小额贷款风险控制对经济社会风险控制的发展起着重要作用.pdfVIP

小额贷款风险控制对经济社会风险控制的发 展起着重要作用 随着经济社会的发展，小额贷款风险控制成为经济生活中重要 的风险调控措施，也是近些年来人们所关心的问题。那么到底什么 是小额贷款风险控制，其中又有哪些需要注意的问题呢？ 所谓小额贷款风险控制指的是对小额贷款的相关事宜进行调 控研究，分析其中可能存在的风险问题并加以控制，将小额贷款风 险降低到最少。小额贷款是以个人或家庭为核心的经营类贷款，其 主要的服务对象为广大工商个体户、小作坊、小业主。贷款的金额 一般为20 万元以下，1000 元以上。小额贷款是微小贷款在技术和 实际应用上的延伸。 小额贷款风险控制要牢牢把握申请小额贷款的基本条件，即中 国大陆居民、有稳定的住址和工作或经营地点、有稳定的收入来源、 无不良信用记录，贷款用途不能作为炒股、赌博等行为。 小额贷款风险控制主要针对以下几种风险类型对借款人进行 监管审核：信用风险，是指借款人或交易对手因不履行还款责任而 形成的潜在风险；市场风险，是指市场利率或价格向不利方向变动 时对机构产生的风险；流动性风险，是指债务人在其债务到期时无 力偿付的风险；操作风险意指不充分的信息系统、操作、交易问题、 国培机构力争打造中国微金融领域培训咨询与信息服务的专业品牌 涉及服务或产品的问题、违反内控规定、欺诈或不可预见的自然灾 害对一家机构造成的不可预计的损失。 小额贷款是邮储银行积极服务“三农”、支持社会主义新农村 建设的战略部署和重大工作，也是集团公司和总行整体战略布局中 重要的核心竞争产品。然而，在业务发展渐入佳境的同时，部分支 行“重发展、轻管理，重规模、轻质量”的现象渐浮水面，某些信 贷人员已由放贷之初的惜贷、惧贷心理发展成为盲目乐观，贷款逾 期率有上升的势头。如何有效解决“一管就怕，一放就乱”的问题， 笔者认为以下几点值得思考。 一、在业务发展中应遵循“三个并重、三个突出”的原则 坚持发展与管理并重，突出管理。只要管理做好了，信贷风险 就完全能控制在合理的范围之内。 坚持量与质并重，突出质量。小额信贷在发展初期必须强调量 的扩张，而随着小额信贷规模的发展，邮储银行必须注意客户的质 量，要发现和留住更多的优质客户。 坚持规模与效益并重，突出效益。要保持较快的发展速度，不 断壮大信贷规模；充分认识信贷规模、邮储银行效益与整体实力之 间的紧密联系；坚决反对将规模和效益割裂开来的认识和做法，深 国培机构力争打造中国微金融领域培训咨询与信息服务的专业品牌 刻认识到信贷没有一定的规模经济效益就缺乏坚实的基础，而不讲 效益的扩张也会对银行自身造成很大的损害。 二、在防范风险中要把住“三关”在信贷业务发展时，要把握 住“贷前调查、贷中审查、贷后检查”三关。 进行工作细化，提高贷前调查的水平。认真做好对贷款户信用 状况的调查核实工作。一是了解借款人家庭成员组成、家庭成员的 月收入、对外借款情况及还款的时间。二是了解担保人的情况，掌 握担保人（联保人）的详情。三是与社区工作人员密切协作，通过 他们了解借款人是否依法经营、有无不良的经营记录、借款人在社 区口碑如何等，力争多掌握一些在现场调查中了解不到的情况。 推广信用评级，规范法律文书。借款人的还款记录能反映一段 时间内借款人的经营情况。根据能够按时还款、不能够及时还款、 逾期还款的时间长短，对他们进行分类，评定出信用等级，根据信 用等级确定放款的先后。建议信贷部门建立和完善客户基础数据库， 为信用风险评估的开展和信用管理结果的检验打下基础，以节省大 量的人力、物力。同时，贷款文书的法律认定也很重要。应加强发 放审查，尽量避免人为原因造成的手续不完备。在贷款发放前，要 对贷款进行公证，由公证部门出具公证书，明确双方责任和违规处 置规定，以最大限度地避免贷款资金损失。还要建立信贷风险预案， 重点加大对客户现金流的监控力度，对贷款用途不符合合同约定的，