网上银行反洗钱及反恐融资的难点与对策.doc

网上银行反洗钱及反恐融资的难点与对策 摘要：网上银行在给客户带来便捷服务的同时，也为恐怖融资分子提供了一条洗钱、恐怖融资新渠道，给反洗钱及反恐融资带来了新挑战。本文在分析网上银行特点的基础上，结合天津市部分金融机构网上银行开展情况，探讨了在开展网上银行业务中防范洗钱及恐怖融资风险的难点及对策。 关键词：网上银行；反洗钱；反恐融资  一、网上银行基本含义 网上银行是借助因特网作为传输渠道向客户提供银行服务的方式。国际上关于网上银行通用的概念是“因特网银行”或电子银行。巴塞尔银行监管委员会在2002年10月发布的《跨境电子银行业务的管理和监管》中，将“电子银行”或“因特网银行”定义为“一般为传统银行的延伸，将因特网作为传输银行产品和服务的电子渠道”。在我国，金融机构网上银行的产品和服务通常包括对公司客户的批发业务和对个人的零售业务。 网上银行主要包括两层含义：一是银行通过因特网将传统银行业务网络化，结合科技信息化所带来的新业务，为客户提供优质在线服务，是业务概念；二是在因特网上设立并开办业务的虚拟银行，是机构概念。 与传统银行相比，网上银行因信息技术的应用而具有无纸化、瞬时性、方便性等特征。网上银行突破了时间和空间限制，使客户获得优质的银行３Ａ（全天候运作的银行，开放的银行、服务方式多样化的银行)服务，增强了金融产品的个性化，顺应了金融创新。金融自由化和金融市场开放化的潮流。 网上银行的优势包括：１．低成本和价格优势。2．互动性和持续性服务。３．私密性和标准型服务。４．全球化服务。网上银行是未来银行竞争的主要领域之一。我国银行业已充分认识到了网上银行的优越性，紧跟网络金融服务的世界潮流，开展金融创新。-//年，中国银行在因特网上建立站点。此后，工行、农行、建行、招商银行等纷纷设立了自己的网上银行，加速发展面向企业与个人的网上银行业务。 二、天津市网上银行发展情况 近年来，天津市网上银行发展较快，共有-家商业银行开通了网上银行业务。从调查的三家银行机构来看，网上银行业务发展呈现以下特点：一是客户服务群体差异性明显。三家银行中，招商银行企业网上银行客户占比较大，工商银行则在个人网上银行客户培养上占据优势。二是网上银行交易量上升明显。如工商银行天津市分行２００６年网上银行交易总量达４３６．１４万笔，同比增长１８．９％，中国银行天津市分行２００６年企业网上银行交易总额为６１３．５８亿元，同比增长８８．５％等。三是网上银行产品个性化突出。如招商银行天津分行企业网上银行产品除包括网上结算、财务管理、自助贷款、委托贷款、全国代理收复等产品外，还提供网上票据、网上信用证、网上外汇汇款、网上国际信用证业务等，突出了产品的个性化。 三、网上银行洗钱及恐怖融资的主要特征洗钱，是指将各种违法所得及其产生的收益，通过各种手段掩饰，隐瞒其真实来源和性质，使其在形式上合法化的行为。我国２００６年１０月３１日颁布的《中华人民共和国反洗钱法》(以下简称《反洗钱法》)中，将毒品犯罪、黑社会性质的组织犯罪、恐怖活动犯罪、走私犯罪、贪污贿赂犯罪、破坏金融管理秩序犯罪。金融诈骗犯罪等列为洗钱犯罪的上游犯罪。掩饰、隐瞒上述犯罪所得及其收益来源和性质的洗钱活动，都是《反洗钱法》规定采取相关措施的行为。 恐怖融资，是指与恐怖活动有关的资金或其他形式财产的募集、占有、使用及协助行为。《金融机构报告涉嫌恐怖融资的可疑交易管理办法》第二条列出了四种恐怖融资行为，金融机构对怀疑恐怖融资的交易等应及时提交涉嫌恐怖融资的可疑交易报告。 网上银行洗钱及恐怖融资交易具有如下特征： (一)隐蔽性特征 传统支付交易客户必须到银行网点柜台来办理，而网上银行客户却无需面对银行柜台工作人员，通过互联网即可完成交易。如果银行没有完善的大额和可疑交易识别系统，则无法从大量的电子支付交易中及时识别可疑交易。网上银行交易主要通过密钥、证书、数字签名的认证等来确认交易双方的身份。收单银行、电子支付工具发行银行、ＣＡ,认证中心等只能核查交易各方的身份及支付方的存款余额，而不可能了解支付方资金的来源及性质。加密技术一方面保护了客户的隐私权，为客户资金安全提供了保障，另一方面也为调查和惩治洗钱及恐怖融资犯罪带来难度。如果有关信息被加密，执法机构很难知道信息来源及目的地，也无法在有限的时间里调查和追综犯罪。 (二)无形化、数字化特征 纸制货币由于面值、体积及重量的限制，给携带、转移、隐匿带来了困难，并且大量现金投入管制严格的银行系统是洗钱活动中较困难的一步，存在被银行职员当场发现的可能。与传统的纸制货币相比，网上银行电子支付工具的无形化、数字化特征很容易完成现金形态的转换和资金的转移，能够方便地将大额电子货币通过网络划转至指定的账户。 (三)瞬时性特征 利用网上银行，洗钱及恐怖融资分子可以在瞬间把资金转移到全球任何一个