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第二章 團體壽險概論 第一節 團體壽險發展背景及沿革 第一項 團體壽險之起源及發展 十九世紀工業革命使人類由農業社會跨足至工業社會，原本自 給自足之經濟生活型態，轉變為集體受雇，產生大量的勞動人口。 但員工為雇主服勞務卻僅領取微薄薪資，當發 生意外、生病、死亡、 失業等變故時，員工及其眷屬之經濟生活頓時陷入困境，勞資糾紛 及爭取勞工權利之工會運動因而崛起，使雇主對員工應盡照顧義務 及企業社會責任之相關議題逐漸受到討論及重視，員工福利計畫因 應而生。 員工福利思潮興起，促成團體壽險之發展。美國最早提到團體 保險之判例，可溯及至一八九二年 Enright v. Standard Life Accident Insurance Company 一案，該案的保險公司簽發一張意外死亡保險單 給鐵路公司，承保該公司列表上之員工，但該張保單之保險費全由 被保險員工自行支付，且承保範圍僅限於意外死亡之事故，與現行 團體壽險不盡相同 2 。直至一九一一年，完整之團體壽險保單始出 現。當時的 Montgomery Ward 公司想以員工為一個團體投保死亡保 險，其從一九一○年即與 The Equitable Life Assurance Society洽商， 2 Frank W. Hanft, Group Life Insurance: Its Legal Aspects, Law and Contemporary Problems, Wage-Earner’s Life Insurance, 70, 71 (1935). 1 但直至一九一二年雙方始簽訂團體壽險保單。在他們洽商期間，引 起 Equitable Life Assurance Society的一位董事興趣，他正好是紐澤 西州 Patansote Leathes 公司的有力人士，因此，在一九一一年，即 促成該公司與 Equitable Life Assurance Society簽訂團體壽險，第一 張團體壽險保單正式問世 3 。 除員工福利思潮影響外，團體壽險之所以能在美國快速成長， 尚有下列幾項原因4 ： 一、第二次世界大戰時，美國進行物價管制並凍結工資，但雇 主對員工之福利津貼則不受限制。為了吸引及留住優秀人 才，增加公司競爭力，雇主紛紛提高員工福利，團體壽險 很快成為薪資補貼之重要部分，在一九四○年至一九五○ 年間，團體壽險有效契約數即成長了約百分之五十。 二、在一九四九年，美國最高法院明白地宣示勞工有集體商議 薪資、工作時數及其他雇用條件之權利，當然包括購買團 體保險在內，自此確認員工有與雇主協商購買團體保險作 為員工福利之權利。 三、在韓戰期間，美國又施行工資凍結政策，雇主增強員工福 利以為因應，團體壽險量在此期間成長約三倍之多。 3 Group Insurance Handbook ，國泰人壽保險叢書編輯委員會編印，《團體保險總論》，國 泰人壽保險叢書之12 ，1978 年7月，初版，頁 39-40 。 4國泰人壽保險叢書編輯委員會編印，同前註，頁 42-45 。林麗銖，〈展望我國團體保險 的發展勢必是一番嶄新風貌！〉 ，《現代保險》，第33 期，1991 年，頁10-13 。 William F. Bluhm, Robert B. Cumming, Alan D. Ford, Jerry E. Lusk Peter L. Perkins, Group Insurance, 5-6 (4thed., 2003). 2 此外，政府稅賦之優惠，允許雇主為員工支付之保險費可視為 營業費用予以減免，亦鼓勵雇主為員工投保團體壽險。再者，通貨 膨脹使得雇主薪資及福利成本提高，投保團體壽險可減輕雇主成本 壓力。而美國保險監理官協會 （The National Association of