融机构发行的储值卡以及电子商务公司发行的虚拟卡，①以及电子现金、电子支票等网上支付中的创新工具。在我国，电子现金、电子支票并没有得到广泛的使用，网上银行成为了主要的支付工具，因此，本文所探讨的第三方支付即是以银行卡作为支付工具的第三方支付。支付方式分为传统的支付方式和电子支付方式。传统支付方式包括现金、托收、汇款、票据等方式，电子支付方式包括网上支付、手机支付、电话支付等。所谓的第三方支付是指一种支付平台，是一种新型支付方式，理论上而言，第三方支付可以同以上任何一种电子支付方式相结合。、互联网第三方支付、互联网第三方支付的法律风险 中国作为世界最大的市场，互联网第三方支付的市场也是十分巨大的，这一市场的发展前景也是光明的。但是，面对着即将超过2万亿交易金额的网上支付，面对着无序的第三方竞争市场，如果不给与足够的重视，互联网第三方市场很难健康、快速的发展，除此之外，第三方支付作为一种新型支付结算方式，是计算机、网络技术与金融融合的产物，其发展过程不可避免会面临计算机、网络和金融领域的风险。而市场经济是法治经济，遵循法律，有序竞争，良性竞争才能够实现优胜劣汰，提高互联网第三方市场发展的质和量，因此，互联网第三方支付所面临的法律风险更应该引起我们的重视。法律风险，通常意义上讲，是指没有任何法律调整，或者使用现有法律不明确造成的风险”。②本文认为，互联网第三方支付面临的法律风险主要有以下几个方面：第一，第三方支付主体定位遭到质疑。明确了法律地位，才能够明确主体的权利和义务，目前第三方支付主体的定位问题广受质疑。2009年4月16号，中国人民银行发布(2009)第7号公告，该公告对第三方支付服务商的定位是从事支付清算业务的特定非金融机构。但是多数第三方支付公司并不把自己定位成金融机构，例如：支付宝在《支付宝服务协议》也明确：支付宝服务(以下简称本服务)是由支付宝(中国)网络技术有限公司(以下简称本公司)向支付宝用户提供的支付宝软件系统(以下简称本系统)及(或)附随的货款代收代付的中介服务。但是，第三方支付行为金融业相关性较强，仅定位成中介机构未免遭到人们的质疑。而且，第三方支付中第三方法律定位的不准确导致了对其监管的难度增加。第二，经营范围缺乏规范。第三方支付在运作过程当中，会形成沉淀资金及利息，沉淀资金包括两部分，一部分是交易过程中由于价款收付时间差产生的在途资金，另一部分则是指交易前后暂存在平台里的资金，包括平台虚拟账户内的预存资金，以及交易纠纷产生后解决前暂存在平台内的资金。③目前，法律对于沉淀资金及利息的所有权和使用权并没有明确的规定，大多数的第三方支付服务商对沉淀资金有着绝对的控制权，出现了挪用等处分行为，第至于三方支付平台是否具有沉淀资金的处分权限，以及这种处分行为是否超越了其经营范围，都存在着合法性的质疑。对于沉淀资金的保管是否属于存款也存在着争议，如果属于存款，则属于银行的经营范围，而第三方有在金融系统监管之外，其中所存在的漏洞可想而知。第三，第三方支付参与方法律关系混乱。法律关系混乱的结果是导致了各方权责的不明确，出现纠纷的可能性以及解决纠纷的难度都有所增加。第三方支付中的参与主体主要包括：买方(付款人)、第三方支付服务商、网上银行、卖方(收款人)。其中，买卖双方之间的关系是产生其他法律关系的基础。第三方支付服务商与买卖双方的关系目前并没有明确。第三方支付的服务商把自己定为为中介机构，这种定位显然是最大限