个人信贷审批收入支出比信用评价模型探析.pdfVIP

【工作论坛】 个人信贷审lttu~兀支出比 信用评价模型搽析 朱美玉 ’，朱纪亮。 (1．鹤壁职业技术学院，河南 鹤壁 458030；2．中国建设银行股份有限公司河南省分行，河南 郑州 450003) 摘要：银行个人信贷审批人员通常采用收入支出比作为审批标准。本文结合审批经验分析了影 响客户收入、支出的因素，将这些因素作为Logistic回归模型的预测 自变量，建立收入支出比客 户信用评价模型。应用该模型可得出客户违约可能性的预测值，辅助个人信贷审批人员进行审 批决策。 关键词 ：信贷审批 ；收入支出比；Logistic回归模型 文章编号：1003—4625(2010)07—0105—03 中图分类号 ：F820．4 文献标识码 ：A 目前，在商业银行个人类贷款审批时，信贷审批 同平衡计分卡一样，不仅要考虑面一财务因素，还要 人员通常采用客户收入支出比作为审批标准，低于 考虑非财务因素的影响。 一 定比率(比如75％)，则贷款通过。运用该标准存 面二为诚信 ，计算收入支出比时，月支出中有一 在一个问题——对于影响客户收人、支出的一些定 项数据就是根据人民银行征信系统中的信息得出 性信息，信贷审批人员无法做出有效的评价。下面 的；客户历史信用情况 ，是判断一个客户的依据；人 先探讨一下，影响客户收入支出比的因素。 行征信系统黑名单客户，各商业银行一般都会将其 收入支出比影响因素分析及个人贷款客户评价 列入拒绝客户之列，也是拒绝政策之一。 魔方 面三为资格、资历、从业状况、教育情况等，这些 客户收入支出比如何计算呢?客户收入支出比 会影响贷款客户的目前及未来收入。比如客户单位 = 月支出／月收入 所处行业为 “S公共管理与社会组织”，职业为 “C办 其 中：月支出=人 民银行个人征信系统显示的 事人员和有关人员”，也就是我们通常说的 “公务 贷款月还款额(有的贷款是到期还本付息等形式的 员”，就要 比职业为 “G私营企业主和个体工商户”的 非月供贷款，需要按照贷款利率计算出月供金额)+ 客户，收入要稳定。资历等都是客户的无形财富，比 申请贷款的月还款额+家庭月支出 如资历 ，一个人从 “学徒 ”到 “专家”需要短则一年长 月收入=贷款人家庭月收入(或者共同借款人 则几年的时问，资历是经验的积累，只有积累到一定 整体月收入) 程度，才有可能得到职务的提升、技术的提高，而职 该比率若低于一定的数值 ，比如75％(75％是笔 务提升、技术水平提高会影响到个人收入。 者从事个贷工作总结出的经验比率)，则认为客户有 面 四为家庭及保障情况，该方面影响客户的 目 按期足额还款的能力，贷款通过；否则的话 ，就会拒 前及未来支出。婚姻状况影响贷款客户支出，已婚 绝客户或者要求客户提高首付款比例，直至计算出 家庭牵涉到家庭 日常开支、子女教育开支，赡养双方 的收入支出比低于75％。但是，客户的基本信息中， 父母等开支 。另一方面，已婚有子女的家庭要 比已 有些定性因素会影响到收入、支出，如表 1所示，这 婚未有子女的家庭更稳定 ，较少出现因离婚造成贷 些因素如何影响收入、支出?下面将逐一做出分析。 款房产纠纷。医疗保障、家庭保险都会影响到客户 在表 1中给出的个人贷款客户评价的六个方 出现意外时支出的情况 ，有社会医疗保险甚至单位 面，如同一个魔方有六个