王谦等 农村金融支持.doc

王谦等 农村金融支持三农发展的思考 必威体育精装版的十二五规划提出要扭转城乡收入差距扩大趋势，因此统筹城乡经济发展，建设新型农村、发展农村经济、实现现代农业、增加农民收入，是全面建设小康社会的重大任务，而这些问题的解决都和农村金融改革发展密切相关。虽然近年来遂川金融支农政策不断深入，支农力度逐年加大，然而当前遂川县域金融机构在支持社会主义新农村建设中还存在一些不容忽视和亟待解决的问题。本文结合遂川县的金融实际，分析遂川县金融支持三农中出现的一些问题，提出一些做好金融支农工作的建设性建议。 　　一、目前农村金融的现状及劣势所在 　　（一）服务三农的银行类金融机构少，农村合作银行“一农支三农”。 　　1、遂川县金融机构设置现状。遂川县除人民银行外共有7家银行类金融机构（工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、农业发展银行、农村合作银行、邮政储蓄银行）。其中遂川农村合作银行（以下简称遂川农合行）作为支农的主力军除了在县城有6家网点外，在乡镇有营业网点27家，遂川农合行下辖33个营业网点面向城乡经营存贷款、结算、中间业务等业务。其次就是邮政储蓄银行，在一些人口多的乡镇具有一部分营业网点，而农业银行在乡镇只设置了于田镇一个基层营业网点，除此之外，其它银行都只是在县城设置了营业网点，为此农民不能及时的充分的享受到金融服务。 　　2、遂川县金融机构支农现状。当前信贷支农主要靠农村合作银行，而农合行信贷支农的主要品种仍以农户小额信用贷款和联保贷款为主，新增的农业贷款几乎全部投放于种植户、养殖户或新农村建设。近年来农合行积极开创了一系列诸如文明信用户贷款、个体工商户贷款、林权抵押贷款等新的信贷品种，取得了良好的成效，遂川农合行发放的涉农贷款占全县金融机构涉农贷款总额的90%以上。邮政储蓄银行虽然会发放贷款，但其贷款利率高、担保条件苛刻，使许多农户望而却步。农业银行已停止发放农户贷款。农业发展银行业务多样化严重不足，不直接对农户和小企业提供信贷服务。各大国有商业银行很少涉及于农业贷款这一项业务，“一农支三农”现象凸显。 　　遂川农合行不仅在信贷产品和手段上创新，加大支农力度。多年来，农合行仍在撤并乡扬芬、滁洲、淋洋等地设置了营业网点，始终以“服务三农”为已任，承担着信贷支农的社会责任。 　　（二）农村金融防控信贷风险压力大 　　1、自然环境原因产生的信贷风险。在农村金融业务中，大部分的贷款都是涉农贷款，而这些贷款主要受到自然环境的制约，许多农作物的收成大部分取决于自然条件，小额农贷尤其明显。今年6月中旬遂川县发生的洪涝灾害就对当地的农户影响很大，如双桥乡因受洪涝灾害影响，致使双桥的瓜农损失惨重，导致部分贷款不能如期归还，经统计至少造成25万元贷款形成不良。 　　2、市场原因产生的信贷风险。虽然农业贷款在支持农村产业结构调整、增加农民收入方面起到了很大的作用，但众多农户集中从事某一种植或养殖，在市场供需发生变化或产生垄断市场时，将形成市场风险，导致农户血本无归，金融机构所发放的贷款也将收不回来，这将极大的挫伤金融机构向农村发放贷款的积极性。据悉，2008年，遂川县的金桔大丰收，采摘开始时市场收购价格近1.5元每斤，广大桔农喜上眉梢，按每斤净利润0.7元计算,桔农户均产桔3000斤就户均获利润2100元,可好景不长,因客观存在全国金桔市场供过于求,金桔收购价骤降至0.5元每斤,致使广大农户和收购商大受“内伤”。同样是金桔，2009年因全县收购商垄断市场，统一压低收购价至0.5元每斤，这下直接导致价贱伤农，有劳动力的农户倒贴劳动力采摘金桔，没有劳动力的农户只能眼睁睁看着金桔烂在树上。 　　3、个人信用原因产生的信贷风险。在国家支农惠农的大背景下，某些文化素质低、信用意识差的农户一味依赖国家的补贴政策，把农合行的农户小额信用贷款当作国家补贴来用，一旦取得农户小额信用贷款，便挥霍一空并外出打工，农合行便难以清收此类到期贷款。 　　4、信息不对称原因产生的信贷风险。2009年，农业银行借“三户联保”的信贷品种重返农村信贷市场，在县城及周边试点乡镇发放了大量农户贷款，邮政储蓄银行也在各乡镇发放了农户担保贷款，在农户贷款发放的过程中，因人民银行征信系统不健全和银行间客户信息资源必威体育官网网址等原因，导致众多农户在贷款过程中存在“拆东墙补西墙”的现象，最终导致信贷风险，产生不良贷款。 ?????? 　（三）目前农村金融机构难以满足大客户信贷需求 　　遂川农合行发放的农户小额信用贷款，极大地支持了大部分农户的发展，随着农村经济的发展和农村产业化经营水平的提高，农村种养大户增多，种养规模越来越大，农村个体工商户及种养大户的信贷需求也越来越大，在“一农支三农”的局面中，遂川农合行仅依靠小额贷款又难以满足农村个体工商户和农业产业化项目的贷款需求。 　　目前遂川农合行的小额农贷因金额小难以满