担保业风险防范与控制.docVIP

担保风险防范与控制 信用担保业是在我国异军突起的一个新兴行业，虽然它非常的年轻，但已初步成熟，由于它对解决中小企业融资困难所起的特殊作用而受到政府的特别重视，成为其实现社会经济发展目标的重要政策工具。政府的推动，已成为目前担保业发展的主要动力。可是,在另一方面，由于担保机构的主要职能是为中小企业授信，使之获得银行贷款，而中小企业又是发展极不稳定充满变数的经济群体，为它们提供融资担保风险极大，风险的防范和控制，将成为担保机构以及整个行业面临的首要任务。 一、担保风险产生的主要原因 - 担保风险产生的原因很多，从目前情况看，主要有以下几种： 1．对担保客户选择不准　　担保机构面临的客户群主要是中小民营企业，而这一客户群，从总体上讲，是极不稳定充满变数的，其市场生命周期，有人从统计学角度分析，平均为7年。从企业内部来看，多数企业管理都不规范，财务数据失真，员工队伍不稳定，家族血缘关系根深蒂固等现象严重存在。此外，技术研发力量不足，产品升级换代慢，企业未来的市场预期很难把握。要在这种客户群寻找好的担保对象，是很不容易的。从实践中看，担保出现赔付，其中一个重要原因，就是客户未挑选好。 2．机构内部人为因素影响　　即担保机构相关人员接受企业的好处，没有对企业进行认真的调查评审，搞“人情担保”、“关系担保”。在一个运作很不规范的担保机构，出现的赔付往往都是由这种因素造成的。 3．制度缺损或有制度不执行　　担保是高风险行业，在整个经营管理过程中，需要有严密的风险管理制度，有了制度，还必须坚决执行。运作较差的担保机构，往往都存在制度不健全，或有制度不执行的问题。 4．政府领导的干预 　　政府领导的干预，一般出自两种原因，一是出于维护社会稳定，用担保去解救困难企业，结果是企业没救活，担保机构也受到损失。二是出于扶持企业的好心，要求担保机构予以担保，而有些企业则钻了这个空子。他们在经营市场上并不比别人强多少，但在经营政府揣摸领导意图上却狠下功夫，用领导的权威来获取担保。 5．市场和政策的变化　　这些变化往往具有突然性、事先难以预料。如“禽流感”“非典”，来得非常突然，许多企业措手不及，正常的经营秩序一下子被打乱，没有了现金流，若为这类企业提供了担保，肯定要为银行埋单。 6．企业信用缺失　　我国的市场经济体制还很不健全，企业不讲信用，说假话，做假帐，赖帐逃债的现象十分普遍。在经营很正常的时候，企业还可以做到守信。一旦经营出了问题，就设法逃废债务，转移资产，致使为其担保的机构遭受重大损失。 二、担保风险的识别 1．担保风险识别的重要意义　　担保风险的识别主要是指对申请担保企业的分析判断。对担保机构，风险识别具有极为重要的作用。因为，相对于银行而言，担保机构对企业是缺乏有效的可控手段的，一旦提供了担保，担保机构就变成了弱势群体，眼睁睁地看着企业玩钱，钱玩飞了你还得给它代偿，虽然有反担保措施，可这些反担保抵质押物，不是没有明晰的产权权属证书，就是根本卖不起价的固定资产，企业所有的优质的可抵质押的资产，银行早就接了。所以，用反担保措施建立起的安全防线，是非常不稳固的，要想没有或尽可能少的发生风险，就应该把好企业的入围关，把我们的安全线放在最前沿。是在担保前才是最有效的，一旦资源配置的任务完成，你就失去了说话权，由主动行使权力的强者，变成被动等待结果的配置的权力，发挥我们的优势，把企业挑选好了，让最优秀的企业入围，我们就为自己建立了担保安全港，就可以极大地避免担保风险的发生。 2．如何识别风险　　当企业提出担保申请时，如何才能探知该企业所潜在的风险。根据我们的工作实践，可以从以下几个方面进行分析： （1）抵押、质押物的价值方面考虑 对标的物的市场价格进行综合性分析，随时掌握市场的变化，确定抵押物的抵押价值时，应考虑外部因素，如：地理位置、周边环境、对价值的影响。 （2）个人或企业信誉方面考虑　　个人或公司在社会上有一定信誉和地位的，在数额不大的情况下可以不用抵押，就凭他的信誉和位地可以放款。 （3）企业行业情况　　 即对该企业所处的行业进行分析。这可以从宏观角度把握企业的风险。如果该企业所处的行业属国家鼓励和支持，社会对该行业的产品有较大的需求，从事该行业的企业普遍都存在赚钱效应，且进入该行业的门槛相对较高，每次国家对经济实施宏观调控对其影响不太大，行业的经济波动周期相对平稳，那么，这种企业的行业风险就较小，为其提供担保的安全度就较高，反之，风险就较大。 （4）企业技术和市场情况　　即分析企业所拥有的技术是否先进，是否可凭此获得较大的市场份额甚至市场垄断的地位，在我们所接触的企业中，其赢利模式通常有三种：一是靠技术取胜，用自己高技术含量的产品争取客户，开拓市场。二是靠规模取胜，即虽然它的产品在技术上不高别人一头，但它的销售网络宽，销售规