第十章保险市场与保险监管.ppt

3、保险人对道德风险的反应 保险公司在市场存道德风险时可以采取哪些改进措施呢？不要忘了正是由于把谨慎开车的利益从被保险人那里转移给了保险人，而被保险人承担了额外的谨慎开车的成本，才出现了道德风险。为解决这个问题，保险公司试图使谨慎开车的边际收益或不谨慎开车的边际成本为正值。要使谨慎开车的边际收益为正。 （1）在设计合同时，通过免赔额或共保条款使保单持有人承担一定的损失费用。 （2）奖励采取防损行为的保单持有人，即优惠费率，或享受无赔款优待等。 （二）、存在逆向选择时的保险需求1、逆向选择的概念由于信息不对称而存在逆选择。保险购买者往往试图利用其更多的知识，以低于精算出的合理保费的价格获得保险，这种倾向称为逆向选择。逆向选择使保险人无法判断每种人适合什么水平的保费。 2、逆向选择对保险市场的影响 有两个投保人，其中一个是高风险者，另一个是低风险者，如果保险是根据每个人的公平精算费率收取保费的话，二人都会投保。由于保险人通常无法区分高风险者和低风险者，保险人会对每个被保险人收取同样的公平平均保费，即两个被保险人的公平精算保费的算术平均值。这样，高风险者会愿意投保，因为保费低于期望损失。但低风险者不投保时的期望效用更高，所以低风险者实际上补贴了高风险者，因此，低风险者会理智地放弃投保。出现“高风险者驱逐低风险者”的现象。 第三节 保险监管概述 一、保险监管的含义 保险监管是指政府对保险业的监督管理，是保险监管机构依法对保险人、保险市场进行监督管理，以确保保险市场的规范运作和保险人的稳健经营，保护被保险人利益，促进保险业健康、有序发展的整个过程。 保险监管的对象： 保险公司 保险中介机构 二、保险监管的必要性 （一）广泛的社会性 （二）技术要求的复杂性 （三）保险产品的特殊性 （一）广泛的社会性 保险业涉及各行各业和千家万户； 保险公司破产的负面影响要比一般企业大得多。 （二）技术要求的复杂性 保险公司在向投保人提供保险产品时，其价格只是一个“预计”价格； 保险定价需要非常专门的技术，而这个技术大多数投保人是不了解的。 （三）保险产品的特殊性 保险是一种无形的产品； 保单的价值在于其中包含的保险人对未来的承诺； 这种承诺能否兑现存在一定的不确定性。 三、保险监管的目的 （一）保护被保险人的合法权益 （二）维护公平竞争的保险市场环境 （三）防范和化解保险风险 （四）促进保险业持续健康发展 五、保险监管的方式 1、英国型监管模式，也称弱势监管，这种模式给予保险公司很大的自由度，同时也给予它们更大的责任。 2、美德型监管模式，也称强势监管，是对市场行为、偿付能力和信息披露要求都相当严格的一种监管方式。 3、折衷监管模式，这是一种以偿付能力监管为核心，兼顾市场行为监督和信息监管的一种监管方式。 第四节 保险市场监管的内容 一、保险监管的内容 （一）对保险公司的监管 （二）对保险中介的监管 （一）对保险公司的监管 对保险公司监管的主要内容包括： 1、对保险机构的监管 2、对保险经营的监管 3、对保险财务的监管 1、对保险机构的监管 （1）对保险机构准入与退出的监管 （2）对保险机构管理人员及专业人员的监管 （3）对外资保险公司的监管 （1）对保险机构准入与退出的监管 包括对保险机构设立、变更、整顿、接管、分立、合并、撤销以及破产清算等方面的监管，如： 保险公司设立的条件 保险公司变更事项的报批 保险公司分立、合并、撤销、破产清算的规定 保险公司整顿、接管的规定 （2）对保险机构管理人员及专业人员的监管 对高级管理人员任职资格的规定 保监会《保险机构高级管理人员任职资格管理暂行规定》 对精算人员等专业人员的要求 全国性寿险公司至少要有三名经保监会认可的精算人员； 区域性寿险公司至少要有一名经保监会认可的精算人员。 （3）对外资保险公司的监管 外资保险机构在我国设立营业性机构必须具备以下条件： 第一，经营保险业务30年以上； 第二，提出申请前一年年末的资产总额在50亿美元以上； 第三，在中国设立代表处2年以上。 外资保险公司的业务范围由国家监管部门批准； 外资保险公司的税后利润在按规定提取各项基金和准备金后，才可以向境外汇出。 2、对保险经营的监管 （1）经营范围的监管 （2）偿付能力的监管 （3）费率和条款的监管 （4）再保险业务的监管 （5）业务竞争监督管理 （1）经营范围的监管 兼业问题 各国一般规定保险专营 《保险法》：“经营商业保险业务，必须是依照本法设立的保险公司，其他单位和个人不得经营商业保险业务。” 兼营问题 多数国家禁止保险公司同时从事性质不同的保险业务 《保险法》：“同一保险人不得同时兼营财产保险业务和人身保险业务。” （2）偿付能力的监管 偿付能力监管是国家对保险业监督管理的首要目