美国银行倒闭风潮对我国中小银行生存发展的启示_许峻.pdfVIP

银行经营与管理 2010 年第8 期 美国银行倒闭风潮对 我国中小银行生存发展的启示 许 峻 摘要：美国中小银行众多，由次贷危机引发的全球金融危机对美国银行业影响最大， 中小银行出现倒闭风潮，美国政府及相关部门采取了多种救助措施。我国中小银行体制和 美国有较大差别，市场化程度还不高，虽然不会出现大规模的倒闭现象，但发展中存在着 抗风险能力、资产风险等方面的诸多问题。本文分析美国中小银行的发展和倒闭原因，研 究金融救助之策，对未来我国中小银行的生存与发展有着较好的借鉴意义。 关键词：中小银行 倒闭 生存发展 启示 中图分类号：F831 文献标识码：A 文章编号：1009- 1246（2010）08- 0025- 04 此次由美国次贷危机引发的全球金融危机 贷和住宅房贷的合计违约率约33.4 ％，80 ％的房 对美国银行业影响最大，引致了一轮中小银行的 地产贷款已形成不良资产，这是造成美国中小银 倒闭风潮。据统计，2007 年倒闭的美国银行仅3 行大规模倒闭的主要原因之一。 家，2008 年增加至 26 家，2009 年达到 140 家， （二）经济较长时期处于低谷不景气态势 2010 年上半年已有86 家银行破产。目前,在美国 美国银行以前是以超前消费和过度消费为 联邦储蓄保险公司（FDIC）的“问题银行”清单上, 支撑，金融危机导致失业率迭创新高、储蓄意愿 仍有约500 家银行名列其中，预计美国中小银行 上升、消费意愿下降，实体经济层面处于低谷徘 的破产高峰或在2010 年出现。 徊。虽然在宽松的财政货币政策刺激下，美国经 一、美国中小银行倒闭原因 济有回稳迹象，但对中小银行的支撑有限，美国 目前在FDIC 担保的8000 多家银行中，排在 中小银行仍摆脱不了脆弱的处境，新一轮银行倒 全球银行业TOP 400 的大型银行只有100 多家， 闭潮将不可避免地出现。 大部分是中小银行。美国的中小型银行与大型银 （三）资产证券化使中小银行放松信贷标准 行的区别之一就是无抵押贷款业务，风险系数高， 美国中小银行过度滥用以资产证券化为代表 更容易遭遇生存危机。此次源于美国次贷危机的 的金融创新工具，利用资产证券化方式，可将各类 中小银行倒闭风潮，表面上看祸起于房地产泡沫 贷款证券化，从而将贷款风险通过证券市场转移 的破裂，实则根源在于银行自身贷款标准放松及 给投资者，使一些传统模式下不符合贷款条件的 政府监管不力等原因。主要有以下几个方面： 客户也成为银行的贷款对象。尤其是对中小企业， （一）房地产市场萎靡下的房贷高违约率 中小银行向中小企业贷款常常基于对中小企业经 美国中小银行的信贷资产以房地产贷款为 营业主的面对面的沟通和一些其他渠道获得的 主，占信贷总量50 ％以上。而近年来房地产市场 “软信息”，使得大多经营困难、挣扎在倒闭边缘的 的持续低迷，导致房地产供给和需求不相匹配， 中小企业也能得到贷款，贷款质量普遍低下。 房地产价格越来越低，贷款需求骤降，违约率大 （四）监管和救助不力 幅上升。研究结果显示，美国中小银行的商业房 研究报告显示，美国对中小银行的监管较 25 2010 年第8 期 银行经营与管理 松，在8000 多家银行当中，有约2200 家银行的 资者大量入股银行的规定，打破单一银行存款占全 业务都曾超过监管机构规定的警