商业银行个人住房贷款风险分析与防范_李影.pdfVIP

金融视线 FinancialView 商业银行个人住房贷款 核实不细；在业务操作上缺乏对借款人真实 收入状况核实的有效手段，很大程度上是依 照借款人提供的收入证明来核定贷款金额， 风险分析与防范 从而增加了商业银行个人住房贷款的风险。 3、抵押物难以变现，贷款担保形同虚 设。商业银行个人住房贷款中大多数以所购 李　影　中国建设银行河北省分行营业部　050011房屋作为借款的抵押物，一旦借款人不能偿 还到期贷款违约时，从法律角度来讲，银行 【文章摘要】 3、利率风险。是指由于个人住房贷款 有权处置抵押房产。但在处置抵押物的过程 近年来，我国房地产市场不断拓 在还款期间的贷款利率不固定，而对应其来 中，商业银行又会面临相应的问题，从而增 展，商业银行个人住房贷款迅速发展。 源的银行资金的存款利率固定，当利率发生 加个人住房贷款的风险。主要是由于目前我 随着个人住房贷款规模的不断扩大，该 变动时，使银行利润受损的风险。我国商业 国房地产交易市场还不够成熟，又缺乏完善 项业务中存在的问题和风险也逐步暴露 银行个人住房贷款利率均是浮动利率，在浮 的房产股价、典当、拍卖等相关法律规定， 出来，尤其是美国近来的次信贷危机， 动利率下，借款人每年还款金额不是固定 使得银行对抵押房产的处置难以在短期内完 商业银行应加强对住房贷款的风险分析 的，一旦贷款利率出现较大幅度的上升，借 成。另外，银行在处置房产时还要承担由此 与识别，以便及时采取措施，防范信贷 款人的还款压力将明显增加，对于一些投资 带来的诉讼费等费用支出。由于以上种种原 风险。 性购房者，可能会出现还款困难。当利率下 因，房地产贷款抵押物的处置困难重重，个 调时，由于定期存款利率不变，而贷款利率 人住房贷款抵押担保难以真正起到有效防范 【关键词】 按新利率执行，银行的收益空间就会缩小。 商业银行信用风险的作用。 个人住房贷款；风险成因分析；风险防 4、法律风险。主要表现在虚假按揭贷 4、商业银行自身信贷管理薄弱。一是 范措施 款业务中，由于假按揭业务无真实的交易背 对个贷风险识别和控制不及时、不到位，导 景、贷款要件严重不全且长期无预抵押登记 致了个贷风险不断暴露。主要表现在贷后管 近几年来，伴随着我国房地产市场的 手续和他项权证，一旦开发商因经营不善无 理方面，个人贷款贷后管理工作量大，无法 快速发展，我国商业银行房地产信贷规模得 力提供还款资金，银行将从法律关系上面临 对借款人进行有效的跟踪和监控，对房贷风 到迅速扩张，特别是个人住房贷款占银行贷 巨大风险。根据以往的实际情况来看，几乎 险很难做出预警，滞后的风险识别和控制理 款的比重逐年增长。由于个人住房贷款是一 所有假个贷项目，在一段时间之后都将全部 念，不利于风险的防范与控制，错失化解风 种中长期消费信贷，具有贷款期限长、零售 形成不良贷款，从而给银行信贷资金带来巨 险的最佳时机；。二是员工强制休假和岗位 性和分期偿还的特点，在其具体运作过程中 大的损失。 轮换制度执行不到位，多数银行对工作人员 ,存在着较多潜在风险 ,可能会给商业银行 5、道德风险。一方面由于目前人们的 多年不交流、不轮