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西山区小额贷款公司调研情况报告 ——对小额贷款公司风险问题的初步探究 杨丽红魏霞 2008年，为了规范小额贷款公司的审会和董事会审定，同意后才发放贷款。 款人贷款额度高达500万元，远远超过 管理，建立完善农村金融服务体系，增强 在风险控制方面，该公司目前还是 了管理办法的规定。 农村金融服务功能，支持“三农”、，J、企业 比较谨慎的，发放的均为抵押贷款，聘请 四、对小额贷款公司风险的初步思考 和县域经济发展，省政府出台了云南省 了专业的风险控制人才进行分析评估， 小额贷款公司面向农村和中小企业 小额贷款公司管理办法(试行)，随后，通首先对借款人基本情况进行充分了解， 开展“只贷不存”的小额信贷业务，不仅 过招投标方式，经省金融办审批，2008年在还款来源、抵(质)押物、保证人落实的 给民间资本提供阳光化运作、实现资本 底成立了云南省首批10家小额贷款公 前提下，才发放贷款。按贷款五级分类制 增值的途径，同时对于完善金融服务体 司。半年过去了，带着对这一新生事物目 度目前所有贷款均属正常贷款，贷款利 系，引导民间资金回流到农村、服务“三 前的经营情况、存在的问题、面临的主要 息回收率高达100％，风险控制相当成农”、支持中小企业发挥了积极作用。特 风险等问题，我们走访了西山辖区10家 功，但信贷行业一直以来是一个高风险 别是从去年以来，随着社会各界就如何 之一的“昆明市西山区帮克小额贷款股份 行业，风险防范至关重要。如何防范风 加大对小企业贷款扶持力度的呼声越来 有限公司”，现将调查情况报告如下： 险，该公司的财务总监认为，在客户对象 越高，小额贷款公司的灵活便捷及良好 一、基本情况 的选择上，更看重的是贷款人个人的品 发展态势更引起了政府和社会各界关 “昆明市西山区帮克小额贷款股份 质，她说：“企业的实力、品牌以及经营管 注。但是作为一个新生事物，小额贷款公 有限公司”于2008年12月26日开业， 理等是我们考察的重点，但企业家个人 司在发展过程中也会存在一些问题，其 属云南省首批小额贷款试点公司之一， 的人品和信誉十分重要，道德风险才是 中最为突出的是风险管理问题。如何加 也是西山区目前唯一成立的一家小额贷 最可怕的”。 强风险管理，促其稳健经营，是小额贷款 款公司，注册资本金为2660万元。该公 三、存在问题 公司面临的重要挑战。通过调查，我们对 司经营策略的定位是：寻求银行服务的 (一)该公司位于昆明市主城区的西 小贷公司风险的产生了一些初步思考。 空白点，与银行服务形成互补关系。目前 昌路．由于客源等原因。对于“不得从事 (一)按照《管理办法》规定．小额贷 主要经营富滇银行、农村信用社分支机 辖区以外的各项小额贷款业务”的规定。 款公司只能以股东出资额进行贷款，不 构推荐的相关业务，如搭桥贷款。截至 未进行严格区分，发放的贷款大多不属 能吸收存款 2009年6月末共计发放贷款49笔，累于西山辖区的客户 而实际小额贷款公司资金贷放的速 计发放金额为8631．3万元，收回贷款本 (二)由于城市化进程的加快和主发度要快于资金回收速度，尽管还规定“小 金5829．92万元，收回利息43．57万元。起人的特点。使得该公司在“坚持服务 额贷款公司可以从不超过2个银行业金 贷款期限最短为2天，最长为6个月，贷 ‘三农’原则。贷款的投向主要用于支持 融机构获得不超过资本净额50％的融八 款利率最低执行年利率4．17％，最高执农民．农业和农村经济发展”方面做得不 资金”，但是从实际操作和庞大的市场需 行14．4％。 够理想 求看显然还是滞后和不够的。后续资金不 二、公司业务流程和风险防范 (三)同一借款人贷款额度较大 足在所难免，流动性风险将成为困扰小额 该公司的贷款发放流程基本能按审 根据“小额贷款公司要坚持‘小额、 贷款公司