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小额贷款公司管理：关注农户小额贷款可循环中的潜在风险 农户小额贷款可循环功能，既方便了农民用款，也体现了对“三农”持续投入、与客户 相伴成长的手段和方式，是农业银行涉农产品和服务的一个亮点。在充分发挥可循环功能作 用的基础上，也应关注其潜在风险。 与首次发放贷款相比，农户小额贷款二次以上循环(含二次)可能存在的风险具有一定的 隐蔽性。从实践来看，基层行对这种循环有“四怕”： 怕农户“带病”循环。贷款和授信期内，个别农户经营亏损、资不抵债、资金链条断裂、 家庭发生重大变故，第一、第二还款来源已经或即将出现问题。但是为了掩盖这一风险，可 能会采取东凑西借、拆东墙补西墙的办法，按时或者提前还本付息，不发生违约记录，造成 当期、短期内经营正常、信用正常的假象，使管户经理放松了对风险的警惕，较为容易地获 得二次或多次循环。 怕贷款“带病”循环。如个别农户挪用资金用途，以农业用途名义承贷而从事非农业生 产，以短期贷款从事长期生产经营，以本人名义承贷借给他人使用，让别人承贷供自己使用， 甚至违规多人承贷一人使用造成垒大户等等。特别是在多户联保的方式下，即便是垒大户， 但只要一户的循环资金、错开一至两天的用信，全体联保小组成员都可以交叉获得循环。为 了实现长期占用、使用资金的目的，可能从表面上看很“讲信用”，还本付息也很积极，使 得其中潜在的风险短期内难以发现和暴露并进一步累积。同时，如果有极个别客户经理违规 发放的贷款，如关系人贷款、冒名贷款、有道德风险等，也会通过类似方法获得循环。 怕“带病”自助循环。农户小额贷款可循环，既可通过柜面渠道办理，也可以通过ATM、 网上银行、转账电话等诸多电子渠道实现。特别是通过后者进行循环，风险隐蔽性更高，更 增加了防控的难度。这样，即便个别农户贷款存在问题，或者客户经理在贷后管理时发现了 新的风险，如农户经营、信用、品行等方面发生重大变化，但是由于采取了“自助”方式， 循环时游离于监管之外，很难及时控制，形成了“不得不放”的事实。还有的贷款，虽然提 前发现了风险，也提前或到期收回了贷款，经营行也准备不再循环，但是如果不在系统中进 行控制，其在授信期内仍可通过“自助”形式实现。同时，采取自助方式，在第二、三个循 环期内无需办理人身意外、重大疾病等保险，一旦发生变故，在风险防控上将会变得被动。 怕过高比例循环。在全部农户小额贷款中，如果一家支行循环贷款占据较高的比例(如 80%以上)，信贷资金就会被某些特定、相对固定的群体长期使用。这样既不利于风险的管控， 也不利于信贷结构的优化调整。 鉴于上述可能存在的问题，考虑到实际工作中存在的个别风险苗头，建议从以下几方面 进行风险控制： 把好授信关口，增强有效授信。对拟发放特别是准备循环支持的农户，授信时进行重点 调查，特别对待，掌握全面、真实、详细的信息，缩短授信期限，减少一年期以上中长期授 信，根据不同情况可实行一年一授信，为可循环增加一道风险把控关。为了防止垒大户风险， 对三户以上联保贷款，每户授信期也不宜超过一年。 控制自助方式。借助技术手段，在C3 系统中对尚在授信期但不适宜循环的贷款，关闭 可自助的方式，提前终止授信。这需要管户经理和经营行做精做细做勤贷后管理，一旦发现 风险疑点和事实，及时在系统中进行相关操作，要么终止授信，要么采取循环时必须通过柜 面渠道办理的方式，以便及时控制风险。同时，在不改变授信期限的情况下，在系统中增设 “可循环非自助”的方式，让基层行对循环的方式有更加灵活选择的余地。对检查发现有违 规问题的贷款如垒大户，通过技控手段让其无法进行自助循环。对已经自助循环的，及时补 办投保手续，以防借款人意外风险。 设置可循环比例上限。根据单位平时风险状况的不同，针对性设置不同的循环比上限， 超出规定的比例就要进行压降，始终保持合理可控的水平。对循环比偏高而欠息率、逾期率、 不良率偏高或检查发现违规问题偏多的单位，可以要求支行逐网点、逐管户经理在规定的期 限内(如半年或一年)将可循环比例压降到规定比例，对达不到要求的，可进一步从权限上进 行控制，以防止局部、某类风险的延迟和叠加。这样，既能使潜在的风险得到充分暴露，又 不影响对“三农”的循环支持和投入。 加大检查力度。对处于循环状态的