小额信贷风险规避机制的创新.pdfVIP

农村经济 20¨年第8期 小额信贷风险规避机制的创新’ ——以广东郁南县为例 姜美善 ‘： =’[摘要：]jjj额信贷是贷款给没有能力提供抵押墓：、：被正规银行排除在外的特殊群体，印穷人和农户：，穷 人和农户并非没有信用，而是没有一个适当：的机制去支撑这个信用，如果建立了这个信用机耕，则贷款的 交易成本降低，使贷款可行，：尤努新创建小额贷款；使用小组贷款，经常还款，动态激励等机制规避信甩 风险。取得了卓越的成就；我国广东郁南县创新亍：小额贷款风险规避机裥——信用村模式、农户征信中·涔 和金融扶贫模式。为小额信贷的运行提供了二种新的降低交易成本的方法，通过运行也取得了很好的效果· 成为÷种新的具有中国特色的风险规避的替代模式。：o：：： ．． ‘：：：：．： ：： ：： o +：： ：。√一：： ：：： -E关键词]小额信贷风险规避机制：柿南县：：：j I003二7470(20l1：．÷08·007_1(05) E文献标识码]A◆[文章编号] [中图分类号]F830．34 E作者]姜美善讲师华南农业大学经管：学院-产东广拼 510642：： ．；．：!：=：：：；．+．j：!：： 一、介绍 小额信贷按照发放贷款的目的可以分为福利主义和 制度主义．福利主义只讲公益性、完全不考虑机构 小额信贷是贷款给没有能力提供抵押品、被正 规银行排除在外的特殊群体．即穷人和农户等弱势 是否可持续发展，而制度主义可以分为公益性制度 群体。穷人和农户并非没有信用。而是没有一个适 主义和商业性制度主义。只要追求的目标之一是机 当的机制去支撑这个信用．如果建立了这个信用机 构的可持续发展．也就是说收入能够覆盖成本的就 制．则贷款的交易成本降低，信用风险降低．使贷 叫制度主义；公益性制度主义是指以帮助穷人为目 款可行。形成资本。打破贫穷和投资低下的恶性循 的的小额贷款．而商业性制度主义指以获得利润为 环．使穷人脱贫。小额贷款使用小组贷款、经常还 目的的小额贷款．公益性制度主义小额信贷帮助当 款、动态激励等机制规避信用风险，在亚洲、美洲、 地的中低收入和贫困农民；而商业性制度主义小额 非洲等地试行取得了显著的效果。其它国家在实践 贷款则服务于中等以上收入的农户以至扩展到小企 小额贷款时。虽有创新．但也是大都围绕着小组贷 业。在中国真正意义上的小额信贷应是单笔低于IO 款的方式。广东郁南县在发放小额贷款的实践中形 万元的商业性制度主义机构发放的贷款和公益性制 成一种新的破解小额信贷机构‘MFI)和农户之间信度主义的小额信贷，理论上可以看出不同的客户是 息不对称，交易成本高，以及农户信用风险高的问 由不同性质的MFl来承担小额信贷．郁南县案例通 题的方法。形成了满足不同层次客户小额信贷需要 过不同层次的风险规避机制．将小额信贷的一端锁 的风险规避机制，是我国农村金融改革的又一个市 定在农信社。而另一端是不同层次的客户。 场化飞跃。 本文第二部分先通过文献综述的形式研究现行 不同层次的客户包括农户、中小企业、贫困户。 降低MFl和贷款户之间信贷风险的方法和成效．第 *本文系国家社科基金资助项目。促进农村小型坌融机构内生式发展研究”‘编号：l·1BJYn5j)的部分研究成果。