浅论商业银行信用卡分期付款发展及风险防范.doc

浅论商业银行信用卡分期付款发展及风险防范 摘要：本文介绍了商业银行信用卡分期付款业务的发展，认为信用卡分期付款为商业银行带来新的发展机遇和利润来源。并针对信用卡分期付款的风险防范提出建议几点建议，对信用卡分期付款的发展前景和未来表示了乐观的预期。 【关键词】邮购分期是持卡客户在收到发卡银行寄送的分期邮购目录手册(或者银行的网上分期商城)后，通过电话、传真、互联网、邮寄等方式向发卡银行申请将所购商品金额平均分成若干期，持卡人在约定期限内按月还款的业务，在发卡行审核批准后，商户按时为持卡人送货上门的一种提前消费方式。一般情况下，银行系统会根据持卡人的信用额度、当前可用额度、卡片状态、持卡人的分期需求进行自动审核持卡人的可用分期额度。邮购分期一般无论期数多少均不收手续费。订购周期较长(很多情况会超过15个工作日才能拿到商品)且退换货相对繁琐现金分期，有时又被称为取现分期，一般是由信用卡持卡人申请，或者发卡行主动邀请持卡人进行申请的一种，将持卡人信用卡中额度转换为现金，转账入指定借记卡（本行或他行），并分成指定月份期数进行归还的一种分期方式。持卡人每月只需归还固定本金以及手续费即可提前使用该笔现金。例如华夏银行易达金业务等，在对申请人进行相关资质审核后，将信用卡授信额度通过转账，将该笔款项以分期形式计入申请人账户中，提供变相的资金套现。一般现金分期的手续费率都会高于发卡行消费分期产品的手续费率，低于0.5‰循环利率。又称为POS分期，是指持卡人到购物场所，如可以进行分期的“商场”进行购物。在结账时，持该商场支持分期的信用卡说明需分期付款。则收银员将会按照持卡人要求的期数(如3期、6期、12期等，少数商场支持24期)，在专门的POS机上刷卡。商场分期一般3期免手续费6期和12期的费率。商品只要是该商场正常销售的商品，一般均可以进行分期。而在很多情况下，持卡人还可以将多个商品捆绑在一起结账，然后进行分期。商 ④账单分期是最为方便的一种分期方式，各家发卡银行基本都能够支持此种分期方式，且申请简便。用户只要在刷卡消费之后且每月账单派出之前，通过电话等方式向发卡银行提出分期申请即可。但是要注意，各银行都会规定一些特例，如带有投机性质的刷卡是无法成功分期的。所以在进行分期之前，一定要仔细阅读分期手册。 账单分期的不足就是不能免手续费。所分的期数越长手续费越高，而且全部要由持卡人自己承担。‰，而商户分期业务平均收益3%-4%，比商户收单业务收益高出20-30倍。巨大的收益差，代表了信用卡分期付款业务的强大盈利水平。另外分期付款每期欠款未及时偿还还能带来的间接利息收入。据统计，分期付款将拉动信用卡用卡消费25-30%的增长；可带来40-50%循环透支余额的增加；创造的收入贡献度超过50%因此在商业银行的收单业务中，信用卡分期付款的比重和重要性正在显现了出来。在保证信用卡商户发展的同时，大力发展信用卡分期付款商户，扩大信用卡分期付款交易额，是商业银行挖掘信用卡功能，扩大信用卡业务收益的法宝。 ⑥信用卡分期付款业务能促进商业银行信用卡的发卡。信用卡分期付款业务是依托与商业银行信用卡存在的，同时也通过信用卡分期付款的推进，反哺于商业银行信用卡的发卡。据统计目前商业银行参与信用卡大额分期购车的客户，有近25％没有所办理分期付款银行的信用卡，需要同时申请信用卡。因此商业银行通过寻找合适的合作商户，推出有针对性的信用卡分期付款活动，为其广大信用卡持卡人带来实惠的同时，又能促进商业银行信用卡的发卡，绝对是两全其美的好事。可见商业银行信用卡分期付款业务与信用卡发卡密不可分、互相促进，共同发展。 4.信用卡分期付款业务发展现阶段情况： 截至年末，11家银行中，共有7家商业银行实现发卡量破千万张，其中，工商银行、以6366万张信用卡发卡量将同行远远甩在身后，其后依次是招行、建行、农行、交行和中行，发卡量分别为3477万、2795万、2448.44万、2174.31万和1660万张。中信银行则是首次跻身千万级俱乐部，截至2010年末，该行信用卡发卡量1158.18万，较2009年末的934万张大增24%。从发卡量增速来看，不同银行对此采取不同策略，其中，农行信用卡以36.48%的同比增速居首，中国银行、浦发、中信和兴业增速也较高，分别为25.66%、26.54%、24%和23.72%；而建行、招行和交行则更为稳健，增速分别为15.31%、13.15%和10.67%。从刷卡交易金额来看，工行、建行和招行位居前三甲(一些银行未公布该数据，未计算在内)，2010年信用卡刷卡消费金额分别是6383亿、4065亿和3920亿元。以每张卡的刷卡消费额计算，建行、交行、民生、招行和工行年均刷卡突破万元，分别达到1.45万元、1.38万元、1.17万元、1.13万元和1万元。目前信用