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浅谈金融前沿之农村金融创新 摘要：作为我国金融前沿的重要学科——农村金融，已经改革发展了近30年。饶有趣味的是农村金融发展落后的局面并没有根本改变，农村金融仍然是农村经济发展的瓶颈之一，是金融前沿问题中亟待解决方面。本文从农村金融创新的施行原因入手，分析农村金融创新的现状，从而提出几点解决对策。 关键词：金融前沿，金融创新，创新主体，服务，制度 正文： 笔者在课程学习中，对于农村金融问题甚感兴趣，几位老师在任课时都不约而同地提及到农村金融，并对农村金融作了较为深入的探索。 作为金融前沿的重要学科——农村金融创新是指根据农村经济发展对农村金融服务产生的需求，对农村金融业务进行功能性的分化和组合，以丰富农村金融服务内容、提高农村金融服务效率，充分发挥金融支农作用的过程。它既包括农村金融组织体系的创新，又包括农村金融产品的创新，还包括农村金融管理与服务机制的创新。 一、施行农村金融创新的原因 1.政策风险低 虽然我国农村人口比例大、人数多，但生活水平相对落后，试验政策的政治风险低。所以从新中国建立以来，多数重大的经济和社会改革，都是从农村发起。如近来的民主选举改革也是从农村基层的直选做起。当今我国金融业受到金融海啸的考验，急需通过改革以面对危机。但如何能寻找出适合中国金融业发展道路的同时，又不会影响到实体经济呢？诚言，笔者认为城市金融太重要了，试验成本高昂，所以就得从农村试验开始。 2.巩固政权，维护社会稳定 从尤努斯在孟加拉推广小额贷款的成功，人们加深了对中国农村发展的关注。我国执政党代表人民，坚持最广大人民的根本利益。但是在改革开放以后，城乡发展和收入差距越来越大，在一定程度上造成社会的不安。所以为了巩固政权，缩小城乡的差距，提高农民的生活水平，要进行农村金融创新改革。 政策导向 党的十七届三中全会所通过的《中共中央关于推进农村改革发展若干重大问题的决议》指出：“创新农村金融体制，放宽农村金融准入政策，加快建立商业性金融、合作性金融、政策性金融相结合，资本充足、功能健全、服务完善、运行安全的农村金融体系。”这是对十七大所提出的“改革与创新农村金融制度”的任务进行理论研究与实践探索的结果。《决议》明确界定了“农村金融是现代农村经济的核心”：要解决中国农村所面临的一系列问题，解决三农”问题，必须从农村金融改革创新开始。这样就为农村金融创新打下了政策保障。 有利于提高农民投资消费，刺激内需 金融是经济增长的重要因素，是经济运行的中心。金融创新有利于丰富农村金融产品和金融服务，更加好地利用农村资本，引导农村资金良性发展。 5.农村金融创新是发展农村经济的关键 农村金融创新对于刺激农村经济的作用非常重要，因为她能够：（1）在不同的时间、地区和行业之间提供经济资源转移的途径；（2）提供管理风险的方法；（3）提供清算与结算支付的途径与方法；（4）为储蓄资源在不同的经济体中分割所有权提供有关机制；（5）提供价格信息，帮助协调不同经济部门决策；（6）提供解决激励问题的方法。所以，要发展现代农业经济，协调“三农”中的方方面面问题，离开了高效有序的金融体系，都是一句空话。 二、农村金融创新的现状 1.农村金融创新主体单一,创新动力不足　 在我国农村金融组织的制度变迁过程中,政府强制性制度安排,人为地降低了农村金融组织的合作性和竞争性,导致了农村领域特别是经济欠发达地区的农村金融机构组织单一。 在实践中，笔者曾经前往粤北韶关地区进行三下乡调研，发现在农村地区，基本上只看到农村信用社的身影。农村信用社作用强大，占据了农村商业性金融的垄断地位。但却因此失去了创新动力。 金融创新中缺乏市场调查,盲目推出金融品种,营销工作滞后,提供的金融产品大都制订了一些过于严格的条款,手续复杂繁琐,限制了创新品种的拓展。 2.农村金融机构服务水平落后 农村基层金融机构功能不完善，服务品种单一。随着当前农村产业结构调整，农村经济对金融服务的需求趋向多样化、多层次。但从总的情况看，农村金融机构在县域能够提供的金融工具仍比较单一。邮政储蓄虽开通了全国通存通兑，但仅限于办理存款业务，不能办理对公的资金汇划清算。农村信用社所提供的服务产品仍然以传统存、贷、汇为主，缺乏服务品种创新，电子化水平还比较落后。同时，信用卡业务发展缓慢，银行汇票、本票等结算方式使用更少，支付结算票据化程度低，除少数乡镇的农村信用社开通代收水电费之类的中间业务外，代销国债、基金等科技行含量较高的业务几乎没有。网上银行、投资顾问、项目理财等现代银行业的创新业务大多尚未延伸至农村市场。而且从经营主体上看，民间资本型的中小商业银行和互助金融机构长期缺失，农村金融市场缺乏生机和活力。