推行住房反向抵押贷款缓解社会养老压力.pdf

153thissue 第23期总第153期 内蒙古科技与经济 No．23，the 2007年12月 Inner Science Dee．2007 MongoliaTechnologyEconomy 推行住房反向抵押贷款 缓解社会养老压力 唐修娟 (山东威海市委党校经济学教研室，山东威海264200) 摘 要：按照国际标准，我国已进入老龄化社会，而目前社会养老金存在很大的缺口，许多老年人的 生活缺乏相应的经济保障。为了缓解社会养老压力，解决老年人的养老问题，推行住房反向抵押贷款已 势在必行。要在试点的基础上。不断总结经验，逐步推广。 关键词：人口老龄化；社会养老；4-至-房反向抵押贷款 中图分类号：F830．589文献标识码：A 据统计，2003年。我国60岁以上的老人为1．3 反向抵押贷款是一个可行的选择。从我国的实际情 亿，占总人口的比重已达到10％。按照国际的标 况看，通过房改，中国80％的居民都拥有了自己的 准，60岁以上为老年人，占人口比例达到10％或66房产，老年空巢家庭也越来越多，有的是住着很宽敞 岁以上老人占7％以上即开始进入老龄时代，这说 的房子，退休金却很少，好多人的房产都价值几十万 明我国已进入老龄化社会。预计到本世纪中叶，老 甚至上百万，但却并没有百万富翁的感觉，生活质量 年人口将达到4．4亿，占总人口的比例为25％。如并不高。如果实行反向抵押贷款，就可把死房变成 何能让老人在不增加子女负担的情况下安享晚年， 活钱，让银行、保险公司等金融机构搞房产经营，等 这是摆在我们面前的一个亟待解决的问题。根据国 于启动了一个住房金库。老百姓买房等于买保险， 外的一些经验，推行住房反向抵押贷款是一个可行 可以愉快地消费。这对缓解社会养老压力、保持社 的办法。 会稳定、增加消费、促进国民经济的增长都有着十分 1何为住房反向抵押贷款 重要的意义。 住房反向抵押贷款最早源于荷兰，当时是为了 首先，对老人来说，反向抵押贷款可以将个人房 解决住房问题而提出的一种措施。住房反向抵押贷 屋这种“僵固的资产”激活。把几十万甚至上百万的 款发展最成熟、最具有代表性的当属美国，已有15 房产变成现金，让他在活着的时候能使用，既可以增 年的历史。所谓的住房反向抵押贷款是指已经拥有 加老年人的养老收入，提高老年人的生活质量，又能 房屋产权的老年人将房屋产权抵押给银行、保险公 在有生之年一直居住原房屋；既完全享受了自己所 司等金融机构，相应的金融机构对借款人的年龄、预 积累的财富，又减轻了子女的负担，还让老人保留了 计寿命、房屋的现值、未来的增值折损情况及借款人 他的尊严和体面。 去世时房产的价值进行综合评估后，按其房屋的评 其次，可以减轻社会保障体系的压力，促进了社 估价值减去预期折损和预支利息。并按人的平均寿 会福利制度的完善和发展，从而保障社会的稳定。 命计算，将其房屋的价值化整为零，分摊到预期寿命 再次，可以促进人们消费意识和生活观念的转 年限中去，按月或年支付现金给借款人，一直延续到 变，提高生活质量。一直以来，我国居民的储蓄率居 借款人去世。它使得投保人终生可以提前支用该房 高不下，原因之一就是老年保障体制不健全，人们为 屋的销售款。借款人在获得现金的同时，将继续获 了养老防病而不断把钱存入银行。而反向抵押贷款 得房屋的居住权并负责维护。当借款人去世后，相